普惠金融上升到国家战略，创业者与农民的福音？

日前，国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（以下简称《规划》）。《规划》提出，到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务，这是国家首次将普惠金融上升到了国家战略，足见国家对于普惠金融的重视。

传统银行并非不想普惠金融

一直以来，国内的传统银行都比较偏向服务于大企业、大客户，对于多数的中小企业、个人等服务却一直存在不足。之所以传统银行不愿意服务于这些小微企业以及广大的贫困用户，其中最主要的原因就是来自于以下三方面：

1、给小企业以及个人放贷往往需要承担更高的风险。过去银行不愿意为贫困个人、农村用户、小微企业等提供金融服务，其中最主要的原因就是担心风险过高，最后钱放出去了收不回来，无形之中也就会提升银行的坏账率。

2、相比大企业客户而言，小微企业以及个人的利润要小得多。传统银行们习惯了巨额的利润，如今让他们费力并不怎么讨好地去为小企业提供服务，自然也就没有一家银行愿意这么去做。

3、传统银行的运营成本、交易成本也相对比较高，为了保证一定的利润率，他们不得不选择与大企业客户合作。传统银行相比互联网金融平台，需要更多的线下门店成本，需要更多的人力成本。

由此我们可以看出，传统银行们内心并非不想普惠金融，并非不想为更多的用户服务，而恰恰是因为传统银行需要面对更高的成本与风险，导致他们在普惠金融之时显得束手束脚。

互联网金融成推动普惠金融发展的火车头

但是互联网金融就不一样了，互联网金融的兴起从某种程度上来说弥补了传统银行的不足。互联网金融正在渗透到生活当中的方方面面，通过平台将社会的闲散资金输送给有需求的个人以及小微企业，互联网金融的兴起为整个金融市场都带来了新的活力。也就是说，互联网金融正在成为推动普惠金融发展的火车头。

于是一类以BAT为代表的互联网巨头开始杀向普惠金融，蚂蚁金服、深圳前海微众银行等未来主要面临的对象都将是中小企业。这些巨头都拥有雄厚的资金实力。

一类是以陆金所、人人贷等为代表的纯线上互联网金融平台，他们同样通过帮助平台来对接有财富管理需求的个人和有资金需求的小微企业，帮助小微企业度过资金难关。相比银行而言，他们的借款门槛低、放款速度快、融资成本也低。

还有一类则是以91金融、恒昌公司等为代表的线上线下一体综合金融平台，他们要通过借助线下的门店为小微企业打造更好的服务体验。尤其是恒昌公司，自打成立以来就一直专注帮助小微企业主、普通工薪阶层和经济上活跃的农户做信用建设、资金筹措方面的工作，已经为很多小微企业尤其是广大的农民朋友解决了融资难的问题。

互联网金融通过借助互联网尤其是移动互联网的特点，极大地增加了金融服务的覆盖面。过去传统银行对于很多偏远地区的百姓都无法实现覆盖，如今互联网金融兴起之后，只要这些用户有手机就可以轻松获得金融服务。

此外，相比传统银行以及金融机构而言，互联网金融也节省了更多的线下网点成本和人力成本，降低了金融服务的交易成本和时间成本。正是因为成本的大幅下降，普惠金融的低利润才让互联网金融有了生存下去的可能。

不仅如此，在提升金融服务效率上面，互联网金融企业更高效。有效解决信息不对称问题同时，降低了客户获取金融服务的门槛，也提高了金融服务质量和满意度。

普惠金融将成为两大社会群体的福音

由此可见，正是基于互联网金融快速稳定的发展推动了普惠金融的向前迈进。《规划》对于所有的互联网金融企业来说，都是一个巨大的机会。与此同时，《规划》明确了小微企业、农民、低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人和大学生为主体的对象，指出对于上述群体中的初始创业者，应该给予金融支持，并重点针对小微企业和农户。也就是说，普惠金融将会成为低收入人群创业者以及农民朋友的福音。

一、普惠金融正成为全民创业的催化剂

从2015年开始，国家就开始鼓励大众创业、全民创新，据全国工商总局公布的2015年第三季度全国市场主体发展情况显示，2015年前9个月，全国小微企业达305.18万户，占新登记企业总数的96.62%，足见小微企业的数量正在呈现倍数增长。但是对于草根一族们来说，在创业初期他们所需要的资金从何而来？小微企业在融资路上，正在面临着各种各样的难题。

其一，目前国内小微企业的融资渠道非常有限，基本上主要来源于三个方面，一个是银行贷款，手续复杂繁琐、周期较长；另一个则是来自于亲朋好友之间的借款，但是亲朋好友的资金贡献能力毕竟有限，况且钱也并不是那么好借的；还有一个方面则是来自民间的信贷机构，从这些机构贷款也并非那么轻松。

其二，小微企业的融资成本也过高。小微企业贷款往往需要提供有效的抵押物，以及各种贷款费用，所需要付出的借款利息也非常之高，尤其是民间借贷机构，基本上平均借贷利率达到了20%左右，很多初创并未实现盈利的企业基本上很难承受如此高的利率。

其三，小微企业与传统金融机构之间存在着严重的信息不对称问题。正是这种信息不对称，造成金融机构对于小微企业的经营状况不够了解，也就不愿意把钱借给小微企业。而小微企业本身也不愿意讲自身的财务信息对外公开，这无形之中就阻碍了小微企业的融资。

此番国家加快推动普惠金融的进程，对于创业者来说无疑是一个巨大的福音，它能有效为小微企业解决融资难的问题，从而推动整个大众创业的发展。今天不论是对于蚂蚁金服、陆金所这种纯线上平台来说，还是对于恒昌公司这类线上线下一体化的综合金融服务平台来讲，都是一个巨大的机会，这些互联网金融平台也正在通过技术创新与模式创新来推动普惠金融向创业者迈进。

拿恒昌公司举例来说，模式创新上，他们通过信用审核评分、客户模型分析建立等方面，依托多年来累计的数百万客户数据，进行精细化分析，得出了一套行之有效的风控模式，比如，针对创业企业缺少银行流水，信用记录的情况，采用信审前置的方式，有信贷员去到该创业企业中，通过他们的现金流、负债等，形成一套独特的评分机制，帮助他们建立信用档案，获得资金支持等；技术创新上，通过推出恒易融、助农帮等落地的互联网金融应用，让以往通过传统金融无法获得服务的人，能够随时随地、高效便捷的获得高质量的金融服务。

二、普惠金融推动农民发家致富

三农问题一直都是我国经济发展当中一个非常大的难题，尤其是在农村信贷问题上，信贷难一直都是阻碍农村经济发展、阻碍农民发家致富的一大制约因素。农民融资困难主要表现在以下几个方面：

首先，几乎国内大多数的农村地区金融服务网点都非常少，更不要提一些贫困的农村地区了。而在大多数农村地区的乡镇，基本上只有农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等3家金融机构，而每个金融机构的服务人员还非常少，在加上很多农村距离乡镇又比较远，交通不方便，无形之中就为农民的贷款造了一座隔墙。

其次，大多数农民的信用观念都比较传统，他们不愿意去银行或者贷款机构贷款，一方面是担心贷款了还不上，另一方面从内心深处来讲也是不愿意付出如此高的借款利息，本来农民朋友觉得钱就来之不易。

最后还有一个更为重要的原因，那就是农民朋友融资的门槛也相对较高。城市居民贷款可以用房产作为抵押，但是农民却不能用耕地和宅基地作为抵押，也就是说农民基本上不能采取抵押贷款的方式，而只能通过担保贷款的途径。但是担保需要担保人，同时担保手续也比较复杂，农民贷款难度就更大了。

而普惠金融一旦在农村地区顺利进行，必然将大大降低农民的贷款成本和难度。事实上，今天已经有很多互联网金融平台正在开始不断渗透到广大的农村地区，普惠金融必然将推动很多没钱的农民快速走上发家致富的道路。

普惠金融取经之路还需经历九九八十一难

诚然，互联网金融的发展极大地推动了普惠金融的进程，而普惠金融也能够弥补传统银行以及金融机构在很多方面的不足，极大地帮助小微创业企业以及农民解决贷款难的问题。但是普惠金融也不可能一路畅通，它在前进的道路上还面临着诸多挑战。

普惠金融面临的第一挑战就是资金风险的问题，之所以传统银行一直没有走向广大的小微企业、农民、低收入人群市场，其中最根本的原因就是不愿意承担过高的风险。但是普惠金融面临的主要用户群体就是这些低收入人群，一旦小微企业创业失败，互联网金融平台上的出借人就将会面临资金短期难以收回的困局，最后导致平台坏账率提升。

第二个挑战则是贫困低收入人群的消费贷款市场如何激活的问题，不论是城市当中的低收入人群还是广大的农民朋友，他们当中的多数人都没有贷款的习惯，也担心贷款之后会还不上。那么如何增加农民以及低收入人群在无钱之时的消费贷款意识时就变得非常重要。

第三个挑战是目前互联网金融目前在整个金融服务体系的比例仍然非常小，如何扩大与加强互联网金融的服务能力与水平，这对于互联网金融平台既是一个机会，也是一个挑战，需要所有的互联网金融平台共同为之努力。

第四个挑战则是目前整个农村金融的基础设施建设还非常落后，农民贷款的金融产品不足，服务网点也非常少，与之相对接的金融服务人员也相对较少。普惠金融要走进农村深入农民，是无法离开线下服务网点和服务人员的。以恒昌公司为例，其普惠金融的服务网点已经深入到了县域级行政单位，打通了农村金融服务的“最后一公里”。

总体看来，普惠金融对于整个社会经济的快速发展具有重要的促进作用，尤其是对于小微创业企业以及农民朋友来说是一个福音，它必然将会帮助这些低收入人群快速脱贫，实现致富之路。对于互联网金融企业来说，他们也迎来了一个大好的发展机会，他们能够利用传统金融机构的市场空白，迅速占领更广大的金融服务市场。与此同时，普惠金融也并非一帆风顺，在前进的道路上还将会面临着诸多挑战。

#专栏作家#

刘旷，微信公众号：liukuang110，人人都是产品经理专栏作家，海南三车网络科技有限公司董事长、购团邦资讯创始人、知名自媒体。国内首创以禅宗与道学相结合参悟互联网，把中国传统文化与互联网结合，以此形成真正具有中国特色的互联网文化以及创新精神。

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