八零、九零高度接纳移动理财，铜板街怎样考差异化产品打动这群人？

铜板街创始人、董事长兼CEO何俊

郑小姐刚拿到这个月工资，还完信用卡账单，她打开手机理财App，买了一部分定期理财产品，顺便将近几个月的活期积蓄转出，在基金超市里买了一支近 3 个月涨幅最高的混合型基金。

互联网理财已经成为郑小姐这样的“白领人群”生活中的一部分。最早在2013年余额宝就向大众普及了移动理财的知识，接入了天弘基金这类标准化产品。

移动理财的本质是去中心化和长尾效应，以及更好地运用大数据。一些互联网理财平台试图和蚂蚁金服、陆金所差异化竞争，从移动端切入，引入非标准化产品，面向C端用户做成固定收益类产品。

这类似一个在线智能银行柜台。银行柜台是一个物理空间，服务效率、面积是有限的。通过移动互联网，越来越多未被银行覆盖的人群将享受到理财服务。

铜板街就是类似于这样的在线银行柜台，连接资产端和C端用户，对资产进行评级、筛选，在移动端展示给用户，向双方收取佣金。

铜板街创立于2012年，旨在串联金融机构和小微人群，并为其提供优质金融服务。旗下产品铜板街理财App目前国内排名前三，上线3年来累计交易额突破1300亿元、注册用户超过850万，先后获得华创、IDG、君联超6000万美元融资。铜板街在资产端的合作伙伴有：优信二手车、找钢网、滴滴等机构，今年以来，铜板街实现了盈亏平衡。

近日网贷监管细则出炉，叫停了平台开展资产证券化业务，以及实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。那么互联网理财平台，对接网贷资产，会受到影响吗？

铜板街创始人、董事长兼CEO何俊告诉钛媒体：这对互联网理财行业更有利，因为市场上面不允许错配，不能去线下开网点、卖理财产品，那么资产公司可选择的平台会更少，纯线上平台会逐渐发展出行业寡头。

“未来，销售符合市场利率的理财产品，同时选择最好的公司、项目进行合作，从团队、数据、模式、风控能力等各方面减少金融系统性风险，发挥大数据优势为移动理财保驾护航，最大限度确保平台安全系数，提升用户体验，是互联网理财平台发展的趋势。”何俊说。

80、90后造就的移动理财“风口”

何俊在阿里巴巴和支付宝工作过8年，期间一直研究用户需求的变化，2004年淘宝开始起来，2008年之后，移动互联网开始兴起，到现在交易额占比已经超过PC端。

“除了智能手机普及之外，原因主要还是因为年轻人，老年人还有一两个小时的时间在电脑跟前研究一些事情，80后、90后，相对而言时间更零碎，所以我们判断线上理财这件事情，一定是移动端好。”何俊说。

回到客户的价值上来看，此前中国的互联网还是80后主导的，包括社交和电商的崛起，都赶上了80后读书、工作的时间点，网上社交、购物成为80后主流需求，当80后、90后工作有了积蓄，未来10年占主导的是金融诉求。

经过2年的沉淀，铜板街开始给用户画像进行分层，最近推出的新版本，开发了智能投顾功能：根据理财的个性和金额，对客户进行风险测评，铜板街将用户分为6级，再从风险承受能力方面分成5级，再加上用户对金融产品的偏好等因素，通过智能算法的方式，给用户推荐精准的产品配置。

对于存量客户建立完整的用户画像，再进行细化分析。何俊认为这基于客户价值和需求：“铜板街历史累计1100多万注册用户，有一些用户在平台上买了几百万、上千万的产品，我们可以通过技术的方式去优先服务他们，服务高净值客户也是银行的思路。”

移动金融的竞争壁垒

移动金融从面世起就面临2个挑战，一是用户对安全的顾虑，比如手机丢了，会不会钱也没了？其次是，在小屏幕上如何展现海量理财信息？

在何俊看来，安全问题包括账户和产品两方面：

“账户安全要做到极致，不是只买一个账户险就可以，我们在后台有一套平台和系统，类似于支付宝后台账户的风险控制，帮助用户的钱不被盗走，目前我们平台账户被盗的数量为零，最近增加了多卡支付功能——把多张卡绑定在一个账户上。”

其次，由于手机屏幕小，所以App展示的理财产品，相对而言更个性化，不能让用户觉得复杂繁琐；客户浏览时间碎片化，在客户的操作流程、视觉感受方面，要简化设计。

在理财产品的设计上，何俊尽量让信息披露更加直白、简练，用简单的语言描述产品，把专业的金融内容推广给用户。

深耕垂直领域，做非标准化资产

铜板街刚起步的时候，定位为一个针对中小净值客户的理财平台，做了一些类似货币基金的产品。可上线没多久，就迎面遭遇余额宝的面世。后者先天拥有流量优势，立刻打开了市场——这正是创业公司所没有的。

因此，何俊开始考虑转型，去做一些非标产品。比如，把非标产品做成固定收益类产品，再卖给线上客户，接下来铜板街会加入一些标品，比如基金、股票，而股票也分中国的A股、美股、港股，其它还有贵金属、原油、期货、外汇，这些产品未来都会在互联网平台上展示。何俊说：

“现在这些产品的交易手段相对还是初期，除了在物理网点交易之外，有一些在网上可以交易。我们并没有改变对金融的本质的东西，而是利用金融互联网和数据的方式去优化客户体验。”

何俊还告诉钛媒体，资产端市场算是存量竞争，全国各个城市、不同行业，都会有针对资产端的放贷人，当然大型公司天生有优势，像BAT、京东有场景，可以在原先的生态增加一个理财功能。作为独立第三方平台，未来在中国不会太多，最多有2、3家同时竞争。

同一些互联网金融行业的巨头相比，铜板街的优势主要体现在差异化竞争。比如蚂蚁金服、陆金所，他们的机会成本和铜板街不一样，前者可能会为了满足上亿的理财客户的需求，去做非常大的资产，比如银行、券商、保险，因为这些机构内部也是经理人制，会找获取相对简单的资产。

铜板街更多是在垂直产业里寻找一些个性化的非标资产，在住房、车辆、消费贷等领域深耕。做非标准化的产品需要对一些借款标的做一些深入的风控动作，这些产品是BAT不一定会做的，因为承担的机会成本太高。

铜板街在一个个行业里挖掘，比如找钢网是一个B2B网上交易市场，这一类现在全国有找油网、找煤网、找木头网。这些网站未来都可能会成为中国交易市场帮助线下实体企业改善经营范围和经营能力的平台。

目前铜板街开发了B2B市场、融资租赁、消费贷等7个资产类别，在各种产品态势布局完成后，何俊希望未来给理财客户做精算、做资产配置、做推荐。

铜板街的资产端主要分为三大类，一类是供应链金融，一类是消费金融，还有一类是传统金融机构的资产。挑选资产基于两点：第一是看该公司所处的行业是否存在刚需。比如二手车交易是刚需、打车是刚需、钢材交易是刚需，铜板街和优信二手车、找钢网、滴滴合作；其次是看这个资产公司是否被资本方认可，铜板街倾向于和被风投的公司合作。（文章首发钛媒体）

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