这些专有名词，互联网信贷产品设计必懂！

编辑导读：互联网的出现，加快了很多产业的数字化进程，金融行业也不例外。互联网信贷作为一种常见的贷款方式，在产品设计中，有哪些专有名词是必须要懂得呢？本文作者基于自身工作经历，围绕这个问题展开分析，希望对你有帮助。

本人从零开始进入了互联网小贷公司做产品，有幸参与了蚂蚁金服融资的整个过程。

也非常幸运地亲历亲为从零到一搭建一款信贷产品的经历，所以想把这两年所学的东西整理输出，帮助更多想进入到这个领域的人。

本文以小明有了女朋友之后从一无所有到负债累累为例，解释小明使用互联网信贷产品过程中的一些基础名词，这些基础名词尤其能帮助刚进入信贷领域的同学更好地了解一款信贷业务。

1. 授信

小明想在APP上申请借款作为资金周转，他必须提供一些基础资料，比如：身份证信息、学历信息、绑定银行卡等等。这些基础信息校验没有问题后，APP 背后的互联网小贷公司才能判断是否能给小明借款。这个过程就叫“授信申请”。

2. 协议签署

小明要签署一些借款协议，比如征信查询授权书之类的协议，允许小贷公司查询自己的征信记录以及查询其他第三方数据来判断小明整体的情况。协议签署也是合规性必备的操作之一，正规的小贷公司可不能乱来。

3. 风控审批

小明提交了全部申请资料之后，小贷公司会审核小明的信用状态，用户属性不同，审核时间也会有所不同。比如，小明只是单纯的个人贷款，可能审批过程只需要一分钟；如果小明是一家企业的法定代表人，申请企业法定代表人产品，那审批审查过程就得人工介入，时间会拉长。

4. 风控决策引擎

可以理解为小贷公司审核小明的一个自动化的工具，把它看成一个黑盒，把小明的所有信息输入进去，它会告诉你，应该是通过、拒绝还是人工介入。

5. 用信

其实就是借款。小贷公司综合考虑后决定给小明一定的额度，比如 10000 元，那小明就可以将这 1000 元提现到自己的银行卡里面进行使用了。

6. 计息方式/还款方式

1）到期还本付息

其实到期还本付息也分为两种情况，一种是算头不算尾，一种是算头又算尾。

• 到期还本付息（算头又算尾）：小明在 7 月 1 号的时候借了 10000 元，期限 30 天，那么小明的最晚还款时间是 7 月 30 号，7 月 31 号就算逾期 1 天。
• 到期还本付息（算头不算尾）：小明在 7 月 1 号的时候借了 10000 元，期限 30 天，那么小明的最晚还款时间是 7 月 31 号，7 月 31 号当天不计算任何费用，单纯的只是一个还款日，一般银行是这么计息的。

2）等额本息

小明在 7 月 1 号的时候借了 10000 元，使用等额本息还款方式分三个月还清。每个月小明还款的金额是一样多的，每个月的还款金额里面包含了本金+利息，每个月本金和利息的比例会有不同。

3）先息后本

小明在 7 月 1 号的时候借了 10000 元，使用先息后本还款方式分三个月还清。第一个月、第二个月小明只需要还这段时间产生的利息，最后一个月连本带利还清。

7. 对客利率

小明在使用产品的时候，看到的利率。利率也会分为年利率、月利率、日利率。

8. 人脸识别

目前人脸识别是互联网小贷产品人身校验安全等级最高的操作。做人脸识别有如下几层含义：

• 确实是你本人在申请信贷产品，代表了小明本人的意愿
• 防止别人冒充小明来申请信贷产品造成风险损失

9. 还款计划

针对于不同的还款方式给小明生成的应还款计划，小明要严格执行还款计划，否则会造成逾期。

10. 贷后管理

• 小明借了 1000 元之后，小贷公司有可能要对小明进行电话回访，询问其何时借款、借了多少钱。后面会说为什么会做贷后管理。
• 贷后管理还有一种形式，就是将用户的一些资料上传给对应的资金方。

 

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