为让患者吃得起抗癌药，腾讯微保推出“药神保”，还请来《药神》男主原型站台

“我吃了三年正版药，房子吃没了，家也吃垮了，现在好不容易有了便宜药，可你们非说是‘假药’，不吃药，我们就只能等死。”在去年热播的电影《我不是药神》中，一位慢粒白血病老人道出了癌症患者用药的处境。

受电影启发，腾讯旗下保险平台微保、泰康在线、镁信健康三方聚在一起讨论了一个问题：如何能够让癌症患者吃得起抗癌药。 

经过几个月筹备，4月25日，微保、泰康在线与镁信健康联合推出“药神保·抗癌特药保障计划”（以下简称“药神保”）。

5月8日，微保对外公布，“药神保”灰度测试上线仅7天，就成为微保上线以来最受欢迎的爆款产品。用户可通过微信搜一搜“药神保”小程序进入购买，基础版每月一元，购险患者可获得最高150万元的抗癌特药保障。

《药神》电影原型陆勇感慨：如果17年前买保险的话，不会花那么多钱买药

因为这部热播的电影，更多人看到了癌症患者用药难、买药贵的现状，也了解到电影原型——“药侠”陆勇的故事，他当日还来到发布会现场为“药神保”站台。

2002年8月，陆勇被诊断为慢粒白血病，那时候每月工资大概两三千块，但一盒格列卫（抗癌药）的价格是2.3万元，相当于陆勇一年的工资。100人的病友QQ群中，只有两个人可以吃得起这个药，生病的头两年，陆勇买药花费了60万元。

“这几年来，不断有癌症病友写信给我向我诉苦，希望让我来呼吁一下将更多抗癌特药纳入社保。他们之中也有许多买过保险，但这些保险对抗癌特药的报销比较有限，最后还是要靠自己为昂贵的抗癌药买单，每年几十万的开销实在难以承受。” 陆勇告诉钛媒体，患肿瘤之后，最大的问题就是有好的药，但是支付不起。 

“我觉得这是一个非常好的产品，只是对我而言来得太晚了。”陆勇感慨，如果17年前购买保险的话，刚生病的那两年就不会花那么多钱买药，后续也就不会去印度买药，也就没有《我不是药神》这部电影了。“我希望能有更多的类似保险推出，这样也是对我们医保非常有益的补充，可以给自己更多‘尊严’。” 

6元/月起的升级版更受欢迎，投保转化率是其明星产品“微医保”的4倍

微保执行董事兼CEO刘家明坦言，现在癌症病人有千万级，但真正用药的人很少，因为不知道除了化疗和手术之外还可以用药，或者是没渠道或者没钱购买抗癌药。

“药神保”分为基础版和升级版，两款产品的年龄规定不同，升级版65岁可以投保。 

• 基础版每月一元，覆盖目前社保目录外的全部12种高价抗癌特药，为用户提供确诊癌症后两年的抗癌特药供药保障和服务。

• 升级版用药保障期为三年，保费每月六元起，覆盖了目前国家批准引入的所有抗癌特药，并且将随着国家批准的特药目录同步升级保障范围，自动覆盖新的抗癌特药。

“这是第一款单独可以卖的打通药的险种。”刘家明强调，之前有一些是附加险或者是团险中，但不可以单独购买，“大部分商业医疗保险也是没有药的保障的，医疗险的保障通常是院内报销，如果说医院里面买不到的话就不能报销。” 

从支付角度来看，在中国3~4万亿的医疗市场当中，45%左右是医保支付，50%是自费支付，只有5%是由保险公司在支付。

刘家明希望通过普惠的价格，让所有人都在社保最基本的保障上再加一层，“我们可以做到‘社保+1’，甚至做到‘商保+1’。”

“药神保”产品反复打磨了好几个月，前期最大的问题是害怕用户看不懂，因为互联网保险没有业务员，需要在产品详情页中给大家介绍产品，如何把产品做简单成为一个很大的挑战。

在往前的这一步中，和泰康合作的“微医保”是第一个落实的产品，“药神保”则是第二个。

此次合作方之一镁信健康，是上海医药旗下的医疗创新支付服务品牌，很长一段时间服务于自费患者。

在保险产品设计时，镁信健康CEO张小栋考虑到医保目录的调整速度，他向钛媒体透露，基础款把目前已经获批的自费品种全部放入其中，并且有可能随着新药审批的速度以及已涵盖的药品进医保的速度来进行动态调整。

此外，升级款设计的时候，把中国现在已经上市的所有新药都涵盖在目录当中，无论是医保内还是医保外。另外有动态调整机制，新药上市后，在升级款当中，会自动纳入到产品覆盖范围之内。

“无论是基础版还是升级版的调整，都需要和保险条款的升级做紧密结合。”张小栋不希望做一个保险产品出来后，发现大部分人用不到。

在上线一周的灰度测试中，微保数据显示，“药神保”投保人群集中在26-40岁之间，平均年龄仅为33岁，一个人平均买1.37单，逾6成投保人为男性。

“意外”的是，相比1元版，6元/月起的升级版更受欢迎。投保转化率达到其明星产品“微医保”的4倍，成为微保上线以来最受欢迎的“爆款”产品。 

“医疗和重疾保障已经很多了，但是药依旧是很大的缺口”

如何解决患癌后用药问题是一个庞大的系统性工程。

国家层面正在加快对抗癌特药的审批进度，让更多抗癌药降价并纳入医保目录；尽管如此，抗癌药医保报销比例有限、院外用药报销难、保障力度不足等问题依然难解，抗癌特药仍存在一定的保障缺口。

“我们看到市场上医疗和重疾的保障已经很多了，但是药依旧是很大的缺口。”张小栋说。 

微保一周年的时候，刘家明曾说，2019年微保会从支付方的角色再往前走一步。“在中国生病我给你钱未必有用，需要医疗资源、买到药，所以我们在去年年底的时候就宣布，会再往前走一步。”

镁信健康CEO张小栋认为，“药神保不仅仅是有保险条款和产品，更重要的是拥有后端持续服务的能力。”

关于持续服务能力，张小栋比较着重建立两个体系，一个是资金流转体系，如何帮助保险公司、帮助自费患者便捷支付、降低整体成本。另外是信息流，包括事前用药的审核、事中用药在什么地方可以拿到这些药品。 

张小栋举了个例子，比如去年上市的K药、O药需求量很大，但是全国选择的药房可能只有100家。这100个城市之外的患者去哪里拿这些药一直是很大的难题。 

基于镁信健康全国200多个城市、700多家新特药药房，以及提供送药到家服务，这些城市之外的患者可以便捷拿到这些药。“他不需要住院，门诊开的处方在院外拿药，我们完全可以覆盖。”张小栋如是说。

关于“药神保”核心产品壁垒，张小栋向钛媒体表示，“我们共同打造一个不是以概率和杠杆作为唯一吸引力的品种，而在于后面持续地服务以及整个供应链的打通。”

（本文首发钛媒体，作者/付梦雯）

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