金融+科技：如何改变互联网金融的格局？

互联网金融的发展会存在着互联网上的系统安全问题，以及金融本身带有的风险性质，而此时能够带领互金平台脱险的就是新技术，大数据、人工智能等新技术能够在很大程度上实现金融创新和更长远的发展。那么，在科技的推动下，互金平台在未来的互金市场上又会迎来怎样的新发展和创新呢？

如今，金融与科技的互动越来越直接和明显，尤其是随着金融市场的竞争愈演愈烈，再加上国家对金融市场监管政策的落地实施，很多互金企业就不得不考虑自己的市场局势和未来发展之路了，这也使得金融科技开始走上金融市场的舞台。而今年上半年，多家P2P网贷企业宣布转型为金融科技公司，也将金融科技推向了风口浪尖。

科技正在悄悄改变金融业态

2016年，很多人对互金市场未来发展表示担忧，对互金的安全问题存在一定的质疑。但是从目前情况来看，不管是第三方支付平台，还是P2P平台亦或是网络众筹等互金平台的出现，都在一定程度上确实改变了人们的消费支付方式、增加了人们的理财渠道，同时为人们的生活提供了更加快捷、便利的产品和服务。

消费金融领域：

在过去的传统银行，申请银行信用卡相对来说就会耗费很长的时间进行审核，门槛相对也比较高，这就会把一些消费人群给挡在门外。但是互联网金融却拉动了信用透支消费，一方面，互联网金融分期的年利率比银行提供的要低，这就使得消费者更愿意在互金平台上进行消费；另一方面，互联网消费金融提供的平台是在线上直接申请的，快速又方便。

如今越来越多的年轻人更愿意透支消费，因此在消费金融领域，年利率低、门槛低以及办理流程更简单快速等原因，使得互金消费市场更为火爆，也带动了国内消费市场的活力。

支付领域：

一般的银行卡，不论是开户、跨行转账还是账户消费提醒等等，都是要交一定费用的，但是第三方支付平台则在很多业务办理上提供了免费的服务，这也就使得很多消费者更愿意使用第三方支付平台进行快速转账和便捷消费。使出门消费要带手机、银行卡，变成了一部手机在手，可以在支付平台上绑定多张银行卡，实现多卡消费。可以说，第三方支付平台在一定程度上改变了人们的消费支付方式和习惯。

投资理财领域：

相对于传统金融机构的理财产品来说，互联网金融理财产品拥有更高的收益，同时也拥有更低的门槛，也更方便快捷。尤其是其较低的准入门槛，给了很多低薪用户群尤其是工薪阶层的用户提供了一个财富增值的机会，一些平台甚至还推出了自动设定将每个月固定数额工资投入理财的服务，在一定程度上能够为工薪阶层用户养成理财的好习惯。而互金投资理财平台的优势还在于其可以利用人工智能和大数据分析等技术使传统的投资理财业务模式变成更加智能、科学。

科技正在成为互联网金融的安全大使

目前我国互金市场有越来越多的企业为互金创新提供源泉和动力，同时也明白了科技创新的力量。对于互金企业来说，金融业务、系统安全、风控等方面都与互联网息息相关，因此互联网安全就显得格外重要了。哪一个环节出错，都有可能被市场给淘汰，要在互联网金融市场立足，就离不开科技的支持。

在平台信息系统安全上：

前段时间第三方平台系统出现漏洞，从而导致用户的信息被泄露，被不法分子进行利用、诈骗，使用户遭受财产损失的事件，让用户时刻都在担心自己在网络平台上的信息和财产是否安全，这使得用户对互金平台的信用和系统安全系数提出更高的要求。相比于便捷、快速的高收益服务，人们更关心的是自己的个人信息和财产是否拥有可靠的保障。

有代表性的P2P平台陆金所，依托平安银行背书，在系统安全上，能够依靠平安集团多年的金融业务经验，在制度、流程和系统安全上提供多方面的保障，因此，信息系统足够安全也是其获得用户流量的原因之一。

另外，玖富的“大系统小网站”概念也比较有趣，通过建立强大的中央系统从而来应对互联网跨地域、跨省市、跨时间的金融需求，借此为用户解决数据灾备、黑客攻击等问题，进一步保障系统安全。在这个系统安全风浪中，互金市场上淘汰了一些实力不足的小虾们。而留下有实力的互金平台，则是更加注重系统安全的保障问题，发挥自身的技术优势进行信息安全的保障，以及积极与一些技术人群、团队合作，在系统漏洞检查和防控上做到及时发现、立刻处理，从而来保障互金平台的系统安全，让用户更加放心地把财产放到互金平台上，实现便捷的交易、支付和理财等生活消费。

在信用审核上：

针对用户的信息审核，一些借贷平台，不可避免地会存在一些诚信度差的用户。而如果借贷用户所提供的个人信息和平时消费情况都不是真实的信息，平台也不能够及时了解和审核的话，就会存在一些借款人在向平台完成借贷后“消失”的情况，而平台则会面临很大的财产损失，对于一些投资者来说，这也是不公平的。

陆金所选择第三方担保机制，借款人与担保公司进行面签，能够使担保公司直接、实地的了解借款人的信息，从而使审核机制更加严格化，但也能够保障投资人的财产安全和平台本身的信誉度。

玖富对金融消费领域进行了创新，推出“wecash闪银”，凭借客户的微博、微信账号就可以在其手机上进行闪电评估，出现具体分数，从而使得平台可以根据数据的分析，明确知道该用户能够借贷多少钱的数额。

因此，互金企业自身的技术优势又成为了其有力的竞争力量。在前期的借贷人信息、信用审核上，可以通过其提供的信息，利用大数据技术对信息进行筛选和分析，使平台能够更好地了解借贷人填写信息是否属实、是否存在信用问题、是否能够偿还所贷金额数等等，从而能够更科学、有效地为借贷人提供贷款，这也能够保障平台到后期可以顺利得到借贷人的还款，同时又能够解了借贷人急需金钱的燃眉之急。这就是科技的创新，也是科技的魅力所在。

在平台风控上：

如今消费者更在意的是，在互金平台上能够得到怎样的消费服务，而平台也会在吸引用户的同时考虑到用户是否能够偿还得起借贷额度，从而选择信用度良好的用户进行服务，这也是对其他投资者和自身平台在信用、安全上的保障。

陆金所在风控上，选择的是担保公司进行担保，并且陆金所的借贷准入门槛比较高，一般是万元以上，选择了第三方担保公司或AA级以上的核心企业为借贷人进行担保，从而使担保公司对客户的本金和收益有一个保障的作用，进而来保障投资人的资金安全。

玖富在融资标的上选择5万元左右的融资客户，限定在消费类现金流比较好的领域中，并建立360度的风控全程体系。凭借着与8000多家银行合作的基础，积累的大量业务数据，以及他们严格的审核体系，并建立“信用决策系统”，这在一定程度上能够更好地防范风险的发生。

因此，不管是在互联网金融的平台系统安全上、信用审核上还是风控上，有实力的互金平台都在用新技术来为用户保障资金安全、便捷理财和提供可靠的借贷服务，从而实现互金市场健康、规范地发展。

未来，科技创新将成为互联网金融的决胜关键

近日玖富举办的中美金融科技创业大赛，其中优秀创业项目包括区块链技术、智能投顾、不良资产处置等多个领域，这都说明了国内互金企业对科技的重视，以及要实现金融科技创新的决心。不论是从美国硅谷带来的Fintech之风还是中国的互金之潮，在金融市场中科技已经成为企业打开金融市场繁荣发展大门的一把关键性钥匙。

在国内的互联网金融市场，阿里的蚂蚁金服、百度金融在大数据、人工智能、云计算等技术上存在着一定的优势，未来也能够将其新技术应用到更多的金融产品和服务上。尤其是在国家“普惠金融”政策的支持下，大数据、人工智能和云计算等新技术定会为农村市场提供更好的金融服务。而对于陆金所、玖富这类互金平台来说，他们通过借助科技的力量，能够使其在保障自身系统安全和大数据风控以及反欺诈等领域有更多的优势。

因此，不论国内金融领域未来发展如何，随着制度的完善、技术的不断创新和应用，金融在科技的推动下将会走向更便利、安全、智能的发展道路。

#专栏作家#

刘旷，微信公众号：liukuang110，人人都是产品经理专栏作家，海南三车网络科技有限公司董事长、购团邦资讯创始人、知名自媒体。国内首创以禅宗与道学相结合参悟互联网，把中国传统文化与互联网结合，以此形成真正具有中国特色的互联网文化以及创新精神。

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