中国P2P想在纳斯达克突破百元股价，宜人贷的两个方法能否奏效？

宜人贷CEO方以涵说，这是“跌宕起伏”的一年

宜人贷赴美上市一年，对于 CEO 方以涵来说是“跌宕起伏”的一年。

先是年初经历了行业大洗牌，e租宝等平台的负面新闻铺天盖地；宜人贷股价也经历了大跌、大涨：最初从10美元跌至3.56美元，股价在半年里飙升10倍，达到42.34美元，现在稳定在23美元左右。

股价的提升，主要因为其净利不断攀升，2016宜人贷全年预计促成借款总额为197.5亿至200亿元，相比较2013年全年交易规模的2亿元，三年实现100倍的增长。

方以涵对股价有更高的期望，她预计宜人贷2020年将达到千亿的规模，商业模式和产品规划会更加多元化，到那时“股价至少是三位数”。

钛媒体记者算了一笔账：如果以100美元的价格计算，那么预期市值就是60亿美元，相比之下，Lending Club市值现在稳定在20亿美元左右，OnDeck市值在3.14亿美元左右。

未来会如宜人贷的预期一样顺利吗？钛媒体文章《宜人贷“逆市”赴美上市，资本市场会认可中国P2P吗？》曾提出这一疑问，理由是，美国资本市场不喜欢金融公司，更喜欢互联网商业应用公司，于是金融机构也会想方设法和科技搭边，比如高盛老大声称：其实我们是一家科技公司。

所以，宜人贷想提高市值，需要在互联网、科技上投入更多，研发技术含量更高的商业模式和产品。比如用大数据和算法加强风控系统，扩展更多金融获客场景。宜人贷现在的放款速度是：1分钟授信，10分钟放款，30分钟到账；此外也在深入消费金融场景，和“更美”等医美平台合作推出医美分期信贷产品。

“1分钟授信，10分钟放款”的极速模式

2013年时，网络申请贷款的流程非常复杂，需要用户提交信用报告、进行电话回访、进行审查。宜人贷的“急速模式”，在当时算是很创新的想法：用一些用户授权的数据，在很短时间内做一个决策，然后放款。

其中有几个难点：一是账单、银行流水、征信报告的信息准确度；二是这些信息能不能组合在一起，产生一个有价值的变量或决策引擎；从2014、2015年开始，出现越来越多的欺诈中介、非中介，以及欺诈团伙，这时宜人贷开始研究反欺诈的措施，控制欺诈风险；此外还有如何高效获取优质客户的问题。

这些问题促使宜人贷的风控系统不断迭代，宜人贷COO曹阳告诉钛媒体：

现在宜人贷通过各种渠道获取用户的信用卡、公积金等信息，公积金信息是从政府网站拿来的，目前的迭代速度是一个季度一次，每个版本对数据收集、营销渠道都会做改进，而在理财端，版本的迭代速度是一个月一次。

宜人贷风控的数据来源包括：用户授权的征信报告、信用卡交易历史；在互联网上抓取的公开数据；合作伙伴的数据，像“更美”App这类医美平台的数据；第三方机构、政府平台提供的可查询的数据，包括法院、学历、违章的数据。

在这个基础上，原始数据被组合送到决策引擎里，对用户的信用行为、信用额度等能力进行评估。

“光有数据没用，还需要数据的获取能力、处理分析能力、使用能力。宜人贷积累近5年，在金融产品设计上，宜人贷的极速模式是全球首款在手机上全流程完成的模式，在2013年，我们从借款到放款，一共10-30分钟的时间。今年我们提出公积金模式，这个月，我们又推出了一款寿险模式，我们不断为用户细分数据，然后提供服务。”曹阳说。

进入消费金融领域，开发更多场景

国内的消费金融去年开始引爆，在各个细分领域出现了大量消费金融创业公司，并且成长迅速，有些在2年内就融了3、4轮资，像整形美容这些新兴消费领域，也出现了大量借款需求。

宜人贷把消费金融的万亿级市场作为2017年的战略。比如和一些信用卡社区合作，这些社区有很多用户管理自己的信用、财务，宜人贷和这些社区共同设计产品，面向合适的客户发起邀约。

宜人贷的合作对象包括线下、线上的商家。宜信创始人唐宁曾说：

用户在享受产品和服务的时候，有资金需求，这就是宜人贷的目标客群，基于我们合作伙伴对于这些人深刻的理解，生成白名单，向他们发起邀约，等于给他们提供一个增值的、便利的金融服务。

方以涵对宜人贷的定位一直都是消费金融公司，比如，此前专注的个人大额无抵押移动端线上现金贷，往往用户拿到现金后也是进行消费，这类借款往往金额更大。

宜人贷正在和“更美”App进行合作，这是一个专注于整容美体的医疗社群，用户在平台上分享整容的体验，用户之间往往有热烈的讨论，平台同时对接整形医院和医生，消费者可以直接在平台上团购整形套餐和医疗产品。

对宜人贷来说，“更美”App是一个很好的获客渠道。

微整形的资金投入较小，比如进口玻尿酸的价格在3000-4000元／支左右，割双眼皮大致在4000-8000元左右，大型整容手术就比较复杂，也更昂贵，削骨、隆鼻、价格在几万到几十万不等。消费者往往比较年轻，一些是准备求职的毕业生，经济能力差，有着强烈的贷款需求。

“消费金融的客户主要是城市白领，年龄25－35岁，有着比较明确的收入、职业规划，这类人群在场景下的消费并没有太高，可能在几千到一两万的水平，是为了增加消费能力。这个人群的收入能力、信用能力、还款能力，一直是行业里面的优质对象，市场巨大，是我们主打的服务人群。”方以涵说。（本文首发钛媒体，记者/孙骋）

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