工作8年后，我梳理了自己的金融产品观

编辑导语：绝大多数人都无法战胜市场，这些年来，金融市场一直在发生变化，与之相关的金融体系也在不断变化着。拥抱变化就成为了金融行业的主旋律，金融产品经理可以从哪些方面应对？作者分享了这几年来他的金融产品观，希望对你有所启发。

金融行业发展是循序渐进的，是所有垂直模式中最为广泛的一个，主要包括：银行、理财、支付、信贷、证券、货币、保险、信托、股票、债券、外汇、期货、期权、典当等。

其实，本质还是围绕“人货场”，去拆解金融行业的颗粒度。

金融业务细分是错综复杂的，是所有细分领域里最为复杂的一个，主要包括：三方支付、互联网金融、汽车金融、消费金融、小额贷款、众筹融资、票据贴现、跨境金融、贸易金融、、融资租赁、证券基金、商业保险、交易银行等。

其实，本质还是围绕“点线面”，去梳理金融业务的全场景。

大量的金融平台涌现，不管是垂直行业还是细分领域，金融产品体系都是有一定的同质化。

对于金融产品经理而言，主要分为平台型产品经理和业务型产品经理。

其中平台型产品经理主要跟研发打交道，负责产品功能设计，推动需求分析与系统设计，设计各种软件前端与后台；

而业务型产品经理主要跟市场打交道，负责商业模式分析，提出业务方向与产品规划，制定各种金融产品规则。

用“同理心”去挖掘真实用户需求是金融产品的重中之重，从用户需求和业务属性的角度上看，金融产品经理可分类：

一是银行产品经理：主要负责银行产品设计，能够设计存款、贷款、外汇、对公业务等基础产品功能，加速银行业务的推广和落地，并建立和完善银行产品营销管理体系，熟悉银行相关产品的业务流程和政策法规。

二是理财产品经理：主要负责理财平台搭建，能够制定理财模块的智能投顾和业务拓展计划，清楚公募基金、私募基金、OTC等的业务知识、交易规则等。

三是保险产品经理：主要负责保险产品规划，能够分析医疗险、人寿险、团金险、健康险的产品形态和价格体系，搭建保险产品库，参与产品定价，并向保险经纪公司、线上保险团队提供整体的系统解决方案。

四是信托产品经理：主要负责资本市场相关信托产品的设计，能够完成消费金融类、政府信用类产品尽调，开拓及维护信托类、固收类机构的合作，主导或推动信托业务与产品模式创新等。

五是证券产品经理：主要负责证券相关产品设计，能够基于FPGA的证券交易、风控、行情等交易结构设计与定量分析，并制定资产证券化产品募集和发行方案。

六是支付产品经理：主要负责设计支付产品矩阵，能够设计后台的资金账户、支付路由、收单系统、清结算系统、对账系统、POS收单系统，跟踪支付行业动态，研究行业创新产品，丰富等，并熟悉第三方支付、线下收单、SAAS收银、生活缴费、银联支付产品和银行账户产品接入和运营。

七是交易产品经理：主要负责交易平台的模块化设计，能够梳理财务或结算相关的业务流程，制定融资租赁、贸易融资、保理与供应链金融等产品方案，并熟知B2B交易场景的概念和模式，对交易各环节有较深的认知。

八是信贷产品经理：主要负责设计信贷产品或信用卡，能够分析信贷市场，设计信贷流程，研究同业竞争，并了解国家政策、监管法规、经济形势、金融环境等。

互联网金融在颠覆传统金融的业务模式，对于从事金融行业的产品经理，不仅要具备产品能力，还要精通金融业务。

金融市场不断垂直细分，从支付、理财到贷款，需要我们在金融的认知系统和思维框架中，形成标准化的思维体系，主要包括：拥抱变化、跨界融合、认知升级。

一、金融产品拥抱变化

绝大多数人都无法战胜市场。金融市场在不断地变化，与之相关的战略规划、商业模式、经营理念、产品服务、业务形态等金融体系也在更新迭代。

对于金融企业而言而言，关键在市场规模、竞品布局、产品玩法、运营打法、经营战略等方面，如何去拥抱变化。

“拥抱变化”成为金融行业的主旋律，对于金融产品经理而言，其实就是从以下几点重新定义业务边界和突破产品形态：

第一点，实现产业金融的资金融通、资源整合和增值服务。

产业金融就是商业银行提供流动性的金融资本，来满足生产者经营过程中融资需求的金融体系。

数字融资渗透到产业端，能够推动产业金融走向成熟，有效促进特定产业向科技化、资本化、垂直化以及生态化发展。

金融赋能产业，产业与金融深度融合，将物联网、区块链等技术嵌入产业的各个等环节，充分发挥金融赋能产业链资金流、商流、物流的优势，进而推动产业链转型与升级。

产业金融发展有很大的发展契机，未来有望推动金融企业的资金融通、资源整合、价值增值。

产业金融未来发展必将走向金融大市场、金融交易平台，所以产业金融一体化是必然趋势。

面对特定产业中企业数字转型和客户需求变化，金融产品经理需要重新思考产品定位和商业模式，从而迎接产业金融带来的新挑战。

第二点，提供广覆盖、多层次、可持续的普惠金融服务。

普惠金融是指基于商业可持续原则，为有资金需求的中小微企业、个体工商户等客户群体，提供支付、信贷、保险、理财等有效的金融服务。

商业银行是普惠金融的主力军，鼓励数字融资和抵押融资，有利于B端企业的日常经营。

小贷机构是普惠金融的操盘手，利用数据和技术优势向金融业渗透，有利于C端用户的短期消费。基于教育、医疗、基建、制造、物流、贸易、出行等场景推出的银行助贷、联合贷款，可促进金融业的持续发展。

科技企业赋能普惠金融，不断打造普惠金融创新模式，关键在于如何以科技手段为抓手，打造数字化经营引擎，推动产品聚合、数据聚合、金融聚合。

面对普惠金融的产品创新与经营服务能力不足，金融产品经理要思考如何积极拥抱数字科技与模式创新，从而更好的践行普惠金融之道。

第三点，践行数字金融的线上化、智能化、数字化。

数字金融是指依托大数据、区块链、人工智能等数字技术与传统金融服务业态相结合的线上化支付、银行、保险、基金、贷款、贸易等金融服务。

数字化时代，金融企业和商业银行都在尝试数字化转型，并积极拥抱数字化转型浪潮。

在数字金融领域，基于数字技术和数字引擎开辟转型新赛道：数字化融资、数字化供应链、数字化电子票据等。

以数字化融资为例，商业银行利用SaaS服务黏住企业客户实现线上化智能展业，利用融资服务解决企业经营实现平台增收，从线上化服务过渡到到数字化融资，打破了传统金融体系。

数字金融最核心的就是开放，打造超级API或集成SDK的开发平台，融入数字生态，推动数字基建的信息化、数字化、智能化，从而重塑了金融商业模式。

数字化转型也面临一些业务复杂度加深的问题，金融产品经理要加深业务梳理和数字技术能力，从而更好的利用数字金融的长尾效应，实现金融企业的降本增效。

二、金融产品跨界融合

随着数字技术的发展，金融行业在发生潜移默化的改变，很多金融企业在数字化转型中尝试跨界融合。跨界融合已经成为未来的一个必然趋势，它将重新定义金融产品经理，并改变着我们的固有认知和价值观念。未来，必将成为金融产品经理发展的一个方向。

金融行业的产品经理从不缺乏跨界者，关键在于如何提升自己的跨界能力：

首先，是否具备跨界思维来解决复杂的金融问题。

跨界思维就是从多角度看待特定行业的问题，并提出专业领域的解决方案，其实本质就是解决问题。

从传统金融到互联网金融，从普惠金融到数字金融，需要我们突破既有方法的限制，找到回归本质的原理，并借助一些行之有效的手段，去解决更复杂的金融问题。

其实，真正具有跨界思维的产品经理很少。很多所谓的“跨界”，其实只是做平台的资源整合，这里要特别批评部分做银行业务的产品经理，禁锢在自己的认知里，缺乏批判性思维，更多是“自嗨式”做产品。

此外，太多条条框框的角色代入，脱离不了本职工作的局限，也跳不出“教条主义”的怪圈，并没有让产品发生实质性的改变。

因此一个没有跨界思维的产品经理，是很难做好金融产品的。

其次，能否从行业垂直和业务细分中实现同业融合。

金融本身就不是单一的业务，金融业务不断被细分，从贷款、理财、基金、证券、保险、票据到支付等，都是有着特定业务属性的金融体系。

同业融合的核心是根据金融产品共性去剥离业务，所以懂业务的金融产品经理更具备职场竞争力。

以数字化为抓手，推进金融数字化，从统一金融门户到打造金融生态，未来必将走向金融同业融合的趋势。

随着金融业务的纵深拓展，产品经理的职责也进一步明确，同业融合将重新定义金融产品经理。

然后，能否通过商业创新来提升用户价值和企业竞争。

商业创新的本质是要素之间的重新组合，需要我们冲到金融产品线去做“超级”产品经理，借力创新平台，让跨界思维和同业融合起到1+1>2的效果。

即依托数字技术重塑商业模式，通过对业务或产品进行创新，来提升用户价值和企业竞争力。

比如把一个只有30%市场机会的商业想法，通过开源与合作的模式，实现跨行业、跨地区到跨业务的融合，寻求超出120%行业专业度去落地解决方案，来获得60%的用户认可和反馈，从而实现商业价值或提升平台核心竞争力。

最后，是否具备数字能力来重塑产品方案和商业模式。

在数字经济时代，数字化是金融产品经理未来发展的核心能力，是金融企业能否完成数字化转型的关键。

数字化为金融行业的未来发展，提供了一套数字化标准。

从数字化金融到金融数字化，加速了金融商业创新和数据智能的进程，打破了用户消费端和平台供给端的边界，实现了生产与消费之间的协同。

对金融产品经理而言，数字化能力可以理解为模式创新和效率提升，通过产品敏捷迭代，实现平台精益管理，从而逐步实现金融产品的数字化、线上化和移动化。

三、金融产品认知升级

认知升级就是在认识、加工和存储信息的过程，提升自己的思维方式和内在逻辑，并在认知过程中，找到行之有效的方法来进行决策和行动。

金融产品经理从入门到进阶，其实就是自我认知升级的过程。

我们要在认知过程中提升思维方式，从“我要做什么”升级为“用户需要什么”的思维。并像用户一样具有同理心，并保持一份好奇心，去思考金融背后的产品观。

其一，突破金融认知思维。

认知思维的本质是用批判性的眼光看待“人货场”，即链接人性、洞察需求、场景赋能，并形成思维的闭环。

在认知过程中跳出思维的局限性，要知道自己思维的局限性在哪，能够批判性思考，能够独立性思考，并客观认知自我能力。

比如做企业融资服务，要设计各种金融产品，不仅是考虑贷款产品共性：最高可贷金额、年化利率、借款期限、还款方式等，还要考虑一些特殊条件：如业务开办地区，申请准入条件等。

其二，形成金融认知模型。

认知模型就是在认知过程中把复杂的事物抽象化、可视化，回归到事物的本质，去发现其背后的产品逻辑。从阅读、理解，记录、归类、分析、创造到应用，其实是在打破自我认知的天花板，是建立模型时的重中之重。

在金融认知模型中，最典型的两个认知模型：一是利用信息不对称的认知模型，发挥信息优势，实现资源最大化；二是利用杠杆不守恒的认知模型，降低边际成本，实现价值最大化。

其三，实现金融认知迭代。

认知升级是一个持续迭代演化的过程。以空杯的心态，根据已有设定的目标，去定性和定量分析事情或行为是否有价值。

随着金融行业的不断发展，金融业务不断细分，金融认知也在不断提升。金融是一个不断业务量化的过程，比如做支付得有牌照，做贷款得有风控，做理财得有证监等，根本目的是实现认知迭代。

金融企业在数字化转型，数字技术在改变金融的方方面面，如商业战略、市场决策及产品创新等，其实都是在颠覆或重新制定新的业务规则。

重新定义是要让金融产品经理了解自己的产品知识、改变自己的知识结构、重建自己的知识体系等，去思考金融产品商业模式背后的产品观，从而更好的提升自己的职场竞争力。

#专栏作家#

朱学敏，微信公众号：朱学敏聊产品，人人都是产品经理专栏作家。畅销书《产品闭环：重新定义产品经理》作者，8年金融产品人，专注于金融行业（贷款、理财、支付），从0到1负责产品的全过程开发与设计。

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