互联网金融产品经理如何把控“合规”风险

编辑导语：如今在互联网时代，互联网金融产品经理的职责就是运用互联网的技术和手段，完成金融产品的设计工作；在日常的产品设计中，金融类产品经理对于规则的把控要更加注重，正确的应对各种政策；本文作者分享了关于互联网金融产品经理如何把控“合规”风险的分析，我们一起来看一下。

假如你做产品设计时，遇到一个需要对“用户体验”和“政策合规”做取舍的问题时，你要怎么做。

“在金额行业，合规是第一步，任何东西都要给政策要求让步。”这是我入行后学到的第一条真理。

对于金融行业从业者来说，政策性风险就像悬在头上的达摩克利斯之剑；而作为互金行业产品经理，由于产品直面用户，合规之弦时刻不能松懈。

社会发展速度很大程度上取决于政府对于新兴事物的宽容度，中国互联网的高速发展得益于国家对创新试错的宽容及全方位的政策支持，网贷行业就是在互联网金融大背景下产生的。

2012年开始网贷行业乘着互联网的红利快速发展，各平台背景能力参差不齐、乱象丛生；行业内夹在着不少的违法平台披着P2P的外衣做着不法之事，自融、庞氏诈骗层出不穷。

国家机器第一要务就是维护经济健康稳定的发展。2016年开始，相关监管部门出台了一系列的政策，用于规范行业经营秩序，将问题P2P公司大力清扫整治，使得整个网贷市场更加合规以及安全，数量虽大幅减少，但更合规。

对于产品人员而言，政策合规相关需求往往是所有需求中优先级最高、最紧急的。

对于互联网金融行业从业者，尤其是互联网金融公司产品经理而言，我们如何应对政策变化和合规性要求也是工作能力中不可缺少的部分，我简单的分享几点经验，仅供大家参考。

一、了解必要的最新政策法规

除了用户体验、系统结构化、业务目标、盈利模式等之外，政策法规也要纳入产品设计的思考要素之中，甚至更高的权重。对于法规的解读要尽可能的准确。

当新政颁布，对于非法律相关专业人士而言，政策往往生涩难懂。这时候可以找找网上专业人士对政策的解读，或找公司法务同事进行请教。

做到这一步的目的，不是为了使自己能够设计出一个完全符合政策要求的产品。而是做产品设计时能够知晓法律边界，防止产品方案因不合规而被推翻。

举个例子：

法规对于网贷平台的定位是“信息中介”，这是一个大前提；那就意味着网贷平台只能做信息撮合，不能自融。

从系统逻辑的角度讲，需要先有借款请求形成资产，然后创建标的，标的必须关联此资产，再由理财端平台进行资金募集；全程必须做到资产透明、债权清晰。

二、交易服务核心模块，尽量减少人工操作干预

互联网产品只要产生交易行为，必然绕不过鉴权、支付、订单等交易服务，只是涉及或深或浅而已；对于互联网金融公司而言，交易相关服务则是产品的重中之重。

被社会毒打过的产品同仁都知道，经常要因为阶段业务目标、老板要求等原因进行需求版本划分，保障时间点，不可避免会采用部分模块暂时由“人工干预”的方式来保证业务流程完整。

这种方式本身无可厚非，但如果负责交易产品，那一定要有风险控制的底线。

是人就会出错，即使再敬业的员工，也可能会因为手误、眼误、计算有误等情况造成错误。一旦出问题，那将非常棘手。

比如，如果业务需要四要素鉴权，那就一定要接入第三方支付机构或权威校验机构，不能因为赶开发进度或节省成本而进行人工校验。

三、明确业务权责，谨慎对待页面展示文案及交互

金融行业有非常强的“牌照”要求，不具有相关牌照是无法从事对应业务，比如销售基金需要有“基金销售牌照”，代销保险需要有“保险代理业务经营许可证”。

但对于综合性理财平台而言，主要是通过“引流合作”的方式开展对应业务，平台方提供流量，持牌机构提供产品，双方共同服务用户（较强实力的综合理财平台会通过收购、申请等方式获得相关牌照，以便更好的开展业务）。

基于这种业务模式，需要明确平台方与持牌机构的权责，且持牌机构有权对平台的对应业务进行把关，以保证符合监管要求；比如平台方进行的营销活动方案及宣传物料，都需要报备持牌机构审核后方能使用。在产品视觉层面，也需要清晰告知用户当前服务由某某机构提供，必要时可以对持牌机构做简单介绍。

对于线上相关规则说明及金融产品属性有关展示文案，必须交付金融产品部门或法务部门进行确认，防止出现合规问题及金融服务风险。

与其他类型产品稍有不同，互金产品流程设计中除了达到转化目标外，还需要连带进行“信息披露”及“风险教育”，过多的内容展示必然造成页面的臃肿及重点模糊；除了合规要求必须展示的信息外，产品经理需要紧扣用户情绪做流程及页面布局设计，避免信息无序堆积及冗余过多，力求探索“政策合规”与“业务目标”的微妙平衡。

权衡业务增长与政策合规的关系，在符合政策要求的前提下，寻找业务增长的最优解；这是大互联网背景下，对互联网金融产品经理新的考验。

题外话：

产品圈内总是拿金融机构的APP开玩笑，吐槽用户体验太差。多了风险合规角度再来看待这件事，虽然依然很差，但也多了一丝丝理解。

“这个弹窗就得多弹两次，合规要求，没办法…”

 

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