科技猎用户与日活较高的APP，都想给金融产品导流
图片来源@视觉中国
文｜消金界
“哥们，最近有靠谱的异业流量渠道吗，麻烦推荐个。”几位持牌消金工作人员对新道财经表示。
据他介绍，目前同业流量质量并不是很好，而且市面上大多数同业流量平台已经被金融机构们分食殆尽了。
在这种情况下，找寻异业流量渠道成了每家机构导流人员的重点任务。
新道财经发现，一款总用户数超6000万、日活达32万的助眠类APP蜗牛睡眠，通过其内嵌板块“蜗借钱”，也在为金融机构产品导流。
“蜗借钱”里合作机构，大多是“苏宁金融”、“国美金融”等头部金融机构。
“蜗牛、耳觅、千聊，这些APP在新兴导流平台里，都算比较干净的。它们没怎么洗过的流量，很受头部玩家欢迎。”某三方导流人员介绍。
此外，还有包括用户数超两亿的女性经期记录APP美柚、用户数超8000万的生鲜类APP多点Dmall，也于近期杀入消费金融导流业务。
这些坐拥大量C端用户的APP们，正在受到金融金主们的欢迎。然而，双方的矛盾，正在浮出水面。
按实收利息的15%分润
异业流量受欢迎的首要原因，在于同业合作平台数量已达天花板。
“同业渠道我们基本都对接了，到了反向筛选他们的阶段，现在我们很希望和一些头部异业平台合作。” 一家互联网银行导流人员王颖表示。
所谓同业流量引流，大多指原主营业务和金融息息相关，聚集了一批金融流量，通过为金融产品导流形式，最终变现。包括360金融、玖富、微博借钱等头部平台。
而金融机构眼中的新宠——异业流量引流，则是指原主营业务和金融关联不大，但同样通过导流金融产品实现变现。
事实上，机构们真正想和异业平台顺利开展深度合作，难度很大。
流量平台关心的是安全、舆情、合作方是否合规、有无牌照、用户体验、何时变现和结算方式。
金融机构关心的则是价格、量级、转化，“最好排他做联合建模深度合作”。
很多情况下，双方需求并不能完美匹配。
据王颖介绍，他们银行目前的分润模式还是按实收利息的15%分润，采取月结模式。
举个例子，通过和异业平台合作，王颖所在银行收到了100元的利息收入作为盈利，会将其中的15元返给异业平台。每月所有利息收入为1000元，下月结算给平台。
“但是很多异业平台希望提高分润比例，以CPS模式（通过实际销售量分润）按次结算。”王颖表示。
而异业平台，对合作金融机构的业务合规、资金体量的要求也不低。
据另一位从业者表示，OPPO钱包从合规角度考虑，要求甲方IRR在24%、甚至18%以内，同样让很多金融机构望而却步。
“真正能从异业带量的，只占头部金融机构的20%。”上述从业者说道。
这其中就包括了乐信，玖富、360借条、百度有钱花、马上金融等头部企业。
消金界了解到，类似蜗牛睡眠、美柚等平台，合作的机构大都是京东金条、小米贷款、有钱花、平安银行等头部机构。
其中一个经典案例，要数浦发银行和瑞幸咖啡此前的合作。
“浦发给瑞幸批了6000万授信额度，这是其他小贷、小银行做不到的。”王颖表示。
同业平台流量质量下降
除了合作平台数量已达天花板，异业流量受欢迎的另外一大原因，在于同业平台流量质量本身在下降。
很多同业平台经营有自营现金贷产品，当申请借款用户过不了自家风控审核时，他们就将这些“拒量”导给其他平台。
特别是当前P2P、小贷批量倒闭，多头借贷用户激增；疫情影响导致逾期率普遍提升的情况下，很多金融机构拒绝接受这些“同业拒量”。
“用户分层、风控预筛、利率定价这些基本功很多平台一直以来做的不好，同业用户在5、6kw存量里洗来洗去，逾期居高不下。有些平台禁不住诱惑，中间还将一部分量导给高炮贷超，导致同业客群越发下沉。”王颖说道。
尽管如此，同业平台的一大优势，在于其用户有明确借款需求。这是异业流量所不能比的。
异业流量应用的优势在于，用户存在大额消费意愿，有可能接受分期产品，而且流量很干净，多头借贷现象较少。
拿“蜗牛睡眠”举例，其用户画像为睡眠质量不好、注重养生的人群，年龄在30-49岁之间，属于家庭中的中流砥柱。
“这很适合银行信用卡客群。”一位从业者表示。
值得关注的是，异业流量一般拥有巨量用户，不是做金融生意的，现在进入金融导流业务，属于降维打击层面。也因为不依赖金融业务生存，要对主业负责，所以在选择金融金主上更为苛刻，容不得损害品牌的风险，对金融机构的要求也就更高。
疫情之下，各大APP线上流量变现加快。这或许会成为金融机构与之合作的契机。但金融风险周期滞后，这里的流量质量到底如何，还有待时间检验。
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