久隆财险怎么玩转“物联网保险”

首家基于物联网的久隆财产保险有限公司（以下简称“久隆财险”）近日于珠海横琴开门迎客。

不过与通常概念中的财险公司不同，久隆财险避开了车险这一红海市场，专注装备与装备制造专业垂直领域的保险需求。同时，它所采取的理赔方式也比较独特——实物理赔。

而这背后则与其股东三一集团提供的支持密切相关。值得一提的是，久隆财险注册资本金为10亿，三一集团占股仅为20%，其他的股东包括建工产业链上下游企业、珠海大横琴投资有限公司、珠海铧创投资管理有限公司，后者都是国资背景。

一位传统保险人士向记者表示，基于物联网大数据的保险想法是挺好的，但是关键还是要看将来如何落地。

垂直领域

距离第一家互联网保险公司——众安保险诞生不到三年时间，保险业又迎新的业态，基于物联网的保险。平安银行行长邵平曾这样描述物联网金融：随着物联网技术的发展，海量的、客观的、全面的数据收集成为可能，金融业的风险将实现从主观信用向客观信用的转变，风险管控的可靠性和效率性将得到提升。

物联网对于金融而言关键在于数据，久隆作为第一家基于物联网的财险，在物联网还没大规模应用之际，其依赖的数据得益于股东三一集团。据悉，三一集团早在多年之前就开发了相应的软硬件系统搭建平台收集数据，目前能实时监控132类共30万台各式设备，监控6000多个参数，其数据总量达40TB。通过这个平台，可以了解到服务的设备的运行状况，运行地点，出现的问题。通过挖掘这些大数据，可以进行开工率统计、安全操作分析与评估、故障诊断、配件消耗预测等。

掌握众多数据使得久隆财险在定价上能够比传统的综合性保险公司更精准。久隆财险CTO王凯宁向记者解释，“综合性保险公司不管什么设备，只要是同样的设备、同样的时间段，价格是一样，而久隆财险会根据数据，来设定保费、服务级别来实行差异化。”

久隆财险的产品纵向上按照装备制造的产品线来规划具体的保险产品，比如挖掘机、泵车、起重机等对应不同的保险产品，横向上基于UBI或者其他维度。

UBI（基于使用量）保险是一种基于大数据的新型保险。对设备类保险（包括设备和车辆）而言，“使用”是对风险暴露最直接的度量，基于使用的定价（浮动定价）也会使定价直接与个体风险相关。例如，车辆保险事故（车辆损失、第三者责任险、全车盗抢险）是在什么情况下发生的？损失的频率与大小与哪些因素相关？人、车、环境、与使用在其中的影响分别是什么？把这些因素分清楚之后就可以把保费分解为基础保费（与人、车、环境等静态因子相关的保费）和基于使用的保费（浮动可变的保费）两个部分。

久隆财险的设备类产品基于数据实现浮动定价的思路与此类似。王凯宁介绍说，利用物联网，久隆财险能精确记录设备的使用情况如开工时间、行驶里程、使用方式和设备运转情况等。将这些数据与损失数据结合在一起，能建立统计模型，预测设备使用对未来风险的影响，同时，也可以根据设备的实际使用来调整保费（浮动保费部分）。

据一位传统保险业人士向记者介绍，传统综合性保险公司的机械设备险至多按照大型机械设备、中型机械设备和小型机械设备的方式提供保险产品。“这样定价就会比较保守，而如果掌握数据，定价就会更加精准。”

实物理赔

三一集团多年的数据积累成为久隆财险开展基于物联网保险的核心竞争力；“传统精算不包含物联网的数据，比如挖掘机，在什么时挖掘和不挖掘的意义是不一样的，而挖掘的数据，挖掘的深浅、持重等等都会对这个发生影响，基于数据建立模型，需要不断的完善。”王凯宁向记者解释。

而在理赔方面，与传统综合性保险公司的现金赔付不同，久隆财险采取实物理赔的方式，对于其客户，如果投保标的出险，久隆财险会根据实际情况，以置换、代工或者维修来保证客户的施工能力不受到影响。“久隆财险背后有三一集团，久隆财险的轻资产建立在三一的重资产之上，突破了博弈的瓶颈，保险公司和主机厂、6S店都是有博弈的，6S店为了服务好客户，会把维修标准提得很高，能换能修的尽量换，这样既能带来配件的销售，也能提高产值。久隆财险是采购对方的服务，而不是用赔偿的形式去做。”久隆财险产品经理方舒说道。

方舒以“交钥匙”向记者概括久隆财险的实物理赔。“只要客户打电话告诉出险的地方，然后就由久隆财险和三一主机厂或者6S店，共同成立一个虚拟的支配中心，客户将钥匙交给我们，剩下的就不用管了，我们帮他准备资料、通过三一的工程师帮他维修。”据悉，三一集团目前大约九千人的地面服务团队。

而在销售方面，久隆财险采取广渠道，既有经纪公司，同时三一集团的代理商在卖机械设备的同时也会顺带销售久隆财险的产品。

一位此前在保险评估机构的人士向记者表示，尽管现在想得很好，但是将来在具体业务开展过程中可能会面临很多意想不到的问题。而上述传统保险人士也向记者表示，基于大数的保险想法是挺好的，但是关键还是要看将来如何落地。