科技猎政策收紧，监管紧盯信用卡风险
图片来源@视觉中国
文丨消金界
二月份开始，从国有大行到股份制银行，再到区域性的商业银行，信用卡的逾期率都开始飙升。
究其原因，肯定离不开疫情的影响。
一月底，银保监会连下两个通知，要求银行业强化对防疫工作的金融支持，其中就涉及到信用卡业务，要求对疫情相关人员，在信贷政策上给与适当的倾斜。
消金界了解到，在相关政策实施一段时间之后，监管又下达了新的内部通知——要求申请“倾斜政策”的信用卡用户，必须提供有效的证明。
正是这一内部通知，将绝大多数申请延期的信用卡用户挡在了门外。
一位银行内部人士向消金界表示，要求必须提供有效证明之后，符合倾斜政策的人数急剧下降。如果过之前向银行申请延期和减息还相对容易的话，现在只要没有正式的证明，都会被拒绝。
但是，这并不代表逾期率的下降——逾期率依然走高，只不过，不符合要求的都要上征信，接下来面对的就是银行的催收。
监管堵“漏洞”
监管政策上的补充和细化，很大程度上是对银行上报情况的一种反馈：逾期飙升，申请照顾政策的用户太多了，银行认为很多人是在“钻空子”。
银监会的两个通知下发之后，有多少人申请信用卡延期还款呢？
一家股份制银行的工作人员告诉消金界，他们一个月能收到几十万个申请，申请量之大，让银行感觉很头疼。
对于如何执行银保监会的通知，不同银行的尺度不一样，即使同一银行内部，不同部门的理解也不一样。只是在疫情防控的初期，大家都不知道疫情以及相关政策到底会有多大的影响 ，只能走一步看一步。
在通知刚刚下达的时候，各家银行执行的尺度还很宽松，只要用户申请，客服认为合理的，一般都会给与一段时间的宽限期或者免息的优惠。
但随着申请人数的增多，银行感觉自身的压力越来越大，尤其是在对申请延期的用户群做了分析之后，银行认为很多人在“钻政策的空子”。
银保监会1月31日的通知，要求银行对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，在信贷政策上予以适当倾斜。
倾斜的政策包括：调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。
最核心的政策要数“征信保护”，也就是说无论是逾期还是延期，都不用上征信。
征信一直是所有持牌金融机构的“杀手锏”，也是用户最为“忌惮”的，毕竟一旦逾期上了征信，将极大影响今后的生活。
除了极其少数的老赖，绝大部分人珍惜征信，会按时还款或者最终会把钱全还了。
银保监会给出政策引导之后，各家银行制定出了实施方案。
消金界曾对此做过统计。
图注：部分银行针对疫情制定的相关还款政策
在使用对象的范围上，可以总结为四类人员：参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，确诊患者，以及受疫情影响失去收入来源的用户。
在众多申请延期和征信保护的用户中，银行发现，医护人员、政府工作人员以及确诊患者，都很少，最多的是受疫情影响失去收入来源的用户。
其实这也很好理解，整体来讲，由于疫情防控措施到位，我国确诊患者数量相对于银行动辄几千万的用户量来说，并不算多，即使全部申请，也在银行承受范围之内。
而参加疫情防控的医护人员和政府工作人员，由于工作性质的原因，一直都是信用良好的客群。
一位银行客服人员对消金界表示，医护以及政府工作人员，顶多就是工作忙没顾上还款，很快就会处理贷款，极少出现逾期。
但是大量以“收疫情影响失去收入来源”为由申请的延期的，银行认为如果不加甄别和限制，涉及范围太广。
在银行客服接触到的申请延期的用户中，银行认为很多的理由不充分也不成立，纯粹是在钻政策的空子。
一位银行业人士对消金界表示，其实在银行开始执行银保监会的两个公开通知以后，监管就一直在向各家银行要数据——受疫情影响人有多少，对多少人进行了征信保护。
也是在这个过程中，银保监会再次下发了一个内部的通知——在用户以“受疫情影响”为由申请延期的时候，需要提供证明，证明确实受到了疫情影响，否则银行可以拒绝。
据消金界的了解，这则通知实施之后，能够享受延期和征信保护的用户数量骤降。
一位中信银行的客户申请延期，因为开不出银行要求的困难证明，延期还款的要求被拒绝了。
某行的信用卡客服对消金界说，很多来申请延期的用户，在疫情之前就已经逾期多次。
而一位银行工作人员对消金界说，享受了延期也不完全是“好事儿”。“有得必有失”，现在都是大数据分析，一旦申请了延期，也许以后有些产品或者优惠就不会推送给你，同样的产品定价说不行就会高一点。
风控受考验
但堵住了漏洞，并不意味着逾期就能下降。
不是所有受疫情影响的人，都能开出证明来，但还不上的还是还不上。进入2月份，信用卡的逾期率就开始飙升。
尤其之前在风控上比较激进的产品，更是雪上加霜。
据消金界了解，有几家全国性的股份制银行，每家都有自己的一款“明星产品”，之前风控尺度比较大，给用户的过高的额度，不良率很高，拖累整体业绩，本来2019年就在“消化不良”，没想到岁末年初的疫情，再一次推升了逾期率，不得不为之前的激进继续买单。
面对这种情况信用卡风控怎么做呢？
就在前几天，一位工作收入都还不错的朋友对消金界说，他在腾讯微加上申请某银行的信用卡，居然被拒了，怀疑是不是因为疫情的原因，银行收紧了风控。
腾讯微加信用卡一直与多家银行合作，为银行信用卡导流。风控由腾讯与合作银行共同来做。银行在朋友圈做广告投放，有意向的客户填写资料后会反馈给银行，然后银行联系客户邀请开卡，通过腾讯微加的系统进行综合评分。
一家合作银行的客户经理对消金界表示，是有资质不错的客户，综合评分也会出现无法通的情况。主要是每个银行的授信政策不一样。而她所在的银行，虽然有疫情发生，但大的授信政策没用变动，只是产品政策出现了比较多的调整。
一旦银行发现用户有了明显的风险，就会根据风险等级，采取降额、控制消费额度、甚至冻结信用卡等措施。
一位交通银行信用卡用户告诉消金界，他在还了大部分信用卡欠款之后，就被降额了，再想提出之前数额的现金已经不可能。
但是消金界了解到，降额并不是普遍的，也有交行信用卡用户最近提额了，提额的幅度还不小。可见，信用卡风控也在做精细化的运营，不敢再冒险给评分较低的用户太多额度，而是将更多的信用给那些虽然不很活跃但是风险较小的用户。
现在无论对信用卡部门还是对之前过度依赖信用卡的用户来说，都到了比较艰难的时候。
很多人申请延期、长分期、减免利息被拒绝的用户，大喊银行冷酷无情，但毕竟银行是以盈利为目的的商业组织，不是慈善机构。
更有银行和催收行业的人，抱怨不还信用卡的用户“不守信用”、“不讲道理”。
经过疫情的冲击，大家更应该反思的是，信贷的突发重大风险下，我们是否已经形成了成熟的处理机制，包括银行与我们这些用户。
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