产品经理通识：互联网金融-第一期（上）

编辑导读：互联网可以“+”万物，金融当然也不例外。我们常用的微信支付、支付宝支付、花呗白条等等，都是互联网金融的产物。本文作者从现代的金融和经济体系上出发，分析金融产品是如何在社会上运作的，希望对你有帮助。

前几天在公司里给大家分享了互联网金融的相关知识，现在分享给大家。之所以选择分享互联网金融，除了是因为最近蚂蚁金服上市失败，比较热点外，更多的是源于自己对商业的兴趣。

如果说让我推荐一本书给刚入行的产品经理，抛去一些简单的计算机知识，我觉得从产品的角度出发，我一定会推荐：曼昆的《微观经济学》。

在我还是一个产品新人的时候，在滴滴工作，执行的时候会有很多困惑。比如：为什么每个公司都在做用户成长体系？用户成长体系的本质是什么？为什么电商行业要有sku？为什么抖音做内容推荐第一步就是给内容分类？如果只是作为实习生的话，我大可以不用care这些，但是对于每一个想成为资本家的打工人来说，这些问题是必须搞明白的。

我一直觉得，技术是产品的可能，产品是商业的载体，商业是人性的体现，人性是自然选择的结果。因此，在理解产品所做的工作之前，除了要先探索到计算机科学去了解执行外，我们接下来必须先理解商业。这样从微观的技术逻辑到更为宏观的商业视角就打通了。你工作中看到一款互联网产品将不仅仅是局限在互联网的视角里，可以先上升到整个商业的视角，再与传统行业的各种产品全部打通，得到一个更“上帝”的视角，从而便于我们工作中去更快地决策和执行。

本篇就是这样，我们会从现代的金融和经济体系上出发，让你知道无论是传统实体商品，还是传统的实体服务亦或者是传统的金融产品他们是怎么在这个社会中运作的。上面3种常见的产品其实分别对应着互联网上的：淘宝/天猫，美团，支付宝。

好的，现在让我们展开讲讲。

一、金融是什么？

1.1 金融的价值是什么？

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我在研究互联网金融的时候，一直会有一个困惑：“金融是什么？”

为什么银行拿着我们的钱去做投资，银行赚到钱就分我们一点点。后来自然而然的上升到了“金融的价值”这个大命题。

“金融业本质是资源向着最优化配置的流动以及资源分配的巨大改进”，单看这句话你可能很难理解这句话是什么意思，不急，我们后面会展开说。

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金融可以认为是经济学的一个分支，或者说是经济学的应用。我们首先给大家建立一个经济学的世界观，便于大家理解之后的金融业。

大家知道，商业的实际上是在做供需匹配，本质上就是在做交易，交易的就是商品（产品，或者叫资源）。我们先看需求侧，我们都知道，人们购买一款商品或者购买一项服务肯定是从自己的需求出发的。比如，现在是晚上11.30，我想回家，这时候我就有了出行需求，此时我就打开了滴滴出行的app，滴滴公司就为我提供了出行的服务，我就付出了金钱。

在上面的这个例子里，我的出行诉求就是我的需求。在产品学中，叫做“需求”，那么在经济学范畴里就叫“欲望”。

经济学定义的欲望的特征有：

• 无限性：这个很好理解，就是人们都会得寸进尺。没有女朋友的时候，想着有一个女朋友自己就会知足，但是当拥有了一个女朋友可能就会想再拥有一个女朋友。
• 多样性：这个更好理解，人们的欲望是多种多样的，比如，你既会有和女朋友一起吃饭的欲望，也会有和女朋友亲亲的欲望，也会有和女朋友一起成长的欲望。在俞军老师的体系总结成了“人是需求的集合”这一句话。

显然，这两个特征是符合我们大家的生活中的认知的。

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接下来，让我们看供给侧。

资源是经济学中的概念，对应到商业或者说对应到产品学中就叫做“产品”。

经济学定义的资源一些特征为：

资源是用来满足人的欲望的，这个很好理解。

经济学把世界万物的资源的划分成这些基本种类（浙大的划分方法）：

自然资源：就是空气啊，水啊，矿产啊这些。

人力资源：就是我们的劳动力资源，我们去搬砖就是我们作为人力资源得到了利用，把砖块搬来搬去形成了摩天大楼。

资本品：用来间接的生产消费品的东西。

技术：这里的技术是广义的技术哦，我们通过一定的技巧能够提高生产效率的所有东西都可以称之为技术。比如，你煎饼摊的很好，我产品工作做得很好，别人视频剪辑的很好，马云管理企业管理的很好，这都可以称之为技术，而不只是简单的指计算机科学。

消费品与资本品：

• 消费品：直接用来满足人类欲望的物品。比如，你吃了一个甜点获得饱腹感和满足感，那么这里的甜点就是消费品。再比如，你刷抖音，看到了好笑的短视频，你笑了，那么其实也属于你消费了短视频内容获得了精神上的满足。那么这里的这个让你发笑的短视频也称之为“消费品”。
• 资本品：用来生产消费品的东西，比如，我们用摄影机拍摄短视频，那么这个摄影机就是资本品，因为他生产了消费品。但是同时，摄影机拍摄好看的视频也会直接让一些摄影师感到快乐，那么摄影机对于摄影师就又变成了消费品。其实，消费品与资本品没有明确的界限。

好了，现在你已经建立了商业里供给与需求两侧的基本认知（本章围绕互联网金融展开，经济学的知识只讲到这里，更深入的了解请自行购买书籍）。

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现代经济体系就是这样，人们有各式各样的需求，很多人组成了左边的需求侧。而社会中又有各式各样的资源（商品或者叫产品），无论这些资源是天然就有的还是后天企业创造的额，总之构成了右侧的供给侧。

然后在市场经济的体制下，每个人根据自己钱的多少和欲望的深浅自由用货币去购买资源，从而达成了供需匹配。

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接下来通过一个简单的示例来给大家介绍：传统产品的价值与金融的价值，还会普及到“通货膨胀”的知识。

现在，小胡要创业，要开一家面包店。但是，这个世界现在是这样的，只有3方：小胡我，建筑承包商，银行。

建筑承包商就是建房子的，这个社会初始状态下只有建筑承包商有100块钱。现在他将钱存到了银行里，由于银行可以在有现金储备的时候对外发行货币，或者对外放出信贷。所以，小胡作为一个创业者，拿着项目和银行的投资经理聊了聊，投资经理觉得小胡的项目不错，于是给我放出了100元的信贷。

这样，我就拿着100元的信贷找建筑承包商给我建造了一家面包店（资本品）。建设了一半的时候，建筑承包商坐地起价，把建面包店的价格上涨到了200，由于小胡的项目已经开始了，于是不得不再向银行借了100元支付给承包商。

终于，我花费了200元从建筑承包商那里建造出来了一个面包店。

（读者小伙伴们可以放大上面的ppt9，重点关注一下三方的金钱的变化）

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现在，小胡开始卖面包了，小胡的面包定价400。但是社会中新出现的消费者刚开始是没有钱的，因此银行为了刺激经济（就是为了让大家有钱买面包，这种操作在最近疫情后发行的消费券中也有体现）就印了400元货币给消费者。这样消费者就花费400元从小胡这儿购买了面包，小胡就拥有了400元，最终偿还了银行的债务，并储蓄200元。

好的，我们点开上面ppt的大图，现在市场中（除去银行）有多少钱？没错，是500元。

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原来市场中只有100元，现在变成了500元。那多出来的400元是什么？

有人会说，不就是银行印的钱么。是的，但是银行是凭借什么依据认为应该印钱？国家穷的时候印钱能解决问题么？津巴布韦的100w亿面额的纸币是怎么产生的？

没错，银行一定是根据社会中的价值来发行货币的。其实，这400元就是承包商付出劳动力的价值、小胡面包店的资产、小胡把难吃的小麦变成面包创造的的价值，就是一次成功创投活动产生的价值。

（这句话理解不了的小伙伴请好好的去分析一下上面的例子）

这400元不仅仅指的是小胡面包店创造的价值，也指的是从事互联网行业的你通过一个优化点创造的价值，也指的是是华为工程部的工程师终于攻克了5G技术难关为社会创造的价值，也指的是每天忙碌的外卖小哥给我们提供送餐服务创造的社会价值，也指的是滴滴公司贴在墙壁上的横幅：“为用户创造价值”里的价值。

除此之外，其实这400元还包含了金融活动创造的社会价值，这个一会儿会讲到。

通货膨胀是什么意思？为什么我们小时候辣条很便宜，现在却很贵？

通过前面的学习，我们知道经济都是会增长的（这里的经济增长指的就是创业活动不断的产生社会价值），所以银行就会发行货币，但是货币的发行的时候，可能无法很精确的计算出社会中的价值，再加之一些政府的宏观调控政策，因此导致货币的增速和社会价值的增速可能并不相同（感兴趣的小伙伴可以搜索一下1800年到现在美国的社会价值与货币的发行量的关系），就会导致通货膨胀或者通货紧缩。

简单讲就是，初始状态下社会中只有1个鸡蛋和1块钱，1个鸡蛋就是1块钱。但是社会中的鸡蛋数量在变多的时候，我们并不知道鸡蛋到底增长了几个，可能每多一个鸡蛋，我们印了2块钱，那么到了某种情况下鸡蛋一个就可能卖2块钱。

上面通货膨胀的介绍可能不严谨，但是大差不差就是这个意思，感兴趣的小伙伴请自行去学习。

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我们看一下，假如没有现代金融体系做支撑的话，小胡创业会面临怎样的困境？如上图左边的恶性循环。

但是有了现代金融体系，我可以凭借自己的能力和项目，向银行或者其他的金融投资机构借钱去创业（从事生产活动），最后我又通过创业产生的产品卖出的钱来偿还银行的债务，从而创造了社会价值。

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就像银行和金融机构对小胡的创业活动进行评估并给出钱一样，金融体系在经济结构中的作用其实就是这样。金融机构会做市场调研，对小胡的能力的调研，对小胡的项目进行调研，最终分析出来应该给我多少钱让我去做事。

这世界上的创业者可并不都是像小胡一样靠谱，因此风投机构在投资前会做大量的调研，来确保项目是work的，这就是银行和金融机构做的工作。

“把钱给到那些能真正为社会带来价值的创业者”就是金融从业者的工作的意义，也是金融行业为社会创造的价值。

类似的话，日剧《半泽直树》中的男主半泽有说哦，也是这个日剧对金融行业产生的教育意义。

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细心的小伙伴应该发现了，最开始的例子中，小胡创业还贷款的时候没有付利息，这是不合理的。

现在，如上图，我们把利息加上：小胡借款200，最终偿还银行300，其中有100元的利息。银行拿着小胡利息中的50元支付给了承包商，用来付给承包商最初储蓄100元的利息。

此时，银行赚了50，这50其实就是银行由于投对了人而获得钱，也是金融创造价值的体现。

我们看下市场中的钱，450+银行作为金融业创造的50元价值=500元。

这就解释了上文提到的，多出来的400元其实是创业活动创造的价值以及金融活动创造的价值。

（没看懂的朋友们好好去理解一下上面的例子，这个例子我想了好久呢）

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如上图，现在大家应该理解传统产品（面包）创造的价值和金融商品（银行借给小胡的信贷）创造的价值了。

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定价是个很重要的东西，在互联网行业和其他行业中会经常使用，作为产品经理不能不知道商品的定价原理。上面的ppt解释了传统产品的定价原理和金融商品的定价原理。

传统产品的定价理解：

小胡现在要卖面包，由于市场上只有我卖面包（我是垄断的），一个面包我卖100w元，这时候大家也可能会买，因为市场上是有吃面包的需求的。但是只要有另一家面包店卖99w元，他就会抢走我的面包市场，于是我不得不卖98w，就这样我俩疯狂竞争，最终使得面包的价格无限逼近于我俩生产面包的成本（比如成本是9元1个），最终面包恢复到了合理的价格10元1个。

金融产品的定价理解：

银行投资小胡，投资200元，想要收100w的利息，但是显然，通过前面的推演，我卖面包最多也就一个卖10块，可能最多就赚400元，除去小胡的200的成本，小胡创业最大的收益也就200元，银行要100w的利息，我铁不会找这家坑爹的银行。银行一看，那你创业能赚200，我就拿走你199吧。假如，市场上就这1家银行，那小胡就不得不从了。但是这时候又出现了一家银行，愿意只收我198利息，我肯定就会找这家新来的银行。就这样两家银行通过对小胡项目的竞争，让利息无限逼近于两家银行去调研小胡项目的成本，可能利息就变成了100元。这样小胡赚200，给银行100，自己留100。

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到这里，我想你已经基本了解了金融行业的价值体现在哪里。是的，金融机构最终是一定要服务于实体行业的，就是金融机构一定应该把钱借给那些真正能通过创业活动为社会创造更好的产品，更好的服务的企业的。

正如，毛主席说过的那样：为人民服务。

看到这里，无论你从事的工作是生产金融产品还是生产传统产品，我都希望你能始终牢记这句话：我们工作的意义一定是为用户创造价值，为社会创造价值，为人民服务。

 

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