大数据与物联网精准定价 “颠覆”保险业

慢跑积分可以换成重疾险保费，糖尿病患者只要天天上传血糠检测数据就可买重疾险，车上装上行车记录仪就可能实现车险一车一价。这并不是梦想，中国首家互联网保险公司众安保险已在全国范围内推出一款重疾险，通过各种穿戴设备记录天天慢跑数据再上传微信即可生成积分，积分则可转化成保费优惠。

众安保险的上述探索告诉我们，在互联网+时代，大数据、物联网、智能手机将深刻地改变保险业态。让消费者更受益的精准定价保险产品时代已经露出嫩芽。实时核保、实时定价等新技术应用，将使一车一价车险、带病投保健康险、弹性保额重疾险、防误导销售变得可行。

慧择网副总经理简志浩表示，精算最大的困难是无法获得准确全面的风险数据，特别是某一细分人群的风险数据，因而无法做到精准定价。比如，假定超速行驶出险不赔，在物联网未出现前，无法确切判定车辆出险时是否超速。有了行车记录仪这就不再是问题。众安保险公关人员告诉记者，全国已有几十万人通过互联网投保了该车险产品。众安保险正在6个试点省为其车险客户免费安装驾车行为记录仪。众安保险与腾讯合作，已选择了一家养老社区推出了一款针对糖尿病人群的重疾保险，前提是被保险人天天需按规定上传血糖检测数据。

不仅仅车险将被大数据、物联网颠覆，借助新技术家财险也将发生根本性变革。慧择网副总经理简志浩举例说，保险公司可以给客户家里安装监测煤气泄漏的传感器，这样可以早发现早预防，也可大大降低火灾发生率，家财险保费也可随之下调。类似应用随着智慧城市、智慧家居的到来，财产险形态也将明显变革。

大数据、物联网对保险的影响不仅仅是精准定价，它还将改变保险精算的传统。

众安保险精算负责人滕辉告诉记者，大数据、物联网的应用，可以使保险公司实现动态核保，实时定价，而传统保险精算主要依靠过往数据。比如寿险精算要看生命周期表。保险公司核保通常提供一张表格让客户填写。客户提供的年令、性别、简单病史等均是过往信息。通常相同性别及年龄保费是一样的。大数据、物联网引入后情形将变得很不同。比如保险公司可以获取客户投保前连续十天的血压、心跳、作息等信息，并借助上述数据推测客户是否属于同年、同性客户中的最优群体，进而为其提供最精准的保费价格。

大数据、物联网提供的健康管理动态监控手段，还为慢性病患者投保创造条件。众安保险与腾讯合作，推出了针对糠尿病人群的专用保险。要求投保人每天将血糖检测仪（腾讯研发一款智慧医疗设备）量出的数据上传微信，保险公司可以随时监测病人健康状况。基于上述数据保险公司即可客人提供糖尿病引发的并发症保障。如果被保险人血糖控制得好，众安保险还可赠送部分保额或减免部分保费。

现在有人天天将慢跑、快走的记录晒在朋友圈里。这个数据正在与保险挂起钩来。众安保险推出一款基于日常慢跑的重疾险产品，就是将每天慢跑达标情形与保费优惠结合起来。这一看似简单的变革，可是保险精算传统的一大突破。它突破了传统保险产品固定费率、固定保障、无法细分人群的老模式。