透过去哪儿网“拿去花”产品看旅游消费分期

近日，互联网金融很火爆，尤其是个人消费金融不断地升级，在旅游、教育、医美、海外购等领域的不断扩充。下面是去哪儿网“拿去花”产品应用在旅游行业的分析案例。

 

——旅游行业分期游备受青睐——

 

随着现在人们消费需求的提升，90后人群逐渐成为消费主力，社会整体的消费习惯也在悄然发生着改变。在过去5年中，每年消费信贷余额规模增长率是20%左右，2015年消费信贷规模19万亿。而电商生态的消费贷款比例也是攀升迅速，2015年占比为22.8%。

金融的必争之地。目前各大OTA电商、在线旅游网站、互联网金融平台等纷纷趁机推出旅游分期产品，除了去哪儿的拿去花产品，同程旅游有推出“程程白条”免息分期旅游服务，途牛春季促销中也推出旅游分期付款业务“首付出发”。

一位从事旅游互联网相关工作人士这样描述他眼中的互联网旅游金融：“互联网使很多原来不可能的交易变成了交易，使很多资源交换行为得以跨时空配置。而旅游互联网金融则把旅游产品、支付、保险等内嵌在人们的购物、吃饭、游玩等旅游行为中了。从广义范围来讲，互联网旅游金融其实一直就在身边，就在游客的每次旅途中。”

金融的核心是风控，而好的风控依托于数据。作为依托于大数据驱动的信用消费金融平台的量化派，为了给信贷用户更准确的信用评级，对于每个信贷用户都会从多个渠道获取大量的有效数据，这些数据聚合起来也是海量数据规模。量化派对用户的信息整合不光包含了用户的画像 (性别、职业、爱好等等)，也包含了用户之间的关系。

量化派在融合了多源信息的前提下，采用了先进机器学习的预测模型和集成学习的策略，进行大数据挖掘。不完全依赖于传统的征信体系，即可对个人消费者从不同的角度进行描述和进一步深入地量化信用评估。通过多个基于机器学习的分析模型，对每位信贷申请人的数千条数据信息进行分析，并得出数万个可对其行为做出测量的指标，这些都在数秒之内完成。有效的风控决策，也同时决定了消费金融领域也可以提供互联网式的用户体验。目前量化派除与旅游行业外，还和3C、医美、保险、教育、母婴、海淘、综合电商等十大类行业几十家客户达成合作，为其用户提供消费金融服务。

按照央行最新数据，有征信记录的人只占到全国人口数的23.7%，远低于美国征信体系对人口的85%的覆盖率。如何在信用记录缺失的情况下，做好多个人用户的风险定价，是个棘手的难题。只有风控创新才能满足目前市场的需求。政府近两年也是一直强调发展消费金融，释放消费潜力、促进消费升级。更好发挥消费对经济增长的拉动作用。

       ——量化派助“拿去花”推旅游消费分期计划——

       随着现在人们消费需求的提升，90后人群逐渐成为消费主力，社会整体的消费习惯也在悄然发生着改变。在过去5年中，每年消费信贷余额规模增长率是20%左右，2015年消费信贷规模19万亿。而电商生态的消费贷款比例也是攀升迅速，2015年占比为22.8%。

金融的必争之地。目前各大OTA电商、在线旅游网站、互联网金融平台等纷纷趁机推出旅游分期产品，除了去哪儿的拿去花产品，同程旅游有推出“程程白条”免息分期旅游服务，途牛春季促销中也推出旅游分期付款业务“首付出发”。

一位从事旅游互联网相关工作人士这样描述他眼中的互联网旅游金融：“互联网使很多原来不可能的交易变成了交易，使很多资源交换行为得以跨时空配置。而旅游互联网金融则把旅游产品、支付、保险等内嵌在人们的购物、吃饭、游玩等旅游行为中了。从广义范围来讲，互联网旅游金融其实一直就在身边，就在游客的每次旅途中。”

金融的核心是风控，而好的风控依托于数据。作为依托于大数据驱动的信用消费金融平台的量化派，为了给信贷用户更准确的信用评级，对于每个信贷用户都会从多个渠道获取大量的有效数据，这些数据聚合起来也是海量数据规模。量化派对用户的信息整合不光包含了用户的画像 (性别、职业、爱好等等)，也包含了用户之间的关系。

量化派在融合了多源信息的前提下，采用了先进机器学习的预测模型和集成学习的策略，进行大数据挖掘。不完全依赖于传统的征信体系，即可对个人消费者从不同的角度进行描述和进一步深入地量化信用评估。通过多个基于机器学习的分析模型，对每位信贷申请人的数千条数据信息进行分析，并得出数万个可对其行为做出测量的指标，这些都在数秒之内完成。有效的风控决策，也同时决定了消费金融领域也可以提供互联网式的用户体验。目前量化派除与旅游行业外，还和3C、医美、保险、教育、母婴、海淘、综合电商等十大类行业几十家客户达成合作，为其用户提供消费金融服务。

按照央行最新数据，有征信记录的人只占到全国人口数的23.7%，远低于美国征信体系对人口的85%的覆盖率。如何在信用记录缺失的情况下，做好多个人用户的风险定价，是个棘手的难题。只有风控创新才能满足目前市场的需求。政府近两年也是一直强调发展消费金融，释放消费潜力、促进消费升级。更好发挥消费对经济增长的拉动作用。

去哪儿与量化派（旗下产品“信用钱包”）共同开发的“拿去花”产品，是一款基于去哪儿的消费场景开发的旅游消费金融产品，用户可以享受到先消费、后付款的消费体验。

小编亲身体验，在登录去哪儿网【我的账户】中，账户资产首页即可看到“拿去花”按钮，点击进入并获取手机【短信验证码】即可立即激活，然后用户就拥有了“拿去花”额度。拿去花额度是可在去哪儿网购买产品的虚拟信用消费额度，目前去哪儿的所有旅游产品都支持使用拿去花支付，包括机票、酒店、度假、门票等品类。用户就像拿到了一张专门在去哪儿网上使用的专项信用卡。
用户在支付时，勾选“拿去花”支付，输入支付密码即可完成订单支付。整个支付流程相比微信支付、快捷支付等传统第三方更便捷和稳定。       对新用户，前提操作是需在线花3分钟填写申请信息并绑定银行卡。激活开通的过程十分迅速，中间没有任何等待，从提交申请到获得额度确认反馈，前后时间不超过3秒钟。整个过程全部线上完成，没有任何例如电话审核、面审之类的线下操作。相比目前传统银行旅游分期申请的常常需耗时1个工作日的常规流程，有着鲜明的对比，而拿去花可以在几分钟内完成从申请、审批及结果返回的全部流程。

常需耗时1个工作日的常规流程，有着鲜明的对比，而拿去花可以在几分钟内完成从申请、审批及结果返回的全部流程。

目前量化派可向用户审批最高达60000元额度，用户还款可选择分30天内随时还款，或者分3期、6期、9期、12期四档分期还款，平均分期手续费低于信用卡分期费率。拿去花产品采用订单制产品模式，用户消费的次月为还款日。到期还款日前，用户会受到还款短信提示。到期还款日当天系统依次自动扣除账户余额、借记卡用于还款。用户也可以主动进行还款。如果逾期不还每天将收取一定的逾期费。

“拿去花”目前采用用户邀请制，受邀用户目前可以通过“我的”-“拿去花”提交申请，目前受邀用户为千万量级。后续拿去花会逐步扩大用户使用范围。

同时，拿去花已同步支持PC端和移动端，包括功能开通、账单查询、还款等功能，都可以通过登录“我的”-“拿去花”进行操作。

目前从数据上看，旅游消费分期行为多集中在酒店、门票、出行，用户使用信用支付的比例超过10%，开通拿去花额度的用户的客单价相比以往提升了50%以上。       相关产品负责人透露，量化派同去哪儿合作以来，量化派每日新增评估授信千万元。截止16年7月份，量化派撮合的金融机构已累计向用户授信额度数十亿元，期间用于支付近一百万笔消费订单。

 

——幕后：去哪儿和量化派的产品打磨——

 

去哪儿网的消费场景、量化派的大数据风控处理能力及量化派背后强劲的金融支持体系，是拿去花产品的核心组成要素。其实这也是目前火热的消费金融领域的一套标准要素组合。在各自要素标准上，双方都是佼佼者。

量化派的出身是大数据风控，在大数据风控领域做出出色成绩后，开始利用其积累的风险定价能力和金融机构资源，转型切入交易，搭建以数据驱动的信用消费金融平台，目前从运营效果以及交易量在行业都扮演着领军者角色。而去哪儿网是用户出行的首选之一，拥有长达11年的数据积累，且交易闭环搭建的十分稳固。双方的结合，不仅前端能向用户提供出色的用户体验，同时后端的风控和金融体系能有效的保障系统的运转。

作为各自领域的翘楚，双方的结合也是水到渠成，通过相关负责人介绍，双方直接在首次洽谈中就直接达成了合作意向，再到后边的细节商定、合作协议签署，前后仅花费了不到两周的时间。甚至在协议起草阶段，双方就开始了技术对接。如此高效的沟通，除了缘由双方都在位于中关村的互联网金融中心大厦办公之外，关键还是在与双方都认可消费金融未来可预期贡献的价值。

对去哪儿来说，消费金融可以有效刺激用户更多的提交订单，同时还能帮助提升客单价，整体对交易量有着可预期的帮助。这块已同样被京东白条和蚂蚁花呗的验证过。除此之外，用户如果选择分期，需要缴纳一定的分期费用，这块如果收支核算清晰，对去哪儿来说，相当于多了盈收通道。整体是再次验证了金融是互联网行业商业变现的有效途径。

消费金融的核心在于风控和背后的金融体系，而整套体系的搭建，对于互联网平台来说有着比较高的专业门槛，不仅需要专业的人员和技术支撑，同时还要经历相当长的时间的打磨。如此来看，量化派切入更专业的、门槛更高的环节，以第三方服务机构的角色切入消金领域不得不说是个聪明的定位。

量化派为“拿去花”产品提供风控后台，通过去哪儿留存的用户基础特征类、消费频次类、行为喜好类等全量的有效数据再包装后，通过量化派的数据平台系统进行存储、清洗、分析为用户完成风险定价并授信。我们来看看去哪儿和量化派的幕后是如何在3周内将拿去花产品实现落地的：

整个对接其实分为两步并行操作：一步是风控建模。去哪儿网为量化派提供了近千份样本数据，量化派利用自己成熟的风控数据模型优势，不到一周的时间，就完成了模型搭建和部署，成功跳过了风控冷启动；另一步双方技术根据前期约定的流程和接口样例快速开发。仅用了不到3周的时间，便完成整体系统的对接和部署，整个过程中感受到了去哪儿的开发实力很强大。

上线初期是整体的测试维护过程，双方继续不断地对数据模型、前端产品转化调整优化：去哪儿不断地优化自身的数据结构及平台用户的体验；量化派不断地优化风控定价模型，对不同的用户进行不同的风险定价：对信用值高一点的用户授信的额度高一些、费率低一些；对信用值低一点的用户授信的额度低一些、费率高一些。依赖对优质用户的判断以及去哪儿场景的风险性，稳定的实现了一个高达90%的用户审批通过率。

在金融领域，交易量和风控的需要保持着一个平衡关系。交易量越大，也就意味着风控面对更多的差异化的用户，更多的数据缺失的用户、风险用户。在既要保证用户体验的同时不但要保证风控规模、又要提升用户交易量规模，对风控规模是一个极大的考验。经过1个多月的监测打磨调整，通过从最早的每天几十万的成交额到现在每天几百万的成交额，客单价及交易量保持着稳固地提升，量化派的风控模型经不仅受住了考验，逾期率降低了50%。

在整个运营阶段，去哪儿及量化派也是投入了大量的运营资源，通过红包、减免计划等活动形式鼓励用户使用“拿去花”产品，培养用户消费习惯。整套产品体系也是日趋完善，甚至于量化派也在帮助去哪儿搭建拿去花金融资产平台，帮助去哪儿接入更多的类似量化派角色的金融服务机构。

 

 

本文由《人人都是产品经理社区》内容编辑 理理V 整理，转载请注明出处及原文链接。