科技猎【创业者说】名校贷要如何玩转学生贷款市场
钛媒体注：海通证券的投资机构海通创新传闻投资麦子金服10亿元人民币，随即，海通证券一下子的市值一下上涨了200亿。麦子金服是一家什么样的创业公司？为何有如此大的能量？答案就是互联网学生贷款。钛媒体记者采访了麦子金服团队，希望从以下几个方面了解这家互联网学生贷款公司：麦子金服旗下的学生贷款产品“名校贷”是怎么做的？为何引进资本？传统金融如何转向互联网？学生风控怎么做？如何控制推广成本？借款逾期怎么办？
同济大学樱花大道声名远扬，每年春末校园里人潮涌动，大量学生、游客来此赏樱，拍照留念。
同济数学系的王毅发现，樱花大道、小桥流水、特色建筑，这些同济美景的价值尚待开发，文化创意产业有很大的利润空间，他决定校园创业，制作同济风景明信片。
王毅找同济城规和建筑学院的同学手绘校园风景，扫描成电子版，再找印刷厂制作，给同学的设计费为1000元，印刷厂需要2-3万的制作费，当时他手头只有几千元，同学介绍他去名校贷借钱，一年利息11.88%，低于大部分学生分期贷款平台。
王毅申请了借款，作为985大学本科生，他的授信额度是1万6，再加上手头的几千块，他找了几个同学帮忙做分销和宣传，开始了创业。
“明信片的利润在100%以上，除去成本，我赚了好几万。”王毅介绍，一套手绘明信片有7-8张，售价10元，针对游客和同学出售，很快就卖完了。
像王毅这样校园创业的学生并不少，每年举办的全球创行大赛，学校里的创业社团，都吸引了很多学生参加，但是运营社团、校园创业都需要大量启动资金，没有收入的学生能想到的就是贷款。
为什么引入资本？
“不融钱我们也可以跑，融钱就跑得更快。”麦子金服CEO黄大容坦言。
海通证券的投资机构海通创新传闻投资麦子金服10亿元人民币，随即，海通证券一下子从市值2000亿上涨了200亿。麦子金服CEO黄大容表示，A轮融资中的1亿800万人民币将用于注册资本。
海通创新副总裁何畏看中麦子金服积累的大量学生客户，希望从各个方面布局学生群体，达到最好的效益。
“之前海通投资91金融，它是超市，作用是引流和销售，麦子金服相当于工厂，生产好的债权给超市卖。我们希望91金融和麦子金服优势互补。”
海通创新此前投了“爱旅行”网站，未来和名校贷会有互动，比如学生放假的时候想旅行，但是没有钱，可以一键通过名校贷购买爱旅行的旅游产品，实现“零元旅行”。未来海通创新还会投资在线教育等和学生相关的网站。
招聘类、求职类网站也在海通创新未来的投资列表中，何畏介绍：名校贷可以完成闭环，招聘网站给学生提供兼职，帮名校贷对接还款途径，实现金融平权。
“金融让没有经济基础的学生享受更有质量的生活，海通创新看中学生群体，未来还会有更多与学生相关的投资。”他说。
传统金融如何转向互联网？
名校贷母公司麦子金服是一家传统金融公司，最初，从事上海内环以内的房产抵押贷款业务。
麦子金服CEO黄大容早年做贸易公司，2007年因为业务需要应急资金，她在网上找到快速借款渠道，对方要求先把利息交过去，但是她并没有得到本金，被骗了十几万。黄大容很气愤，想改变现况，建了诺诺镑客这个云技术平台，至今累计花了7000－8000万，2007年她买了一家投资管理公司，帮银行去做一些单子。
她发现银行有很多产品政策和市场是不符合的，比如银行需要看借款企业的营业执照，判断其有没有经营行为，但当时工商都已经联网了，不需要提供原版资料，银行的规则却没改过来，而原版资料时可以造假的……黄大容见识了银行的僵尸粉和坏账是怎么产生的，传统借贷的问题都是互联网要改变的。
“先熟悉银行的做法，利率怎么定，流程是怎样，哪些可能是做假的行为，银行如何识别。”黄大容用这家投资管理公司试试手，在互联网平台上放了两年小额贷款，最终只有一笔单子坏账，她觉得国人信用其实还可以：小微信用主未必会跑路，单可能延期，因为公司小，收账时间不确定。
2009年名校贷的云技术平台“诺诺镑客”成立，上面运营几款产品：
- 大房东，只做上海中环以内的房产抵押借款；
- 财神爷爷，一款针对互联网用户的理财APP；
- 诺爷，专注做互联网财富管理；
- 诺友，针对担保公司；
- 名校贷，2013年成立的针对大学生群体的分期信用贷款。
2013年，黄大容请了豪华的管理团队，理财总是证券公司的一位副总，风控总是德意志银行的风控总监，财务总是飞利浦电子的财务总，运营、人事总都是上市公司的高管。传统金融的团队花了很长时间论证要不要做互联网金融，德意志银行的风控总监习惯审批大额贷款，给他几万的单子，他判断不了，而大房东这些传统业务让公司过得很好，为什么还要互联网金融？但是黄大容相信互联网是方向，
“某一天名校贷放出去400万，大概有600笔单子，传统金融来做的话，成本很高，每一笔信用卡的获客成本在50-500之间，线下推广、提成、成本很高，信用卡很多是靠一环一环的人工审批，效率低，贷后也有成本。”
黄大容的判断是：熟人营销基本上是没有成本的，进入社团、赞助学生创业，网络推广就是百度上的小广告，第一年获得11万多用户；互联网风控建模的技术高效，5-10分钟可以审批完一个借款人，通过脸纹、声闻等直接判断，这在银行是不可能的。互联网对阵传统金融，传统大佬们一一辞职了，互联网金融留了下来。
学生风控怎么做？熟人关系
校园分期信用贷款最现实的问题是：大学生没有信用数据。名校贷的做法是，通过熟人关系将借款学生关联，控制违约风险。
一位青海大学的本科生通过移动端登录，上传一段自我介绍的视频，填好信息上传到名校贷后台，钛媒体记者在后台看到，这位学生的信息被关联到几位同班同学，他们都在名校贷借过款，属于同一位辅导员管理，辅导员的姓名和联系方式也在信息表里。
如果逾期，借款同学的信息会被告知熟人圈，违约意味着该生熟人信用的下降。审核员还会添加借款学生的微信和QQ，观察其微信朋友圈、QQ空间分享的内容。
“现在的年轻人非常注重社交媒体，如果他的朋友圈什么都没有，那这个学生就是高风险的人。”曾庆辉认为学生的网络社交也是风控的维度之一，没有网络社交圈，就意味着学生没有朋友，这类人不适合借款。
风控考虑的是人的价值，随着年龄增长，高学历人群的价值也在增长，曾庆辉认为：毕业后，这些人有更多的附加值，未来会有买房买车的需求，乃至贯穿全生命周期的贷款需求，职业经验增加，用户可以获得更高的授信额度。
如何制定贷款授信额度标准？名校贷根据学历、学校背景等条件打分，普通本科生最多借1万，985、211、重点本科生最多2万，硕士3-4万。目前社会上能参考的数据并不多，也未必准确，只能从学历、学校来判断，主要使用自己的数据。
在曾庆辉看来，英语专业八级可能比大学四级的学生获得收入的渠道更多，比如兼职做翻译；硕士博士肯定比本科生专业知识更多，毕业后的收入可能更高，还款能力更强。
曾庆辉介绍，名校贷平台上平均借款7500元左右，最长还款期为25个月。美国的校园信用分期贷款平台SoFi，借款额度更多、时间更长，重点本科生授信额度是7万美金，普通本科生3万美金，最长借款时间是三年，周期越长，风险越大，当然，美国信用体系完善，可以进行资产证券化。
名校贷收集学生的信用数据：曾经借了多少款、借款做了什么，还款情况如何……这些数据有很多商机，比如人力资源、毕业就业等等，这些信用数据可以提供给招聘网站，未来用人单位能够通过信用信息，判断求职者靠不靠谱，是否值得信赖和培养。
借款逾期怎么办？介绍兼职
和其它做校园分期贷款的平台不同，名校贷侧重学生创业、报辅导班方面的借款需求，消费金融只占其业务的20%。
新疆的大二学生李云平，计划毕业后去德国留学，于是寒暑假期去北京学习德语。她在名校贷借款6300元，这是北京歌德学院一期课程的费用，她需要分12个月还款，每个月还款598元，全部来自她的兼职收入。
她的兼职之一是做名校贷的推广，在学校里向有借款需要的学生介绍名校贷，每推荐成功一位借款人，她获得不超过3%的佣金。
李云平算了一笔帐，大四毕业估计能攒7、8万学费，德国留学费用一年在15-20万左右，到时候她还会向名校贷借一笔钱，到德国后，课余做兼职还款。
李云平的一位同学还款逾期了，名校贷从上海寄来海报和传单，让还不上款的同学贴海报、发传单，抵销逾期的款。学生群体的还款途径主要是兼职，名校贷的微信公众号不时推送兼职和招聘信息。
如何控制推广成本？社团推广
名校贷母公司麦子金服是一家传统金融公司，名校贷这一互联网金融产品早年并不为母公司高管重视，创办之初，一年只有150万推广费用。
曾庆辉思前顾后，这笔钱赞助各个高校社团，帮助学生创业，顺便植入广告，同时发展社团干部为自己的借款人和推广者，让名校贷在学生之间口碑传播。最早，曾庆辉召集了上海10所高校的15个创业社团负责人，调查这些创业社团的借款需求、资金周转流程，并且给社团一些赞助，帮他们举办新学期招新活动，输出名校贷品牌，培养创业人才。
社团运营也是一门生意，学校只能支持社团运营费用的一小部分，更多费用来自学生缴费，从社团招新到收取社团费，其中有时间差。
社团负责人可以通过名校贷解决现金流的问题，在招新前从名校贷借一笔款，用于社团展板、幕布、宣传单、旗帜的制作，招到社员获得社团费后，运营社团之余，再分期还款。创业社团是名校贷推广的重点，社员要创业都优先来名校贷借款。
“学校最有效的传播方式是寝室传播，学生之间谈得最多的就是生活费，情侣之间的传播也很高效，最早男生来借钱创业，现在来借钱的女生占四成，女生主要是学习、消费，少部分创业，相比较男生，还款更稳定。”曾庆辉总结，在寒暑期，跨校传播比较多，老同学聚会，就推广开了。
社团推广加上百度小广告，名校贷推出的第一年，花了15万，获得11万用户，并且用户还在增长。（本文首发钛媒体）