科技猎金融产品规划全过程复盘：货车金融平台产品设计实践（上）
编辑导语：货车金融，一般指为货车本身、物流运输业务、物流运输各参与方等提供金融服务的一大类金融服务产品。本文作者曾经从0至1操盘过货车金融平台设计，本篇文章中作者对货车金融背景进行了阐述，并且总结了货车金融产品商业模式规划以及路线图和平台目标。
本篇文章来自于笔者曾从0至1操盘过的一个货车金融平台设计实践，同时也是个人在货车金融方面作品的一个梳理和展示。全文完成过程未仔细参阅权威研究性与研究报告，故部分观点或者看法可能存在臆测与纰漏之处，还望读者不吝予以批评指正。
一、关于货车金融背景的阐述
货车金融是一种通俗的说法，一般指的是为货车本身、物流运输业务、物流运输各参与方等提供金融服务的一大类金融服务产品。在详细探讨货车金融产品设计之前，我们首先了解一下什么是金融产品，以及货车在金融产品中具有什么样的属性。
金融产品按照客观学术定义是相当复杂，但以笔者多年从事互联网金融产品设计而言，无法就是借、贷、费用（或者称为利息）三个方面。既是流程上如何资金从何而来，资金的费用有多高。资金去到哪里，如何收回资金及费用。
而作为金融产品的设计主体，利润来源的大部分一般正是收回的费用与付出去的费用之间的差价，也就是通常所称的利差。当资金量足够庞大的时候，产生的利差可能是一个相当巨大的金额，这通常意味着可能会存在较高的利润。这也是金融通常是很多大型互联网平台积极参与的愿意之一。
但是，存在利差的必要条件是必须能够如期收回资金和费用。而如何保证能够如期收回资金和费用，在金融中叫做风控（可以简单理解为风险控制），所以风控其实是所有金融产品的核心。
当我们谈到某个领域是否能适用或者引入金融服务时，其实最核心的关键就在于能否实现有效的风控。当我们做互联网产品设计时，核心仍然是如何更好的通过互联网技术、系统设计等等，去实现金融产品的风控。
下图给大家展示了车辆贷款部分风控条件，让大家有一个更直观的了解。
然后，我们再来谈谈货车。
从金融产品的角度来说，货车和私家车存在很大的不同。当车主购买使用私家车时，目的通常是提高日常生活的便捷性，所以私家车是一种消费品或者是日常使用品，所以一般适用私家车的金融产品更具消费金融的属性。
而货车是一种生产力工具，是一种机器，当公司或者个人购买货车时，目的通常是如何利用货车来获取更高的收入和盈利。所以货车金融产品一般更偏向生产经营金融属性，具有如下几个特点：
- 因为货车是一种生产力工具，所以融资需求更为旺盛；
- 由于货车能产生收入和盈利，所以贷款方往往愿意承受更高的费用；
- 如果货车未能产生预期的收益，贷款方还款意愿和能力会降低，所以需要更强和专业的风控。
二、货车金融产品商业模式规划
当我们核心团队规划进入货车金融领域时，我们期望的主要金融产品是货车车辆贷款。
因为货车车辆贷款金额较高，预期可以产生的利差金额也比较大。但同时核心团队经过几轮探讨和市场调研后，也认为直接开展货车车辆贷款产品存在两个难点：
- 市场中本身已有较多金融服务公司提供货车车辆贷款，我们可能面临较大的市场竞争压力；
- 货车车辆贷款的风控要点多，形态复杂，需要相当多的经验才能做好，团队尚需要经验积累。
同时市场调研中我们注意到，部分渠道客户提过需要货车车辆保险贷款的需求，但通常提供货车车辆贷款的金融服务公司并不同时提供货车车辆保险贷款，形成了市场中一个较小的盲点。
而我们团队中恰好具有数位保险行业背景的伙伴存在，针对货车车辆保险，我们有自信可以做出一款强风控的金融产品出来。
同时利用我们伙伴在保险行业内的资源，进行市场开拓的前景也较为乐观。
最终，核心团队达成一致看法，利用货车车辆保险贷款切入市场，最终开拓和承接货车车辆贷款及其他货车物流金融服务，最终形成具有自己独有特色和风控技术的互联网货车金融平台，是一个可行、有价值且适合我们的商业模式。图示为最终形成的商业模式中部分截图。
三、货车金融产品路线图和平台目标
商业模式确定后，核心团队又经过几轮市场调研和会议磋商。鉴于目前物流市场中货车所有方有个人车主和企业两种，最终确定的产品路线图为：货车车辆保险保单分期（个人）→货车车辆保险保单质押（个人）→货车车辆保险保单分期与质押（企业）→货车车辆贷款（企业）→货车车辆贷款（个人）。
在确定完产品路线图之后，核心团队即分头开展行动，市场、运营、风控、财务等均进入紧张的准备工作之中。而平台设计则由我进行操盘。在进行总体设计时，我从如下几方面进行平台总体目标设计：
- 作为一个互联网金融平台，涉及的均是各种资金来往记录，所以数据的严谨和精准是重中之重；
- 平台存在的最大意义是为风控提供支持，所以必须能全面符合风控标准，最大程度呈现风控想法；
- 在前面两者之后，客户的实际操作体验以及页面UI观感必须足够简洁；
- 优化支撑运营、风控、财务等诸多岗位在平台中的操作，以更智能和更好的体验支持内部伙伴。
平台开发与迭代优先级按照总体目标进行。同时，按照指定好的产品路线图，我会同技术部门负责人，同样制订出来平台的开发迭代路线图。
开发迭代路线图出来后，按照规划，我即着手开始进行平台流程设计、原型图绘制、PRD撰写等工作。作为创业平台初期运作，可能并没有充足的人手和充分的时间，而必须有的就是充分的创业激情。
平台最终多次迭代，最终形成了一个可以支持车辆保险分期、车辆保险质押、佣金垫资等功能，具有实名认证、电子签约等多种完善风控手段、各角色均能流畅操作的货车保险金融平台。在下篇文章中，我将分平台不同版本简要阐述功能设计思路和原型，敬请期待。
笔者系金财互联（002530）高级产品经理，在互联网金融、新财税平台等领域均有深入研究，以上为货车金融平台复盘与作品展示的全过程。请诸位读者予以交流及批评指正，感谢！
作者：懒洋洋，微信公众号：pmyang
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