金融科技离我们很远吗？不，我们天天使用

金融科技是新生事物吗？其实不是，现代金融实际上是和科技结合最紧密的行业。本文会介绍一下金融科技是什么，以及金融科技的前世今生。

01 前言

金融科技是近几年的一个热词，也是备受资本追捧的一个领域。

我们经常会看见“金融科技人才吃香，年薪百万”、“XXX金融科技服务商获得千万美元投资”等等吸引人眼球的话题。很多人其实挺纳闷的，这个金融科技到底是什么？是高大上概念，还是不接地气的玩意儿，又或者是割韭菜的新套路？

本文会介绍一下金融科技是什么，以及金融科技的前世今生。

02 金融科技没有那么高大上，我们每天都在使用

实际上，金融科技没有那么高大上，也没有离我们太远，可能我们每天都在使用。

例如，我们在微信里给朋友转个帐、发个红包，或者在早餐铺子扫聚合支付码、便利店刷脸支付、扫乘车码坐公交地铁等情况，实际上用了移动支付技术；

• 当我们把零钱存到余额宝，每天有点收益，想用时能随时提取，本质上就是货币基金运用；
• 当我们淘宝或者京东购物时，使用的花呗或者白条，实际上就是虚拟信用卡；
• 当我们急需周转，可以通过借呗、微粒贷进行快速借款，本质上就是小额信贷；

另外，芝麻信用、微信支付分本质上也是基于大数据的个人征信。

除了这些使用超级APP中运用了金融科技，在传统手机银行中实际也已经有了很多金融科技的运用。

• 例如我们可以通过语音进行转账；
• 例如通过手机查找离自己最近的网点，提取预约取号；
• 例如手机银行上咨询问题时，回答我们问题的可能是智能机器人；
• 例如我们可以通过手机银行进行财富体检，手机银行会建议我们一些理财方案；
• 例如手机银行上也能快速申请贷款，授信速度还挺快。

很多手机银行也越来越不像传统的手机银行，越来越像是超级APP，把金融和我们的生活场景给紧密结合起来了。

所以说，金融科技实际上没有那么玄乎，我们不经意间，可能已经接触或者使用了。

03 金融科技是新生事物吗

金融科技是新生事物吗？其实不是。现代金融实际上是和科技结合最紧密的行业。

以中国银行业为例，银行业的发展，实际就是中国信息化的发展。

第一阶段（上世纪70年代）：信息孤岛阶段

在这个阶段，已经开始使用计算机信息技术来代替手工操作。但是网点柜台的电子化非常原始，信息独立存储，运行慢、数据散，信息可控度差。

第二阶段（上世纪80年代初至80年代末）：互联互通阶段

在这一阶段，网点按照计算机设备，中心城市成功大型机把网点连接起来，能实现同城通存通兑。这是中国金融业的第一次大联机。但是受限于系统局限性，主要解决了中心城市的业务联网，城市外的广大地区网点电子化依然原始，城市之间业务也无法整合。

第三阶段（上世纪90年代至2005年）：银行信息化阶段

1991年，中国人民银行卫星通信系统的电子联行正式运行，标志中国金融科技信息的建设进入全面网络化阶段。这阶段最大的特点就是数据大集中，简单说，就是用户无论在哪发生的交易行为，总行都能实时的掌握。在这一阶段，电子化营业网点覆盖了达95%以上，中国银行业IT水平赶超国际水平。

第四阶段：（2005年至今）：金融科技阶段

在这一阶段，各家银行的电子渠道飞速发展，银行把业务搬到网上。此外，第三方支付平台开始逐渐入场，银行零售业务的蛋糕正在被逐渐切分。2013年，“余额宝”的横空是标志性的事件，这一年被称为“互联网金融元年”，同时从这年开始，银行业危机意识空前高涨，开始变着法用科技武装自己。

此后，大数据、人工智能、物联网、智能设备、RPA等新技术在银行各个业务领域进行运用，大行还成立了自己的金融科技公司。

如今大家常说的“金融科技”，实际上指的是运用新技术解决原来的金融业务问题，从而提升业务效率和业务质量，降低业务风险和管理成本。本质上，这和过去四十多年银行信息化发展是完全一致的。

那么我们为什么会感觉“金融科技”很新奇，甚至是在颠覆金融行业呢？很大程度上，这也和资本密集进入金融科技领域有关系，甚至一度成为圈钱的热地，P2P就是其中典型的项目。

但是，关于P2P算不算金融科技，这个问题我们后面会有篇文章专门讨论。

04 金融科技的现状

就在几年前，各路专家、学者们对互联网金融存在大量争议，有人认为它是搅局者，有认为是颠覆者，还有人认为这是伪命题，同时还在为未来是“互联网金融”还是“金融互联网”而各有说辞。

然而随着P2P暴雷、众筹失灵、大学生裸贷、互联网高利贷等事件频发，监管的要求也越来越严格，”互联网金融”这个词被提及的次数也越来越少，最终“金融科技”（ Financial Technology ，简称FinTech，读音近于“范太克”）扛起时代大旗。

至此，狂野进击的野蛮式互联网金融终于落幕，正规军陆续登场，金融科技进入新阶段。

在今天，说起金融科技领域，主要技术缩写为ABCD，即：

• AI：人工智能
• Blockchain：区块链
• Cloud Computing：云计算
• Big Data：大数据

在下一篇，我们将会对这些关键技术及其运用领域做个介绍。

05 总结

整体而言，国家政策持续鼓励金融科技在合法合规条件下的创新发展和应用，在《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施，并指出：金融科技是技术驱动的金融创新。

但是，金融科技一定会是振兴中国的利器和工具吗？

我不觉得，这个世界从来不存在一点突破、全面开花的逻辑。

从今年的疫情也能看见，一个国家真正的强势，是来源于科技、教育、医疗、制造以及民生问题等，这都比金融要来的更重要。这在个前提下，金融发挥其资金融通的作用即可。

所以，对金融科技不过度追捧，也不可以贬低，客观看待即可。

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题图来自Unsplash，基于CC0协议