移动支付的现状和未来

自打 移动互联 网兴起以来， 移动支付 一直都是群雄紧盯的热门业务，手机已经不是严格上的手机，而是一个人每天必须随身携带的智能终端，它已经把我们随身携带的各种物品给整合了，钱包也早晚会被逐步替代。

原有的银联银行盯着它，移动运营商盯着它，互联网公司盯着它，第三方支付公司也盯着它。近期正好跟国内某第三方支付的龙头之一洽谈业务，对移动支付业务有了更深入的感触，支付方式究竟会如何发展，支付业务将走向何处，盈利从何而来，且听笔者分解。

支付方式谁能存活？

移动支付有三种方式：近场支付（NFC），虚拟远程支付（手机银行，手机支付宝）、刷卡支付。未来一定是“近场支付+虚拟远程支付”融合的模式，刷卡支付迟早会消亡。

近场支付实质上早已有了，无处不在的公交地铁卡，已经蔓延到便利店的支付，现在的问题只是卡如何深度融入到手机，是手机厂商、系统平台商、银行、第三方支付公司还是移动运营商来决定整个产业生态？

从目前看，还是“平台商（Android、IOS）+支付公司（银联、VISA之类）”合作定标准的模式比较靠谱，原因无他，从全世界范围看，集中度最高的环节最有利于也最适合做整合和做标准。不过近场支付还有很长路要走，更换个人终端和商户终端还有很长时间。

虚拟支付，其实就是现在的手机网上银行或者手机支付宝，也早已风行，这个走的模式其实和互联网的支付没有太大区别，可以不依赖任何终端硬件，但是一旦和近场支付结合起来会更有生命力，不过虚拟支付也有和近场支付不同的使用场景，其应用可以长期单独存在。

刷卡支付只是现有刷卡习惯的延续，把虚拟支付中人工输入和认证环节通过轻轻的一刷卡给替代，严格说，刷卡支付并没有替代什么，还是有钱包有手机，而且还要多带个刷卡器，多余意味着未来可以被替代。就像我，既有支付宝，又有拉卡拉，手机购物时我一定选择支付宝，因此可以断言，如果拉卡拉仍然追随Square走耳机孔刷卡器模式，不会走太远。

移动支付的现实和未来

未来很美好。很多宣传片都在描绘着一机在手、别无所求的场景。

回到现实，移动支付却面临非常多问题，一个重要因素就是政策，金融安全关系重大，移动支付实质上就是无卡、无现金的虚拟交易，这类交易的监管是非常严格的，有许许多多的潜在门槛。

银行、银联等才是真正掌控话语权的，近场支付模式如何发卡，虚拟交易中需要银行的交易接口，手机刷卡模式更是近乎于传统银行业务，这些模式的创新，离不开老大们的支持。

大象难以轻舞，也就造就了支付宝们，造就了轻扫商户宝们。支付宝紧紧抓住线上的便捷支付，轻扫商户宝们则抓住了线下的便捷支付，只需要更方便一点、更便宜一点，第三方支付公司就有了空间。

最近深圳的IT领袖论坛上，马化腾感叹说，支付宝不惧怕银行们。这说明，支付宝依靠庞大的客户和流量，已经撬开了冰山一角，即使巨头们不动，市场需求也会推着走。

几点对未来的预测：

1、 支付模式：刷卡模式将逐步退出舞台，无卡模式成为主流，交易虚拟化，近场支付和虚拟账户交易的结合将成为最终的形态。所以，手机刷卡器也别再强推了。

2、 应用模式：支付工具会先快速普及，但钱包应用终将成为主流，最终融合成“支付+钱包+理财记账+优惠”，取代实体的钱包。

3、 赢公司：虽然受限于国内政策，但从世界主流看，互联网企业将再次颠覆规则，成为虚拟金融的主角，银行们将以合作形式在后台继续获得新规则下带来的利润。国内看好支付宝、财付通等具有互联网气质和基因的公司。