小银行生死时速：小煤矿小钢厂的悲剧会重演吗？

今天的小银行，会不会重蹈小煤矿、小钢厂的覆辙？

在我国历史上，小煤矿、小钢厂在很长时间里扮演了重要角色，对国民经济的发展作出了贡献，不过进入21世纪之后，小煤矿、小钢厂越来越沦为落后产能，而且安全和环保等问题突出，成为产业调控的对象，关闭了一批又一批，逐渐退出历史舞台。

留给小银行的时间不多了。它们再不积极求变，恐将沦为新金融时代的落后产能，下场不会比小煤矿、小钢厂好多少。

艰难时世

根据银监会数据，截至2015年底，我国银行业金融机构共有法人机构4262家，包括3家政策性银行、5家大型商业银行、12家股份制商业银行、133家城市商业银行、5家民营银行、859家农村商业银行、71家农村合作银行、1373家农村信用社、1311家村镇银行。

这些银行里面，除了极少数大中型银行，绝大部分的城商行、农信机构和村镇银行都是不折不扣的小银行，规模不大，实力偏弱，市场竞争力江河日下。

尤其在近年来，小银行的处境越来越难，通过财务业绩上可见一斑。

已经在A股上市的江阴农商行，2016年净利润为7.67亿元，2015年这一数字为8.14亿元。

上市银行尚且如此，一些小银行更是惨淡。营口银行2016年净利润为6.10亿元，2015年这一数字为7.78亿元；黄河农商行2016年净利润为4.25亿元，2015年这一数字为4.63亿元；大同银行2016年净利润2.11亿元，2015年这一数字为2.41亿元。

若论业绩滑落，攀枝花商业银行堪称典型。年报显示，2014年、2015年和2016年，该行分别实现净利润7.24亿元、5.30亿元和4.63亿元；净资产收益率从2014年的17.80%下滑至2015年的10.85%，到2016年则进一步降至8.87%。

实际上，整个银行业的日子都越来越不好过了。据银监会统计，2015年、2016年，商业银行的净利润增长率分别为2.43%、3.54%，前些年的两位数增长时代早已远去。

究其原因：金融是一个强周期行业，目前宏观经济下行，对商业银行的经营较为不利；利率市场化与金融脱媒，商业传统的以净息差为主要收入的经营模式受到冲击；互联网金融的发展，撼动了商业银行的个人客户基础，资金端和资产端双双承压；移动互联网时代，传统银行的体制越来越滞后，难以满足变革和创新的需要。

往何处去

商业银行的困境，本质上是传统的商业模式，在新形势下遭受了一系列的挑战。

作为应对，许多小银行纷纷采取扩大同业和表外业务的方式增加收入，但随着竞争的加剧，利润空间不断收窄；加之金融监管的加强，这条路只会越来越难走。

刚刚结束的全国金融工作会议，强调金融要回归本源，服从服务于经济社会发展，并鼓励发展普惠金融。沿着这一基调，可以窥见小银行的转型方向，那就是抛弃资金游戏的幻想，切实为小微企业和个人提供服务。

在这条路上，如果不与金融科技结合起来，也走不远。

然而，小银行的转型，谈何容易。它们家底并不厚实，普遍缺乏互联网背景，在人才、技术和理念等方面，也存在明显的短板，特别是中西部欠发达地区的小银行们。

近期以来，大银行纷纷与互联网巨头建立战略合作，共同探索金融科技。但对小银行来说，以它们的体量和实力，与互联网巨头相差太远，想要直接建立战略合作，不太现实。

整体上，小银行缺钱、缺资源、缺技术，在时代的浪潮面前，它们有心无力。

目前来看，相对可行的是与外部的金融科技服务商合作。小银行可以通过引入强有力的“外脑”，大幅降低学习成本和开发投入，迅速迈出转型步伐。

这也是最轻、最快的解决方案了。

三股势力

在国内，专门为金融机构提供金融科技服务的机构逐渐增多，大体上涌现了三股势力：从传统的金融技术外包服务商，到传统金融机构背景的金融科技服务商，再到新兴的金融科技公司。

第一股势力是以恒生电子和金证股份为代表的金融IT技术外包服务商，它们的主要业务体现在技术能力上，可以为商业银行搭建各类业务线，提供整体的IT技术解决方案。这类企业的优势在于跟金融机构的业务沟通和系统对接比较流畅。相对来说，它们欠缺的是金融能力与互联网运营能力的输出，欠缺触达金融产品内核和终端客户的能力。

第二股势力是传统金融机构背景的金融科技服务商，典型代表是平安集团是旗下的上海壹账通金融科技有限公司，以及兴业银行旗下的兴业数字金融服务公司。

壹账通的前身为深圳平安金融科技咨询有限公司，专注于为中小银行提供金融科技解决方案，包括直销银行云服务平台、中小微企业金融云服务平台、同业资产交易服务平台以及个人征信服务平台，覆盖技术、产品和运营。据称，其已为500多家中小银行提供了金融科技解决方案。

在壹账通的合作支持下，今年上半年，重庆银行与平顶山银行分别推出了各自的直销银行平台；在此之前，壹账通的直销银行业务还服务了上海银行和紫金农商行等多家银行。壹账通的优势在于对金融产品和金融机构的理解比较深刻，劣势在于对终端客户的把握上。

第三股势力是新兴的专业化金融科技公司，它们在过去几年快速成长，典型的如芝麻信用、众安保险和PINTEC（品钛）等。

PINTEC做智能金融解决方案，核心业务是智能信贷、智能投顾和基金销售运营系统等，拥有基金销售牌照和保险经纪牌照。今年上半年，PINTEC与新网银行和华瑞银行展开了助贷合作，在另一端为民生证券开发了智能投顾系统，最近则与晋中银行开发了99银行基金系统，帮助该行在短时间内打造了一套一站式综合理财账户及资产配置平台。PINTEC的合作伙伴还有携程、去哪儿、小米、中国电信翼支付等行业巨头。

与前两股势力不同的是，新兴的金融科技公司在品牌和知名度上普遍不占优，需要克服一定阻力才能获得金融机构的认可。但它们胜在定位上更为前沿和精准，互联网获客和产品开发运营能力强；除了技术能力的输出，同时强调量身定制的运营和服务支持，通过“to B to C”的业务逻辑，帮助小银行做好互联网运营和用户服务。

回到本文的主题，小银行还有希望吗？其实它们并非全无优势，除了小而灵活，最好的一张牌就是本地化：许多小银行在地方上拥有良好的市场占有率和品牌认知度，并且往往比大银行更了解当地客户，也更能够因地制宜地推出特色化的产品和服务。

如果可以拥抱变化，插上金融科技的翅膀，把本地化、特色化做到极致，小银行的未来，或许没那么暗淡。

只是，留给小银行的时间，真的不多了。

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