东南亚主流支付方式介绍——印度篇

编辑导语：不同国度可能因其地理环境、人文环境的不同，而衍生出不一样的支付方式，那么在印度这片土地上，其支付方式存在着哪些特点？哪些支付方式在当地更占主流？本文作者就对印度当地的主流支付方式做了详细介绍，一起来看一下。

一、前言

印度作为世界第五大经济体，南亚地区国土面积第二，拥有着非常庞大的人口基数，也意味着其国内的基础支付形态也是多种多样。

自2010年开始，印度政府推行Aadhaar identity（类似于公民身份证认证系统），极大地方便了本国公民接入银行以及金融机构，快速开设个人的基础金融账户。

2011年，接近1亿人开设了基础的支付交易账户。并随着接下来几年，印度当权政府大力推行“数字交易”、“大额现金禁令”、“降低支付网关费用”等政策，印度电子支付在2015年开始蓬勃发展，衍生了许多种数字化交易方式。

国际惯例，接下来为大家介绍一下，印度当前主流的支付方式、相关基础设施知识。

二、基础知识介绍

PSP：（Payment service provider）支付服务提供商。

BHIM：由NPCI提供的聚合了多个统一支付产品的电子钱包，支持用户离线交易（即国内传统的电话订票代扣资金服务）。

BharatQR：基于二维码进行资金收单支付方式；UPI：（Unified Payments Interface )，统一支付方式，基于aadhaar的KYC能力而提供的统一账户的支付入口。

Rupay：（Rupee pay），银行卡清算组织，类似于visa跟master等卡清算组织。

NEFT：（National Electronic Funds Transfer System），全国电子转账系统，又被称之为零售支付清算系统，提供小额资金的结算服务。

NFS：（National Financial Swift），国家金融交换系统，提供跨银行网络之间的资金结算服务。

RTGS:（Real Time Gross Settlement)，实时资金结算系统，提供工作日内大额资金结算服务。

IMPS:（Immediate Payments Serives)，即时支付服务，需要提供IFSC参数进行银行卡账户之间的转账。

NPCI：National Payments Corporation of India，印尼国家支付机构，主要提供统一的支付解决方案以促进印度数字支付的发展。UPI、IMPS以及BharatQR都是其提供的产品。

Aadhaar：印度身份 识别机构，对标中国公安部的”身份认证服务平台”，与印度政务机构、生活缴费、金融交易等平台密切挂钩。

三、数字支付方式（主流线上支付方式介绍）

Ewallet：电子钱包账支付，支持用户通过UPI码进行资金收付。

Netbanking：网银转账支付操作，支持用户资金跨行互转。

BBPS（The Bharat Bill Payment System）支付：国家综合账单缴费系统，通过国家清算组织网络向国民提供便捷的生活账单支付。

UPI支付：由国家支付机构提供的统一支付账户体系，聚合了印度国内大部分银行通道以及三方支付平台通道。以提供VPA（virtual payment account）的模式，绑定用户在银行的卡基账户以及三方的虚拟账户，且支持多银行、三方账户的绑定。支持资金收付操作。

BharatQR：固定二维码收单模式，由NPCI提供的聚合收款码。该码同样聚合了大多数银行以及UPI收单通道，支持消费者用各银行以及UPI应用进行扫码付款至收款人的银行账户或UPI账户，仅支持资金转入的Person to Merchant（cardholder and UPI holder）的模式。

四、支付机构（Payment Service Providers）

印度主要的支付机构分为以下三种：

1. 非银支付机构： 即拥有支付牌照的三方支付平台，主要有以下：Paytm（阿里技术跟股权背景）、PhonePe、Mobikwik、freecharge、Flipkart等；
2. 国家支付机构： 即national payments corporation of india，推出了bharatQR、UPI、IMPS等多个统一支付服务平台，以及聚合以上产品的国家电子钱包BHIM；
3. 银行支付机构 ：即包含RBI（Reserve Bank of India/印度国家储备银行）在内的许多国有以及国内外合资的银行。

五、支付场景

• 居民生活缴费：UPI；
• 商户线下收款：BharatQR、UPI、Ewallet；
• 个人、对公类转账交易：Netbanking、UPI；
• 电商、互娱类线上消费：Ewallet、UPI、Netbanking。

六、主流支付（UPI介绍）

下来主要围绕印度NPCI下的UPI支付讲解BharatQR以及UPI支付方式的业务逻辑、账户绑定关系以及资金清算逻辑。

1. UPI底层架构

UPI其实是作为Switch的角色做收单资金的流量聚合 。前端授权PSP，让其作为UPI的收单入口，后端通过NPCI体系内的清算产品或组织进行资金清算。

其业务模式很类似于现在国内银联云闪付过去以及未来将要做的事情，将UPI产品收单服务商的角色下放给各PSP，其本身只做订单的信息交互与资金清算处理，形成一种规范且统一的资金处理模式，很大程度上能够规避很多Risk交易的发生。

注：AEPS：（Aadhar Enabled Payment System ）基于Aadhar（生物识别鉴权系统）绑定的个人银行账户进行支付清算系统，适用于99#类的支付交易以及资金清算。

2. UPI账户模式

1. 用户生成1个UPI账户可以聚合其名下大多数银行账户（卡基账户）以及三方支付账户（账基账户）；
2. 以VPA为唯一账户标识，支持P2P转账，点对点的单一转账或付款操作；
3. App提供全国统一的二维码收款或扫码标准技术；
4. 提供API接口，一般以H5页面的形式嵌入PSP的App内；
5. 资金实时结算，提供支持7 * 24hrs *365天资金转移支撑。

3. UPI交易流程

Payer to Payee，付款人主动付款至收款人

1. Payer获取到Payee的VPQA地址，发起转账请求；
2. UPI收到请求，校验Payee账户是否正确，获取payee当前选择的收款银行账户；
3. 通知Payer默认的银行账户（即Issuer Bank）进行扣款记账，Issuer Bank返回记账结果，并通知Payer&UPI；
4. 通知Payee的默认银行账户（即Acquirer Bank）进行收款记账，Acquirer Bank返回记账结果，并通知Payee&UPI。

Payee through PSP recieve Money，收款人通过服务商生成UPI收款订单

1. Payee通过PSP生成一笔收款订单，以H5链接的形式推送给Payer，链接内包含Payee的VPA信息，即PSP调用UPI的收单接口，生成包含Payee的VPA信息UPI收款订单；
2. Payer通过PSP打开收单链接，进行身份鉴权，密码鉴权操作；
3. Payer‘s PSP推送鉴权信息给UPI；
4. 通知Payer的默认银行账户（即Issuer Bank）进行扣款记账，Issuer Bank返回记账结果，并通知Payer&UPI；
5. 通知Payee的默认银行账户（即Acquirer Bank）进行收款记账，Acquirer Bank返回记账结果，并通知Payee&UPI。

4. UPI资金清算

资金清算流

1. PSP用UPI完成的交易，支付服务商之间的资金不是实时结算的，当下发生的交易会由UPI先进行记账操作；
2. UPI一天会有四次的资金结算，到了结算时间节点，会触发结算交易，由UPI向付款方进行资金汇集、清结，再统一汇给收款方；
3. 在结算时间点之前，发生交易的PSP双方的结算资金是在实时变化的，具体会根据双方产生的交易记账结果进行最终的资金清算操作，这就很类似中国的PSP转接双联后的资金清结算模式。

七、结语

自2016年推出以来，UPI已经成为印度走向开放银行的第一个不可或缺的组成部分。

这是一个里程碑式的转变，通过提供对PSP等进行统一的交易聚合以及资金清算方式，使用户的支付体验得到了极大提升，特别是经过漫长的新冠疫情，印度国民也更加能够接受online transfer的交易模式，极大地提升了印度资金流通，商业贸易的繁荣发展，为其银行金融服务通过open bank的模式链接海外金融市场提供了极大的基石。

最后，祝大家新春快乐~壬寅年虎虎生威，升职加薪~

 

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