“他山之石，可以攻玉”–互金产品的支付流程优化

 “他山之石，可以攻玉”，互联网金融产品是个新的事物，但是这个行业的发展不会脱离整个互联网这片沃土，好的东西都值得借鉴。

网络支付的由来

在1998年以前，图1基本就是人们最先进的“网络”交易方式。而第一笔真正的网上银行支付业务，在1998年3月才完成。在此之后，伴随着网上银行的发展，电话银行，短信银行，自动柜员机（ATM），POS机终端交易等支付手段也都蓬勃发展了起来。

图1：早期交易的支付流程

从99年开始，易趣和淘宝等电商网站开始快速的发展，随着成交量的增加，对于网络支付的需求也越来越多。到了2003年，支付宝出现，解决了中国互联网购物的信任问题，因此支付宝快速发展，很快成为互联网上最大的第三方支付平台。

自此，你能想到的任何东西，几乎都可以在网上购买并完成支付和交易。让我们的生活变得更加方便，快捷，高效，经济。电商也开始进入了长达十几年的黄金发展期。

电商的支付流程

我们在电商平台购买流程，都会涉及支付环节。图2是目前用户最常体验的电商支付流程。相比以前，其实所需各个环节可能一个都没少，但是，互联网技术的飞速发展，使得这一切都可以在用户无感的情况下，在后台完成，以前需要几天的一个流程，现在可能几秒钟就完成了。

图2：电商的交易流程

例如京东的支付方式，基本上把目前线上线下的支付方式都囊括了。

• 第三方支付：支付宝支付，微信支付，各平台的“钱包”支付；
• 信用支付：支付宝花呗，京东白条；
• 传统支付：公司转账，邮局汇款；
• 线下支付：货到付款（现金，pos机）；

电商平台的在线支付方式也都大同小异，不管用什么支付，基本都不需要用户先充值再支付。图3是电商通用的订单支付页面：提交订单，充值和支付的三个后台步骤，在前台的体验就是一个步骤。

图3：电商支付/订单提交页面

“ 电商的支付前中后这3个流程都是怎么设计的？ ”一文中就提到清晰简洁的支付流程能帮助用户更好的完成支付，减少操作环节，加快购买的速度，提升用户体验：

• 一个清晰简洁的流程更有助于用户顺利完成支付。少填写信息，多提供选项进行勾选，从而加快用户整个的支付效率。
• 告知用户所处在支付流程的那个环节。清晰告诉用户已经做什么、下一步需要做，还有多少个步骤才能完成支付。
• 减少一切可以让用户跳出支付环节的其他信息。用户在支付环节就只有一件事可以做，那就是付款。

在对支付流程和环节的各类改进优化中，“快捷支付”功能的出现在支付技术发展的史上绝对有里程碑式的意义，它极大地提升了支付体验：用户不再需要登录繁琐的网银，而且在第一次提供银行卡卡号、姓名、手机号码等信息绑卡后，用户只需输入正确的手机动态口令，即可完成支付。

互联网金融产品的支付流程优化

2013年，阿里移动端交易额仅占比7%，然而到了2015年，阿里双十一移动端占比近70%。《中国互联网金融与小微金融竞争力报告2016》 中提到的十大趋势之一就是“移动支付发展迅猛，支付去现钞化趋势更加显著”。现在的情况是，出门不带钱包没事，只要带手机就能满足日常的所需。当去街边的早餐点买个煎饼果子，都可以用支付宝或者微信付款的时候，移动支付已经正真融入了人们生活的方方面面。如果一款互金产品还没有实现移动支付功能，那肯定OUT了。

对于互联网金融产品，特别是网络借贷产品而言，同样也是一个“商品”，但是现在大部分的网贷平台都是需要先充值再“购买”，如果看到心仪的商品，在手忙脚乱的完成充值之后，回去购买时发现已经被抢光了。图4为目前多数网贷平台的购买流程。

图4：网贷平台的一般购买流程

现有流程：

• 份额充足，余额充足：购买，支付，确认支付结果。
• 份额充足，余额不足：购买，判断余额不足，充值，重新购买，支付，确认支付结果。

在份额充足，余额不足的情况下，需要重复进行两次购买流程才能完成份额的购买。而从体验角度讲，这些网络借贷产品应该能被直接购买。

优化流程：

• 前台体验流程：购买，支付，确认支付结果。
• 后台业务流程：购买，支付（判断余额不足，充值，购买），确认支付结果。

无论余额是否充足，用户从购买到支付的过程应该是无缝衔接的，不会有任何中断和停滞。所以在流程上，要尽量避免先充值再支付的情况发生。现在通过第三方的支付渠道，相当一部分银行可以做到单笔5万的限额，对于大部分的用户的日常投资而言，已经足够使用。

当然，这个直接购买的流程，也并非十全十美，5万的限额是一方面，另一方面因为网络借贷产品一般没有库存的概念，如果在支付过程中，标的份额满额了，那充值的资金无法退回，就可能会进入用户的余额账户，而对于多数平台而言，没有投资过的资金如果要提现，那手续费可是相当的可观。但是瑕不掩瑜，相比其优势而言，这样的问题多少还是可以接受的。

 “他山之石，可以攻玉” ，互联网金融产品是个新的事物，但是这个行业的发展不会脱离整个互联网这片沃土，好的东西都值得借鉴。在Wifi和4G大规模普及后，手机端信息交互的高速公路和基础设施已经完成了建设。而资金的供需双方也可随时随地，拿出手机，找到各自匹配的对方，这也许就是普惠金融的意义所在。

 

作者：JetWoo（微信号jet-woo），互联网产品爱好者，关注互联网金融产品，欢迎指正交流。

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