网联清算平台全业务功能流程详细介绍

编辑导语：网联平台全称是什么？相信只有很少一部分互联网人才能知道。然而，熟悉网联平台对我们的业务却是相当重要的。今天我们就来详细地介绍一下网联清算平台全业务功能流程，一起来看看吧。

相信有不少人不了解网联平台的全称是什么，其实网联平台的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”。

当用户使用支付机构消费时会涉及到跨行支付，网联平台做的就是处理跨行支付产生的资金清算业务。

我们首先来看下网联诞生的背景，也就是为什么要设立网联平台？网联平台的诞生是为了什么？

这是很多人想要了解的问题。

其实网联平台的诞生，是为了解决支付机构直连银行模式带来的问题。

直连银行就是直接和银行连接，具体可以分为两种模式，支付通道模式和虚拟账户模式。

而让监管者比较担心的是虚拟账户模式。

在虚拟账户的模式下，用户可以在支付机构开设虚拟账户。

开通之后，用户就可以向账户充值，消费以及收付款。

而其中，客户充值的资金就是现在常说的客户备付金，备付金被支付机构以自己的名义存进银行，并由支付机构向银行发起资金调拨的指令。

当用户支付消费时，虚拟账户就会发出指令，支付机构接收到指令之后，调整用户的备付金账户余额从而完成支付。

设立网联平台究竟是为了什么？

关于设立网联平台的目的是什么这个问题，我们政府爸爸监管者给出了三个理由：

第一，实现资金清算透明化。

即支付机构处理支付业务时，资金清算过程全部被央行所监管，这样保证资金的安全，防止三方支付机构拿着钱跑路，哈哈。

第二，实现资金清算集中化。

即通过统一清算平台完成支付机构处理的网络支付业务。

第三，确保客户备付金集中存管制度落地。

即支付机构的客户备付金应统一交存到指定账户，主要目的是保障客户资金安全和避免支付机构的跨机构清算。

监管者看到了第三方支付机构在实践中发展出新模式的风险，并采取了防范措施。

不过有不少人对于网联平台的设立存在着疑惑，移动支付是新兴产业，对于防范的不足可以理解，我们期待在日后能够更加有效的监管，更好的为第三方支付行业保驾护航，这里咱就不提这个了。

于是我们的监管部门就开始正式发文并研究网联系统的落地：

来看下网联的处理模式：

第一，接收并转发指令。

网联平台一端对接支付机构，可以直接接收到客户向支付机构发来的支付指令，获知客户对资金转移的需求。

另一端对接商业银行，网联记录支付指令后，将该信息转发给对应银行，银行发送支付业务回执。

第二，清分。

对于跨行支付请求，网联平台记录指令后，逐笔计算交易金额，汇总轧差，得到不同银行的应收应付金额，搞清楚谁该给谁多少钱，谁该向谁要多少钱。

第三，资金划拨。

在搞清楚资金该怎么转移之后，网联平台便通过央行支付系统，对商业银行开设在央行的清算账户进行借记或贷记，从而拿出应收款，付出应付款，完成资金的实际转移。

在搞清楚网联的诞生背景之后，那么网联系统整体系统功能有哪些，来接着看：

整体来讲，网联清算系统包含协议支付、委托支付、网关支付、认证支付及付款五大业务板块，具体先看下分类：

每个业务适用的场景也不一样，如下表所示：

下面会仔细介绍网联戏的业务功能：

1. 协议支付

2. 委托支付

1）建立委托

① 网关方式

② 线下方式

2）委托支付2.2.1扣款至备付金账户

① 扣款至非备付金账户

3）解除委托

① 支付机构解除

② 银行解除

4）网关支付

5）认证支付

6）付款业务

7）资金清算及对账

3. 网联系统业务时序图

1）网关支付

① 网关支付页面跳转

② 网关支付申请平台受理失败

③ 网关支付申请平台受理重复

④ 网关支付状态通知平台受理失败

⑤ 网关支付状态通知平台失败

⑥ 网关支付状态通知平台受理重复

⑦ 网关支付补偿查询-付款成功

⑧ 网关支付补偿查询-付款失败

⑨ 网关支付补偿查询-响应失败

2. 认证支付

1）银行验证支付申请平台受理失败

2）银行验证支付申请平台受理重复

3）银行验证支付申请付款行受理失败

4）银行验证支付申请转发付款行受理失败

5）支付申请平台转发付款行失败-查询付款处理成功

6）支付申请平台转发付款行失败-查询付款处理失败

7）支付申请平台转发付款行失败-查询失败

8）平台未收到支付提交

9）支付提交平台转发付款行失败-查询支付提交成功

10）支付提交平台转发付款行失败-查询支付提交失败

11）支付提交平台转发付款行失败-查询失败

3. 商业委托

1）网关签约

2）线下签约

3）机构解约

4）银行解约

5）产业委托协议查询

6）商业委托支付

4. 付款业务

1）付款申请付款行受理失败

2）付款申请平台转发付款行失败

3）平台转发付款行失败-查询付款处理成功

4）平台转发付款行失败-查询付款处理失败

5）平台转发付款行失败-查询失败

6）付款申请收款行受理失败

7）付款申请平台转发收款行失败

8）平台转发收款行失败-查询收款处理成功

9）平台转发收款行失败-查询收款处理失败

10）平台转发收款行失败-查询失败

5. 网联清算平台交易的特点

1）网联清算平台异常交易处理机制

① 查询补偿

2）终端通知

3）高频对账

6. 网联清算平台差错处理

1）大概了解下

下面举个例子：

2）差错处理流程

 

作者：产品经理研究站；公众号：产品经理研究站（PM_house888）

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