蚂蚁金服彭蕾：技术成本降低，让“普惠”成为现实

钛媒体注：“普惠金融现阶段面临的两大挑战：一是“如何在公益属性和商业属性之间找到平衡”；二是“在普和惠，普是面，惠是实际的收益，这个当中怎么找到平衡。”

12月16日下午，在第二届世界互联网大会的分论坛“互联网+”上，蚂蚁小微金融服务集团董事长彭蕾做了以“普惠金融的黄金时代”为主题的演讲，这也是彭蕾的首次对外演讲。

彭蕾认为，“目前，中国的投资者其实对于很多基础的金融的理念、风险的意识其实都是认知非常浅的，这也是导致为什么很多的投资者教育，然后整个市场教育的空间，这个空白其实还都是有待于社会各界进行努力的。”

她认为，互联网金融的核心真正是要做到“小确幸”：

“小”是什么？就是起点低，覆盖广；“确”是确定性，人跟人之间建立更好的信任；“幸”是幸福感。

然后融资者可以相对以更合理更低的利率拿到他希望的资金。

所以我们希望用互联网、移动、碎片、小的特点可以更好达成这样一个理念。

以下为彭蕾演讲实录，略经钛媒体编辑：

尊敬的各位嘉宾，大家下午好！很高兴今天有这个机会在这里跟各位朋友在美丽的一个小镇，分享一些关于普惠金融的思考。结合了阿里巴巴和蚂蚁金服十几年来我们自己不断的努力和实践，中间有一些部分看上去像广告，但是很多理念是来源于我们十几年的实践。

我请我同事帮我做了一个数据收集，还是蛮吃惊的，来自于去年世界银行的数据，看到尽管普惠金融提了这么多年，但是实际上仍然任重而道远。

整个发展中国家40%的家庭有积蓄，有借贷需求的人只有1/5的人拿到了钱，其他都是通过民间借贷或者地下钱庄完成这样一个资金的需求，只有20%不到的小微企业占到贷款余额量也是非常之低。72%的普通人，中国的投资者其实对于很多基础的金融的理念、风险的意识其实都是认知非常浅的，这也是导致为什么很多的投资者教育，然后整个市场教育的空间，这个空白其实还都是有待于社会各界进行努力的。

普惠金融面临两大挑战

看了这些以后，我们认为普惠金融其实第一个面临的挑战，就是如何在公益属性和商业属性之间找到平衡。我们觉得所有金融从诞生的第一天开始，都带着非常良好的意愿和初心，无论是银行、保险、证券，当然发展到一定阶段以后一定有一个商业化的过程。但是怎么在实践当中仍然可以保持普惠性，同时也可以让商业得到长足发展，其实是有很多提升的空间。

第二个挑战就是在普和惠，普是面，惠是实际的收益，这个当中怎么找到平衡，这是第二个挑战。在格莱美银行这个模式已经40年了，但是我们觉得今天在移动互联网时代，在大数据时代，我们有机会可以让如此令人感动的一种模式，如此好的理念我们有机会用好的技术和好的数据可以让它做的更好，这是我们的体会。

其实格莱美银行最早是用人与人之间的建立信息，五人联保，用金融方式解决很多社会劳动者，提升尊严感。但是我们看到由于技术没有被充分的挖掘出来，我们觉得在这个上面可以做很多努力，但是我们认为加上这个互联网技术，大数据技术的话，其实它有机会做的更好。所以经过40年，整个格莱美银行可以提升的空间非常之大，所以我们在做一些对比，对比今天的小微信贷，对比网商银行的实践，我们看到这些数据，也对于互联网时代的普惠金融，对于它未来的发展有了更大的一个信心。

所以，我们前面讲到对比格莱美银行的模式，第一个结论就是技术创新尤其是移动互联网的发展，通过大数据甄别风险，实现它的最早公益初心。同时，可以通过移动互联的技术能力实现金融的普遍性，就是让更多的人受益，这样一种技术的普及可以让金融的服务也可以随着移动互联而让更多的人受益。第二个，可以通过技术不断的提升，提高它的“惠”，就是说用更低的成本，更高的效率，这个其实就是它的惠这个特性。所以我们认为这个数据上面有很大的挖掘空间。

阿里巴巴和蚂蚁金服十几年来从支付宝，我们从最早的网购开始用担保交易解决大家的信用问题，并且用移动支付，像刚刚过去的双12解决了最后一公里的，甚至方圆500米范围内的商圈支付，更便宜，更便捷，这就是技术带来的力量。

同时，互联网的大数据技术可以让风险水平达到甚至超过国际世界一流水平。今天大家可能会有机会用8毛8买一个保险，可以买100万的保险，就是风险比例必须控制在百万分之至少是8以下，这个用传统的方法是很难想象的，但是今天用大数据的技术已经实现了。蚂蚁金服可以更好用技术的方法，用技术的提升，可以让我们的初心得以不变，同时让风险控制在非常低的水平。

由于移动互联网发展和大数据还有我们今天的触达能力跟以往比有了长足的进步，所以我们也有机会让今天的普惠金融可以更顺畅走向农村。我们今年农村淘宝这些项目起来以后，看到越来越多的农民也在享受我们的金融服务，所以我们觉得在互联网和大数据背景下的新的融资方式，其实它可以更好助力农村经济。

互联网金融的核心是要做到“小确幸”

网商银行半年的时间服务了68万家的农村小微企业，这个速度是非常之快的。余额宝这个例子我就不多讲了。蚂蚁金服只是一个代号，大家可以不用看蚂蚁金服，不然真的变广告了。我想说的是互联网金融的核心真正是要做到“小确幸”，“小”是什么？就是起点低，覆盖广；“确”是确定性，人跟人之间建立更好的信任；“幸”是幸福感。然后融资者可以相对以更合理更低的利率拿到他希望的资金。所以我们希望用互联网、移动、碎片、小的特点可以更好达成这样一个理念。

所有重大金融产品的诞生其实都有一个良好的意愿，有一个非常好的出发点。我们希望做金融的守望者，不是整天想着去赚钱，但是由于我们是互联网金融，有机会在普惠金融的公益性和商业性之间可以建立非常好的一个桥梁，可以让它中间非常顺利地过渡，我们觉得这是我们努力的一个方向。

技术成本降低，让“普惠”成为现实

最后的结论，为什么现在是普惠金融的黄金时代？

我们认为技术革命改变了金融的触达能力，刚才我们说了，可以让更多人受益，技术成本降低，创新效率更高，所以让“惠”也成为现实。同时依赖大数据可以让风控能力也得到更好的一个平衡。所以我们认为从技术发展的阶段来说，这确实是普惠金融黄金的时代。互联网发展到今天，其实对于普惠金融而言可以更好的让金融回归到它的初心，所有重要的金融产品最早的时候不完全是为了盈利，都是为了扶微济困，帮助小的企业和个人消费者。

最后的结论，我们在团队内部或者我们一直在倡导的是什么，做好金融，尤其是互联网金融，良好的意愿，也就是初心，加上精湛的能力，这两个缺一不可，如果出发点歪了，不受自己的意愿控制，追逐利益。

但是另外，如果没有强大的技术能力，这个技术能力包括你对于金融的理解，刚才郭行长发言非常受启发，其实金融的本质，互联网金融也好，什么金融也好，本质就是金融。金融离不开风险，离不开金融的本质。

所以在这个上面，我们也是认为所有的互联网金融从业者必须要持续不断的去学习、提升这样一个过程。所以，我们希望良好的意愿，加上精湛的能力，这个也成为所有互联网金融从业者以及社会各阶共同提升、共同努力的一个方向。谢谢大家！