“医疗互助”是网络互助吗？与相互保险、互助保险有何区别？

相互宝的火热让网络互助、相互保险、互助保险这些词反复出现在人们的视野，对于绝大部分人来说根本搞不清楚，甚至连什么叫网络互助、什么叫相互保险也都不清楚。最近“医疗互助”一词也跃入人们视野，更让人傻傻分不清楚。

一、医疗互助

2020年3月5日，《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》印发，改革发展目标部分提出：“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。

——新华社

消息一出，很多网络互助从业者沸腾了，纷纷认为这是国家明确了网络互助在医疗保障制度体系中的定位。多数人下意识认为文件中提出的“医疗互助”等同于“网络互助”，在我看来，这是要打个问号的。

这里可能指的是网络互助，可能是指通过政府、企业、个人和多方筹资的职工互助医疗、农村医疗互助，不确定这里说的就是“网络互助”，也可能是把网络互助作为其中一个部分。

有一点可以肯定，政策导向是在医疗费用层面的互助，而非经济风险补偿或财产补偿，这对网络互助的发展方向具有一定的指导意义。

二、民间互助

这里不是指民间互助理财（事实也证明这种民间互助理财大多为骗局），而是基于就医治病、扶贫济困的互助形式。

早在汉代，我国民间就存在以宗族互助为主体的互助保障形式，主要表现为经济互助、散财同宗、收养族中孤儿和聚族自保等。可以说互助是中国人民传统文化的一部分，比如我们生活中婚葬的随份子。

改革开放以来，我国也一直存在着一些民间的互助形式，包括民间团体组织的互助互济、慈善救助、群众自发的互助等。农村的民间互助尤为明显，表现为一种由民众自发组织的、基于人情的、有一定约束性的互帮互助形式。

也有人把网络互助称为民间互助的一种形式。

三、网络互助

2015年初，原保监会颁布《相互保险组织监管试行办法》引发大量保险保障行业人士关注。网络互助因与相互保险有着很大相似性，故引起追捧，成为创业者和资本争相涌入的领域。2016年网络互助平台如雨后春笋般蓬勃发展，因此这一年也被称为网络互助元年。

早在2016年以前，网络互助就已成型，最早是于2011年上线的康爱公社。康爱公社做了网络互助的主要创建工作，确立了网络互助模式的主要规则和标准，比如30万互助额度、全员均摊、等待期、公示体系、以第三方审核和线下探访为主的审核体系等。现在的相互宝、水滴互助、美团互助等平台的模式与规则都是在此基础上完成的微创新。

网络互助的主要模式是：身体健康的人加入成为一员，大家相互约定，成员如发生约定情况的重大疾病或意外，其他成员按人头参与为其筹集约定金额的医疗费，实现“一人患病，众人均摊”的结果。

官方说法中，网络互助不是保险，也就不是相互保险（虽然某些地方诸多相似）。可以说它是一种创新的社会化保障方案，一种互联网带来的高效率组织形式。

四、相互保险与互助保险

相互保险指具有同质风险保障需求的人，通过订立合同成为会员，缴纳保费形成互助基金，由基金对合同约定的事故所造成的损失进行赔付，或当被保险人死亡、伤残、疾病或等达到合同约定的期限条件时，进行保险金给付的保险活动。

——百度百科

相互保险是最早的保险形式，也是当今世界保险市场上最主要的形式之一，主要有相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式。

在国外，全球十大保险公司有5家相互保险组织形式的公司，根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。

在国内，我国之前有阳光农业相互保险公司、中国渔业互保协会、中国船东互保协会，中国职工保险互助会、养殖业互助保险协会等五家相互保险组织。2015年初，原中国保监会印发《相互保险组织监管试行办法》，于2016年通过了众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互和信美人寿相互社等三家相互保险社的筹建申请，并于2017年批准开业。至此，相互保险在国内开始兴起。

在我国目前只有两种相互保险形式，相互保险公司和相互保险社。所以，汇友、信美全称是XXX相互保险社，准确的说它们是相互保险社而不是相互保险公司组织形式。

在保险学理论上，并没有互助保险的说法。我们经常听别人提到“互助保险”，是很多人对相互保险的一个口头称呼和说法。

也有一部分人称相互保险中的一些形式为互助保险，还有少部分人把网络互助称为互助保险/保险互助，这些都是非正式的、不准确的说法。

五、网络互助之于个人、行业与国家

网络互助做到了一些商业健康保险做不了的事、医保做不到的事。

对个人来说，网络互助是一种创新的高效率保障方案，很大价值在于普惠与效率提升，如果你有未被满足的保障需求，值得参与和尝试。

类比P2P倒逼银行改革，众筹倒逼证券改革，一定程度上，可以说网络互助正推动着传统保险行业改革。改革这个词可能不太准确，应该说是效率提升。

无论是对经济发展还是社会民生，网络互助都是一种积极的创新手段和解决问题的良好形式，推动者保险保障行业和医疗保障体系往更健康的方向发展。

关于这方面，比较认同陈辉老师的《完善大病保险筹资机制，宜以网络互助制度试点为突破口》，这是目前看到的对于网络互助比较好的分析与建议。

附《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》

 

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