区块链离互金还有多远，凤凰金融高管称“冷启动是最大痛点”

区块链是否要在金融领域规模化应用？成为目前金融科技（Fintech）领域最热点的论题之一。

在2018年4月的博鳌论坛上，就上演了关于该话题的一场激烈辩论。辩论双方是中国银行原行长李礼辉以及中欧陆家嘴国际金融研究院常务副院长盛松成。盛松成的观点很鲜明，区块链不应该与金融相结合，实际应用场景并不多，“区块链尽量不要用于金融方面。传统金融的支付系统，基本上能满足支付的需要，区块链技术用在支付上，效率反而低。”

针对这一观点，李礼辉行长则作出了反驳：我国区块链底层技术研发走在全球前列。根据中国互联网金融协会提供的信息来看，从2017年开始，区块链金融已经在两个方面取得了较大突破：

一方面，依靠跨链和多链技术，建立起了多维度交付的架构，高复杂性的金融交易场景中实现了众多的交易方之间，零距离，零时差的交通。以微众银行基于区块链技术所建立的联合贷款的管理平台为例，它能够实现所有的参与银行之间信息的实时沟通，而且能够给监管机构留下“穿透式”监管的通道。

另一方面是可信数据的一站式登记平台的建立。最新的进展是中超区块链技术研究院，这个平台可以为合作方提供数据的可信证明，提供可查询可验证的登记服务，推出这个系统的时候，已经有15家机构包括司法机构、金融机构，包括其他的一些企业成为它的合作方。

按照李礼辉的观点，从发展趋势来看，区块链技术是存在金融领域的规模化应用前景。

争议同样出现在互金业界。

一家位于上海的互金平台创始人曾在不久前向钛媒体作者表达了一种矛盾心态——至少在网贷领域，尚未探索出区块链颠覆式的机遇所在；但是区块链确实具备实现颠覆式变革的潜力，因此仍将非常重视并且花费大量资源在区块链的应用领域。

互金行业确实在努力“追上”区块链技术。钛媒体梳理了目前为止上市的数家互金公司发现，多家金融机构都宣布部署了相关的应用。不过总体来看，目前的探索都还比较初级，距离大规模商用还比较远。

凤凰金融也是探索者之一。近日，凤凰卫视集团旗下的新金融平台“凤凰金融”发布了《凤凰金融区块链白皮书》，公布了自己的区块链战略规划，将正式启动区块链+金融场景的"全场景区块链金融生态"。

区块链技术离实际应用到底还有多远？眼下最大的问题出在哪里？针对上述问题，凤凰金融高级副总裁、区块链负责人王纲接受了钛媒体采访。

根据《白皮书》的规划，凤凰金融会将区块链技术应用于财富管理、基金、保险、海外、网贷五大场景。 以下是钛媒体与凤凰金融高级副总裁、区块链负责人王纲的采访对话，略经钛媒体编辑：

“冷启动是最大痛点”

钛媒体：金融科技公司选择尝试区块链技术，最核心的动力是什么？难点是什么？

王纲：对于金融科技来讲任何一项有可能会提高效率、降低成本、提升用户体验的技术都不会被忽略，对于金融科技公司来讲关注并且在区块链技术上进行投入是一件很自然的事情。但是现在最关键的还是如何踏踏实实的把技术跟业务进行结合。

到目前为止，区块链在金融科技领域还缺乏规模级的商业化的落地应用。这里面有很多问题：

一方面，区块链的技术（包括比特币、以太坊等最知名的公链技术），它们所有的交易的信息都是源自自己的区块链。如果这个信息只是来自网络本身，它是一个自封闭的系统。但是如果你尝试用区块链技术记录一些在现实生活或现实业务领域发生的信息，这里面会存在一个问题，如何保证来源的可靠性。

另外，因为区块链是一个去中心化的机制，去中心化意味着需要多节点。在实际应用中就要考虑到每一个参与节点的角色是什么，以及参与到业务结合里面的节点在里面能够得到的好处是什么——比如经济效益、业务效率的提升或成本的降低。

比特币很好的一点是激励机制，你按照它的游戏规则来做事情和你破坏游戏规则去做事情相比，前者的收益会很高，作为一个理性的经济人来讲会选择前者而不是后者，它是让大家不断涌入比特币挖矿行业的很重要的激励规则。

从行业本身来讲，如何设计一个很好的通证模型、激励机制很重要。整个行业的上下游内外左右所有的参与方包括最终用户都要参与进来，去思考考虑怎么建设这样一个网络，这又在某种程度上超越了技术本身的范畴。

这两个问题都跟冷启动有关系。

举个例子，如果这屋子里面只有一部电话机，那么这部电话事实上是没用的。但是如果两个人有电话，电话的价值就出来了，电话机越多那么价值就越大，这就是网络效应，会随着量到一个临界点的时候价值就是几何级数的增长。

当网络很小的时候需要有识之士或者先行者去尝试推动这个事情，设计一个很好的经济模型或激励机制，让参与者觉得能从里面得到些好处，到一定阶段好处就能体现出来。如果我们老是想有这样的困难那样的困难，算了吧不要做了，那这个事情永远做不出来。

钛媒体：针对这些问题，目前来看有哪些可以尝试的方向？

王纲：对于上链数据的真实性的问题，目前有这几种尝试方式：

首先，如果其信息来源可以来自多方面，比如我是个操盘手，会根据市场信息进行调整仓位的变化，这个市场信息就会从交易所来或从数据供应商来，这个方面全球范围内有非常可靠的供应商。

但是，如果有多家甚至个人参与到信息的输入，我们可以利用Oracle的技术。这个技术现在仍处于非常初级阶段，它利用共识机制把不同的数据源进行整合，而并非求平均值，所有的贡献者在里面可能会有一个stake（股份），你要参与到贡献里面会有股份奖励，如果你贡献的数据被证伪了或者出现问题那你会失去所有的股份。利用这种奖惩结合的机制来做数据的可靠性的保证，但这是从概率上做数据可靠性的保证。

如何寻找落地场景？

钛媒体：目前区块链技术和互金业务的结合有哪些具体的应用？

王纲：对于凤凰金融来讲，业务条线很丰富，这些业务条线不是平铺开来的业务条线，这些业务条线之间或支撑业务条线的技术本身有一个互通性。

基金、保险，网等业务都有一个KYC认证的问题——我要知道我的客户是谁，不管是借款方还是投资方，尤其投资方还要做反洗钱认证，我们正在尝试通过区块链来记录用户信息。

用户的信息不是一成不变的，它的业务行为丰富多样的，如果业务场景里面的业务行为都能够记录上链的话，我们可以根据他的业务行为来对他进行用户画像的描述——这些业务行为不是用户告诉你的，而是他的行为告诉我，这是不能作假而且不能改的。因此，我们希望通过区块链作为一个底层技术能成为信息记录的平台确保信息的可靠性、可追溯性。

总而言之，区块链技术和业务的结合是有前提的，不可篡改、去中心化，但前提是足够大的网络足够多的共识的存在。否则，这只是在理论上可行的东西。

区块链技术如果真正取得一个成功需要前面有一段很长时间的铺垫和积累作用，这也正是目前没有很好的落地场景的原因，但这不代表一年后两年后会怎么样，这就是我们对于行业的看法和数据真实性解决方案的思考。

钛媒体：海外是凤凰金融的业务重心之一。关于区块链金融的监管方面，中美之间有何差异？美国自己本土的公司在互金、网贷各方面有和区块链结合的方向吗？

王纲：相对而言，美国的监管法规更加规范，区块链与金融的结合业务在不同的州有不同的牌照可拿，获得牌照之后即允许实践。所以在美国金融监管当局与行业发展跟随的速度很快，牌照、监管政策的出台也非常快，更有利于这些行业的规范发展，更清晰。

目前在美国已经有一类公司在借贷业务尝试链上交易——资产上链、交易确权和转让均通过区块链实现。前提是该公司发布的token被监管方面认定为安全的，需要符合他的要求才能拿到牌照。

美国每个州的具体情况差异较大，纽约州和加州在这两方面是最活跃的，他们对于相关的金融牌照的发放也走在了最前面。目前，凤凰金融海外智能投顾业务已拿到美国RIA（Registered Investment Advisor，注册投资顾问）牌照。在RIA牌照下，平台的资金受到监管和托管以后，可以根据用户的委托进行投资。（本文首发钛媒体，作者/蔡鹏程）

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