传统银行的马奇诺防线

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文｜银杏财经（ID：threemornings），作者｜吴不知，编辑｜汪小楼

1928年法德边界筑起了一道钢筋混凝土工事。这道斥资50亿法郎用人名命名的防线叫“马奇诺”，它旨在防御不甘心一战失败的德国。

12年后，德国陆军元帅曼施坦因借道比利时，偷袭阿登高地得手，马奇诺防线成为了摆设。

二十世纪到二十一世纪之交，几次信贷危机让国内传统银行风光不再。

与之不同的是，在科技不断发展的情况下，科技巨头的崛起正在重塑金融界。阿里、腾讯、京东、百度等巨头，在各自领域建立庞大帝国之时，互联网金融正以不可抗拒之势袭来。

不过，我们有打土豪分田地的悠久历史，说不定哪天什么巨头、寡头全都得被斗成了地主。

华夏民族在3000多年前就知道“普天之下，莫非王土；率土之滨，莫非王臣”。要知道3000多年前不列颠半岛的野蛮人还在摆石头阵呢，即便亚当斯密发现“无形的手”也不过四百多年。

市场所主导的那只叫无形的手，非市场因素主导的便是有形的手，而这只手就是银行的马奇诺防线。

从银行卡到银联

2018年，中国GDP还在高速增长之时，大洋彼岸的一个糟老头子却靠着一张嘴，把A股活活摁在地上摩擦，真应了那句：资本没有祖国。

让人们傻眼的倒不是单边下跌、创出四年新低的上证指数，而是2019年年初所公布的18年年报。47家上市银行实现净利润合计16272亿元，同比增长5.21%。“中农工交建”五大行净利润合计10088亿元。

如果看看非银行上市公司总净利润才知道，即便是股王茅台也只是弟弟：3154家上市公司合计总利润3.38万亿，较去年减少0.06万亿元。

女人撑起半边天，银行撑起了上市公司净利润的半边天。

不过传统银行净利润大增的同时并不意味着他们没有焦虑，根据机构梳理国有六大行（中农工交建+邮储）所放贷款的五成用于个人住房贷款，难怪今年银行要掐开发商的钱袋子。

另一边，银行三大业务：负债业务、中间业务、资产业务中前两项不断被新兴贵族们蚕食。

其实银行曾有过自留地，独领过一阵子风骚。1985年，一张由上至下分别为红白灰的卡在珠海发行。左上角的布币上用小篆写上了“中国银行”四个字，中银卡成为中国第一张信用卡，也掀开中国支付领域的卡时代。

自此之后，每隔一两年大银行就会陆续推出自己的银行卡，工商银行广州分行的红棉卡、工商银行“牡丹卡”、建行“龙卡”、农行“金穗卡”、深发展银行的“发展卡”云云。

银行与银行之间有自己的“势力范围”，中农工交建就如其名，在各自领域谁也不愿让谁，也谁都不服谁。

信用卡席卷而来之时，这种藩篱在POS机上遇到重大挑战：一个银行的POS机不能兼容其他银行信用卡。用作茧自缚来形容，无疑是非常恰当的。

一开始，18家银行很难凝聚力量，直到身后的老大哥出面：1993年全国最大的一把手提出“金卡工程”要求POS机遇ATM机具有网络资源共享，改善用卡环境。旋即银行卡服务中心诞生，这便是银联的前身。

权力造成的区隔，只有权力才能消除。

不过这个中心到底还不是一个实体，同时也是个大问题。尤其是北京的总服务中心，它的身份是“非法人”。中文有着博大精深的文化，三个字断句不同，意思也不同。

同城联网问题在多方努力下终于得到解决，异地联网却悬而未决。

改革开放以后，小银行如雨后春笋般出现，它们也希望能加入18家巨头组建的银行卡服务中心。但大银行却认为银行卡服务中心是自己拿钱砸出来的，我又不是程维，凭什么让小银行搭顺风车？

“互利共赢”这四个词的确可以做到男女通吃，特别是当海外巨头visa、万事达、美国FD、日本JCB等觊觎中国市场之时。最后的结果是：国内大小银行达成共识结成同盟，按体量规模分肉吃。

至于国外巨头，上演了一出内战招降国军的桥段：外面的兄弟们！我们这边有热腾腾的面包馍子，你们三天都没吃饭了，过来就能有得吃啦！Visa、万事达、美国FD、日本JCB有钱出钱，有技术出技术，也分到了一碗清汤。

自家人按比例入股成立银联，一切似乎顺风顺水，但是“银联”是采用会员制还是股份制成为最大的问题。会员制意味着银联不过是兄弟们的饭盆，大家考虑的是多拿口粮；股份制却能让大家绑在一起休戚与共。

最后还是大银行说了算，股份制成为最终形式，并且在组建章程中要写上一句“不以盈利为目的”。

时任筹备组组长，招行常务副行长王建华说：对我们经营者来说，不以盈利为目的是很好的，因为这就是叫我们可以花钱，但是不要赚钱，股东们要求我们光花不赚，岂不是易事吗？

银行如果只想花钱，你还愿意存钱吗？

此话祭出之后，“不以盈利为目的”的字句再也没有出现在银联章程之中。银联成为国内唯一一家清算机构，央行赋予银联独立制度规则的权力，自己垂帘听政。

借助桌子上的行政命令与桌子下的“友好”勾兑，银行们第一年就发卡2000多万张。

解构银行业务？

第三者不是个好听的名字，用第三方就好听许多。就像为什么蚂蚁金服不叫蚂蚁银服一样，“银服”这名字一听就很浪。

2001年马斯克创立的X.com更名为Paypal，第三方支付一开始的起点便很高，如今的Paypal已成为最主要的第三方跨境支付平台。

三年之后，日本索尼推出全球第一款移动支付业务，而此时支付宝刚刚从淘宝中分拆出来，Paypal也向开发者推出API。此时，银联才刚刚在香港POS机上贴牌，人民币卡终于能在香港进行支付。

相比国内银行，国外银行最早感受到新技术对自己业务的解构，最为明显的是分行业务，在国内有个时尚的名词叫“网点”。

英国Metro银行是一家以分行为基础的银行，在创立后的前三年合计亏损超1亿英镑。同时期波兰的一家创新领域银行Alior，却在4年之内成为欧洲新客户数量增长最快的银行。

国外的变化也在中国上演着：支付宝、微信钱包依托电商或者社交，从移动支付向综合理财平台演化。微粒贷、花呗、京东白条、美团买单正在蚕食银行的小额信贷业务。

有机构对22家上市银行做了统计，2017年，22家银行营业网点数量累计81320个，比上一年减少了1709个，同比下降2.06%。

区块链技术催生出数字货币，尤其是比特币的狂欢让银行外汇业务黯然失色。

BATJ有自己的投资基金，背后都有庞大的朋友圈，这让银行的投资业务只得在传统行业打转，似乎新兴产业对于银行并不来电，而银行业也认为他们充满风险。

银行拓展业务总是要讲规矩，每出一拳必有“谱”，互联网巨头可不一样，说干就干。银联成为银行巨头们从信用卡时代跨入数字时代的一条通道，当ATJ占据移动支付的高地之时，传统银行业并非没有注意。

1999年招商银行便推出了自己的网上银行——网通作为自己的支付工具。但单一银行介入该业务有一个致命伤：一个银行一个网银。直到2017年银联才推出自己的APP“云闪付”，试图将银行绑成一个整体，但效果并不显著。

根据“艾媒咨询”发布的报告显示，支付宝、财付通占据绝对优势。苏宁支付、银联云闪付、壹钱包各有自己的忠实用户群体。其实云闪付真正的护城河并非“用户的忠实”，而是人们对于移动支付依旧存在疑虑。

云闪付并不是银行自救的唯一道路，他们更想待在巨头们的身后，依靠存托协议，坐收移动支付最大之利。或许他们自始至终都只将移动支付看作一片沃土，而自己宁愿去当科技地主，躺着收租。

有人将支付宝、财付通与银行的关系比作二房东与房东的关系，虽然在结构上或许能够成立，但在资本问题上并不能成立。原因很简单，房子是固定资产，不需要流动便能实现其价值；而货币必须要在流通中才能实现价值。

国内传统银行在信用卡时代迎来高速发展，也曾想在网上银行大干一番，但由于不再有老大哥强做媒，糅合银行与银行之间的渠道。各自为战的网上银行，即便有不断更新的APP，但相比支付宝、微信钱包等APP确实日渐式微。

那么传统银行真的会衰落吗？

互联网银行与传统银行的博弈

互联网深刻改变了所有产业，政府上云之时，银行也遇到挑战，这个挑战在第三方支付领域显得尤为突出。

官府可以云里雾里，银行可不行。

第三方支付与银行的关系颇为微妙，前者做大势必让网上银行沦为鸡肋，后者肯定不愿养虎为患。另一方面，第三方支付能够让银行触达很多无法触达的客户与领域，能够吸收大量闲散资金、促进自身资本流动速度。

银行对第三方支付的态度就像周芷若之于张无忌既是真爱也是真恨。

坦诚的说，数字经济的的确确暴露了传统银行的问题：渠道思维，缺乏模块思维。

第三方支付之所以很难由银行自己打破，根本原因包括法规、历史以及既庞大的结构。“模块化”一词看上去抽象，如果用“分工”来形容就更清楚了。传统银行几乎囊括储蓄、支付、信贷、投资等业务，巨无霸的优势在于能够以碾压之势拓展新的蓝图。

航母能够在星辰大海横行，却无法在大江大流中驰骋。

因此银行势必要在储蓄、支付、信贷等业务上建立完整体系，每个体系不一定非得亲力亲为。什么都会并不意味着什么都能做好，银行也终于渐渐放下架子寻求与科技巨头们的合作。

就像周芷若在无名岛上对张无忌说，张教主，你……你怎么会到这里？

在线支付让网银退居幕后，曾几何时余额宝的利息远远超过银行，也是余额宝让传统银行开始正视新兴的互联网金融。今年，支付宝存在建行浙江分行的几千亿准备金转到中国银行，搞得建行浙江分行不得不为揽储大费周折。

科技巨头渐渐成为银行的前台，而银行愿意退居幕后，守住安全闸口。反正那群满口生态的家伙，说得再天花乱坠也得把银子存咱们这儿。

贾老板靠PPT赚钱，BAT就不一样，花钱请人看PPT。

传统银行不能在江河登陆，反倒是一众本不起眼的科技公司抢滩登陆。支付宝、京东数科的崛起来源于电商领域的巨大资金流，财付通的崛起依靠人与人的社交，这些原本是银行看不起眼的领域。

而今羽翼日渐丰满的阿里、腾讯、百度、京东、苏宁、小米等科技公司提前跨入互联网银行业务，顺带捎上了美好、东方园林、碧水源等非科技企业。颇有一番小船掀翻巨舰之势。

互联网银行能够触达到每个个体，而传统银行依旧拥有庞大的对公业务。看上去更像是一场2C与2B的博弈。银行寻求破局的方法依旧很传统：为了控制风险，必须对你们的资金限流。

资金限流的确是限制互联网金融的一对王炸，科技巨头手中唯一能参与博弈的则是巨大的流量。

据业内人士称，今年蚂蚁金服开展ETC业务，原本与之有良好合作的建行浙江分行却没能成为首家合作银行，反倒被邮储劫了镖。急得省分行一把手找井贤栋弄了一出反问三连：邮储有什么好？为什么不是我？多年基情你忘了吗？

银行与科技巨头的博弈似乎便在资金流与数据流之间，这也应了克里斯·斯金纳以及马云等人的预言：未来是DT（数据）时代。不是特朗普的简称，是Date。

在另一端，限流的同时也逐渐往B端伸出触手。平安银行、招商银行是最早提出向零售业务转型的传统银行，两家银行的玩儿法虽然直指在线支付，但路径还是新瓶装旧酒：办理相关业务在线化、智能化。

即便2018年中国银行卡发卡数量再创新高，但很显然，大部分银行卡最终选择与支付宝或者微信钱包绑定。银行似乎也非常满意呆在幕后，希望坐收“资本地租”。

用守闸人来形容传统银行的方向并无不可，钱无论如何还是得经过银行的闸口，互联网公司无论如何大，也不过是导流人。

科技巨头可以让货币变成一个个数字，但真金白银还是得存在银行的库房。

社交化与虚拟货币才是未来命门

2002年，第一位拿到热血传奇屠龙的玩家太子丹，一时间各类天价购买游戏道具的新闻在此后多年不绝于耳。通过此事，人们发现原来游戏中的玩意儿竟然也能值钱。

除了用人民币购买虚拟游戏币、道具之外，Q币的推出让虚拟货币渐渐走到前台，曾一度成为购买诸多虚拟道具的在线交易媒介。不过当时的腾讯并未在游戏领域成为绝对霸主，Q币更多的在社交领域扮演交易媒介。

真正让游戏与金钱挂钩的不仅是点卡，还有《梦幻西游》的“藏宝阁”。不过游戏终究是虚拟，存在一定生命周期，虚拟货币还得另寻出路。

直到比特币的出现，越来越多的人发现这是一个极好工具：它能解决“后现代忧虑”（科技发展所导致个人隐私泄露的担忧）。不仅能实现交换媒介，还能顺带成为投资标的。

虚拟货币与社交化在多人线上游戏找到共生点之时，腾讯渐渐具有金融大鳄的条件。与腾讯不同，阿里、京东在金融领域崛起其实受益于这些年电商业务的飞速发展。

今年以来“流量见顶”让巨头们忧愁颇多，拼多多、头条系的杀出，“下沉”成为人人挂在嘴边的词汇。殊不知，下沉的最好方式不是别的而是社交化。社交是人与人建立信任的基础，人们按照自己的兴趣与习惯结成的社会群体，更容易被打包。

给追星群体一个爱豆，为体育迷送上球队门票足以俘获背后庞大的人群。

互联网金融与传统金融都有一个命门：信用。《人类简史》中提到一个有意思的观点：资本主义社会，信用扩张才能推动社会向前发展。按图索骥，所谓“用户下沉”，背后驱动力其实源于信用扩张危机（不是信用危机）。

用补贴拉人头只能获利一时，唯有建立信任才能培养用户粘性，传统银行在信用卡时代便迈过了这道坎。你让我花五元钱刷支付宝是便利，让我用支付宝完成上百万资金流水，我觉得你是赵本山，把我当范伟呢？

以上才是传统银行之所以岿然不动的根本原因。然而在英国，巴克莱银行借助Pingif踏入互联网金融；西班牙的萨尔瓦德银行与苹果合作，手机代替POS机；德国FIDOR银行干脆就建立在肥沃的数据之上，意欲颠覆传统银行。

就连最近的邻居印度也懂得用社交实现客户互动，从而让自己参与数据经济。印度工业信贷投资银行与Facebook合作，之后将自己的前台开到了脸书。

美国富国银行的经历或许是个好例子。2010年左右，网上注册了一个名为“wellsfargosucks.com”（富国糟透了）的网页，每当客户搜索富国银行时，该网站总显示在第一页。

于是富国银行介入媒体，开始做出实质性改变，积极开展社交化以挽救自己声誉，这或许是传统银行头一次领教社交的威力。

社交与虚拟货币的根本在于数据，传统银行的对象是一个个客户、一笔笔实打实的货币，互联网银行则只需要数据。

国内银行似乎并未知晓自己在下个时代的定位：应当作为数据保险箱而非资金保险箱。原因很简单，银行是钱袋子，没人敢去注册一个名为“XX银行是混蛋”的域名，也没有一个搜索引擎敢把这个网站放在头条。

终

不过被权力呵护并不意味着永生，传统银行应当正视数据时代所带来的变化。

新生的互联网银行在监管政策上被定义为小微贷款，在大宗对公业务上依旧无法染指。看上去互联网金融与传统金融泾渭分明。在个人支付以及小微企业贷款上，互联网银行还有很大空间。

但不要忘记，余额宝便是在零花钱上实现了巨大突破，成就了天弘基金，未尝互联网银行就不能呢？

我们忧虑的是无所不在、无所不能的权力，它究竟是扮演竞争者还是裁判。大数据、云计算都是中性的工具，为善与为恶在于使用者自身。

马云11年前说：如果银行不改变，我们就改变银行。银行变没变我不知道，但马老师却实实在在的退休了。去年某省一把手说“要把民营企业家搞得香香的”，不知首长们又在琢磨什么美味。

而银行似乎对科技一直抱着“拿来主义”的想法。2015年，建行响应“智慧银行”的号召，大力引进服务机器人，就是名震一时的“小龙人”。

5家机器人厂家中标，却成了一场闹剧。首先，既然服务便需要客户数据库，如果客人来了，提供身份证明便能提供相应服务。但银行以泄露客户隐私为由而拒绝。非但不给数据，连银行的WiFi也不能连接。

没网络，这些高科技机器人连乐高玩具都不如，后者好歹还能拆了拼。

困难终究没有办法多，也不知是哪个厂家抖机灵，把服务机器人搞成了聊天机器人：厂家随便弄了个系统，让人在后台操作“小龙人”。原本15万一台的成本，算上这个专职聊天师的工资，几乎翻了一番。

互联网的本质是开放，而银行要的是安全。

占据流量的科技巨头，已经悄然拿下了比利时，一旦所有数据也让科技巨头收入囊中，会不会让传统银行的马奇诺防线形同虚设？

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