科技猎纯网络银行来袭 看看日本的有益启示
【i天下网商注】中国很快就将会诞生第一家网络银行，但相比而言，其他国家对于网络银行的探索要早得多。日本早在 2000 年便诞生了第一家网络银行 ，至今已经有 14 年的历史，其中许多内容都能给我们今天的发展带来有益的启示。
文/天下网商 孙继侠
蚂蚁金服与复星、万向等企业共同发起设立的纯网络银行——浙江网商银行于 9 月 29 日正式获得了银监会的批准，这意味着，中国很快就将会诞生第一家网络银行。
跟中国相比，其他国家对于网络银行的探索要早得多。日本早在 2000 年便诞生了第一家网络银行 Japan Net Bank，至今已经有 14 年的历史。
纵观日本网络银行的发展过程，会发现，其中许多内容都能给我们今天的发展带来有益的启示。
传统银行自我革命 vs 电商系侧面包抄
从网络银行诞生的时代背景来看，日本与中国的情况有相当多的相似之处：2000 年左右，日本银行业也在整天因为日渐增多的不良贷款而苦恼。
在日本经济泡沫破灭之后，1993 年 3 月到2000 年，日本银行业的不良贷款整体呈现增长趋势，在 2001 年 3 月甚至一度飙升到了 32.5 万亿日元的历史新高。
正是为了激发金融业的活力，日本政府进行了一系列的改革，比如修改银行法，放宽对银行业务的限制，允许外资企业和其他行业的企业参与到银行业务中来，日本的网络银行就是在这样的时代背景下应运而生的。
日本第一家网络银行 Japan Net Bank 是由住友银行和樱花银行（现在合并为三井住友银行）、富士通、日本生命保险等多家公司出资成立的，也就是说，日本的传统银行为了求变，在当时主动革了自己的命。
与之相比，我国的第一家网络银行由来自电商系的金融集团牵头发起，意味着未来我国传统银行可能会面临被动接招的局面。从总体来看，我国的传统银行在借助技术进行创新的道路上仍然比较保守，主动创新意识相对薄弱。
值得一提的是，虽然最初在日本牵头搞网络银行的是传统银行，但是后来日本电商也参与到网络银行领域，如拥有在线拍卖电商平台的雅虎在 2006 年投资了日本第一家网络银行 Japan Net Bank，日本第一大电商乐天在 2009年2月收购了日本第二个诞生的网络银行 eBANK Corporation，并于 2010 年 5 月将其更名为乐天银行。
电商领域的支付结算业务成为日本网络银行的主要业务之一。
大数据做风控 vs 提升用户满意度
再看当下的中国商业银行，尤其是第三季度以来，不良贷款余额已经连续 12 个季度上升，达到 7669 亿元，成为我国银行业头疼的一个问题。并日渐侵蚀着银行的利润，成为银行运营的沉重负担。在这样的情况下，银行一般会更加谨慎地发放贷款。
同时，由于余额宝、微信理财通、百度百赚等金融创新产品的繁荣，使得银行的资金成本进一步提高，进而导致本就不受银行青睐的中小企业获取贷款的难度系数再度升高，不得不寻找其他的信贷渠道。
对比日本网络银行诞生时的行业环境，在我国银行业当前的行业背景下，蚂蚁金服与复星、万向等企业共同发起设立网络银行非常及时。网络银行的诞生或将为中国的银行业带来新的冲击和活力。
蚂蚁金服对外表示，成立网络银行是为了服务个人消费者和小微企业。
小微企业由于实力薄弱，财务不规范，风险系数高且难以准确评估，向来不受传统银行青睐。且现阶段银行为了降低不良贷款，愈加收紧对小微企业的融资。很多时候，小微企业只能无奈地选择通过利率较高的民间借贷进行融资。蚂蚁金服对浙江网商银行的定位无疑给部分小微企业带来了新的融资渠道。
与此同时，如何很好地评估小微企业的风险成为随之而来的重要课题。浙江网商银行对外称将通过大数据分析来提供服务，阿里系积累的各种商家和消费者的数据将成为其评估风险的重要参考。只是依此看来，对于非网商、没有线上数据积累的线下小微企业来说，融资依然有点难。
日本的社会信用体系比较成熟，用户如果用虚假信息向银行申请信用卡，一旦被发现，几年内都将无法再向任何一家银行申请信用卡。企业也是一样，一旦背上不良信用记录，后续想申请贷款将受到严重影响。所以在日本，个人或企业利用虚假信息和数据来获取银行信贷服务的现象并不常见。
得益于日本完善的信用体系的保障，以及基于对用户的信任，从日本网络银行贷款的流程非常简便，在授信方面并不做复杂的数据分析。
以住信 SBI 网络银行为例，目前其有 3 种贷款形式，一是住房贷款，二是卡贷款，三是目的贷款。其中目的贷款，顾名思义，用户只要有合理的使用目的，便可去申请贷款。
SBI 的目的贷款申请全程可通过网络和邮寄解决，并不需要用户面对面操作。这种贷款可以进一步细分为教育贷款、车贷、房屋改建贷款、多目的贷款、自由贷。
以多目的贷款为例，用户借入金额如果低于100 万日元（大概相当于日本企业正式员工两三个月的工资），连收入证明都不需要向 SBI 提供。并且，如果用户还同时从 SBI 借了房贷的话，这项贷款年利率可以优惠 1.0%，如果同时向 SBI申请了卡贷款项目或者 SBI 证券账户的话，这项贷款的年利率可以再优惠 0.5%。
从中我们不难发现，SBI 网络银行贷款流程简便，而且还鼓励用户使用它家的各种贷款业务，完全不担心用户借太多还不起的问题。
而我国的现状则相反，一旦用户有了某项未偿还清的贷款，偿债能力变弱，再度申请贷款则会更加困难。
日本的网络银行也对大数据做了很多挖掘和利用。只是与浙江网商银行重点放在将大数据应用于风控领域不同，日本的网络银行更注重将大数据应用于提升用户满意度方面。
例如，SBI 金融集团为了更好地为用户服务，致力于将我们前面说到的住信 SBI 网络银行、SBI 证券，还有旗下其他一些金融公司，以及一些关联的金融公司的数据进行打通活用。
SBI 集团旗下大约有 30 家公司，每家公司都设立了大数据工作室，负责深挖公司积累的大数据，研究活用的途径。通过对用户行为轨迹数据进行分析，实现在合适的时间向用户提供合适的服务，深度挖掘每个用户的价值是目前 SBI 集团在大数据活用领域的重要目标。
便利店模式能否中国开花
成立一个企业的终极目的一定是盈利，而提升利润不外乎两招，第一招是提升收入，第二招是降低成本费用。
传统的银行正面临着被大量的不良贷款蚕食利润的局面，而蚂蚁金服设立的是无网点的纯网络银行，与传统银行相比，第一大竞争优势便是没有网点运营成本。
只是没有线下网点是一把双刃剑，带来降低成本的好处的同时也会对用户现金的存取带来一定的问题。
那么，日本不设立网点的纯网络银行是通过什么模式来解决用户现金存取问题的呢？
日本的网络银行不发行存折，但是一般会发行借记卡，用户可以通过借记卡到其他银行或者便利店 ATM 进行存取款操作。
不发行借记卡的网络银行存款需要从其他银行账户转入，取现则是要先转账到传统银行的账户才能操作。用户申请借记卡非常简单方便，只需要在网上上传相关资料，便可以收到网络银行邮寄的借记卡。日本网络银行的手续费比传统银行略低，甚至不要手续费，而存款利率一般比传统银行略高。
以用户满意度第一的住信 SBI 网络银行的情况为例，其合作的提供 ATM 的机构有 Seven Bank（日本规模最大的便利店ATM）、邮储银行、E-net（便利店 ATM）、罗森 ATM（便利店ATM）、View Altte（东日本旅客铁路公司在自家的各个站点设置的 ATM），前四者提供存款服务并且全部免费。
在日本，24 小时便利店可以说遍地开花，而在便利店设置 ATM，也是一个比较有日本特色的金融现象。日本便利店 ATM 为网络银行线下业务的发展提供了很多便利。
1999 年 3 月，樱花银行在 am/pm 便利店设置了 ATM，这是日本第一个设立在便利店的ATM。
同一年的 10 月 8 日，多家金融机构达成协议，共同在便利店设置 ATM，这一天也因此被日本纪念日协会定为日本的“便利店 ATM 纪念日”。也就是说，在 2000 年日本第一家网络银行成立之前，日本线下已经有了各家金融机构联合设立的 ATM，而且遍布大街小巷的便利店也为这样的 ATM 提供了足够多的栖息土壤。这种便利店 ATM 现在被所有提供线下存取款服务的网络银行纳入了合作对象。
反观我国当前的情况，ATM 基本上都是各个银行独自设立，带有银行各自的标记，跨行ATM 取款一般都要收手续费，而跨行 ATM 存款一般不可能，如果网络银行要提供线下现金存款服务，合作难度就有点高。即便想效仿日本在便利店设立 ATM，也会存在便利店数量不足，难以满足用户需求的问题。
所以，中国的纯网络银行如果要提供现金存取的服务，除了借助于各家传统银行的 ATM，当下几乎没有其他选择。
当然，随着我国便利店的逐年增多，或许在不久的将来，我们身边的很多便利店里面也会有ATM。
网络银行的安全性该如何保障
方便快捷是网络银行的优势之一，但同时也是最令用户担忧的，少了传统银行网点一道道的当面审核程序，网络银行该如何保障用户的安全？
在网络银行已经发展了 14 年的日本，依然时不时会传出用户信息被盗的新闻。为了让用户安心，各家网络银行不得不想尽办法强化自己的安全对策。
资金发生变动时，住信 SBI 网络银行采取了登录密码、交易密码、手机验证码三重密码的方式去增强安全性。索尼网络银行同样也采用了三重密码的方式，只是第三重密码不是与 SBI网络银行一样是手机验证码，而是诸如“你喜欢的电影是什么”这样的设定。
Jibun 网络银行为了提升安全性，采用的安全措施是通过手机 App 可以对 ATM 操作功能和电脑网络银行功能进行锁定，即使用户解锁使用后忘了锁定，60 分钟后系统也会对相应权限自动锁定，减少了被盗用的可能性。
除了事前的风险控制，一些日本网络银行还推行事后补偿的制度，类似支付宝的“你敢付，我敢赔”服务，无论什么原因，只要用户发生资金损失，网络银行便会做出赔付。
（编辑/天下网商 盛婷，本文首发于《天下网商•经理人》12月刊，转载请注明作者和出处）
文/天下网商 孙继侠
蚂蚁金服与复星、万向等企业共同发起设立的纯网络银行——浙江网商银行于 9 月 29 日正式获得了银监会的批准，这意味着，中国很快就将会诞生第一家网络银行。
跟中国相比，其他国家对于网络银行的探索要早得多。日本早在 2000 年便诞生了第一家网络银行 Japan Net Bank，至今已经有 14 年的历史。
纵观日本网络银行的发展过程，会发现，其中许多内容都能给我们今天的发展带来有益的启示。
传统银行自我革命 vs 电商系侧面包抄
从网络银行诞生的时代背景来看，日本与中国的情况有相当多的相似之处：2000 年左右，日本银行业也在整天因为日渐增多的不良贷款而苦恼。
在日本经济泡沫破灭之后，1993 年 3 月到2000 年，日本银行业的不良贷款整体呈现增长趋势，在 2001 年 3 月甚至一度飙升到了 32.5 万亿日元的历史新高。
正是为了激发金融业的活力，日本政府进行了一系列的改革，比如修改银行法，放宽对银行业务的限制，允许外资企业和其他行业的企业参与到银行业务中来，日本的网络银行就是在这样的时代背景下应运而生的。
日本第一家网络银行 Japan Net Bank 是由住友银行和樱花银行（现在合并为三井住友银行）、富士通、日本生命保险等多家公司出资成立的，也就是说，日本的传统银行为了求变，在当时主动革了自己的命。
与之相比，我国的第一家网络银行由来自电商系的金融集团牵头发起，意味着未来我国传统银行可能会面临被动接招的局面。从总体来看，我国的传统银行在借助技术进行创新的道路上仍然比较保守，主动创新意识相对薄弱。
值得一提的是，虽然最初在日本牵头搞网络银行的是传统银行，但是后来日本电商也参与到网络银行领域，如拥有在线拍卖电商平台的雅虎在 2006 年投资了日本第一家网络银行 Japan Net Bank，日本第一大电商乐天在 2009年2月收购了日本第二个诞生的网络银行 eBANK Corporation，并于 2010 年 5 月将其更名为乐天银行。
电商领域的支付结算业务成为日本网络银行的主要业务之一。
大数据做风控 vs 提升用户满意度
再看当下的中国商业银行，尤其是第三季度以来，不良贷款余额已经连续 12 个季度上升，达到 7669 亿元，成为我国银行业头疼的一个问题。并日渐侵蚀着银行的利润，成为银行运营的沉重负担。在这样的情况下，银行一般会更加谨慎地发放贷款。
同时，由于余额宝、微信理财通、百度百赚等金融创新产品的繁荣，使得银行的资金成本进一步提高，进而导致本就不受银行青睐的中小企业获取贷款的难度系数再度升高，不得不寻找其他的信贷渠道。
对比日本网络银行诞生时的行业环境，在我国银行业当前的行业背景下，蚂蚁金服与复星、万向等企业共同发起设立网络银行非常及时。网络银行的诞生或将为中国的银行业带来新的冲击和活力。
蚂蚁金服对外表示，成立网络银行是为了服务个人消费者和小微企业。
小微企业由于实力薄弱，财务不规范，风险系数高且难以准确评估，向来不受传统银行青睐。且现阶段银行为了降低不良贷款，愈加收紧对小微企业的融资。很多时候，小微企业只能无奈地选择通过利率较高的民间借贷进行融资。蚂蚁金服对浙江网商银行的定位无疑给部分小微企业带来了新的融资渠道。
与此同时，如何很好地评估小微企业的风险成为随之而来的重要课题。浙江网商银行对外称将通过大数据分析来提供服务，阿里系积累的各种商家和消费者的数据将成为其评估风险的重要参考。只是依此看来，对于非网商、没有线上数据积累的线下小微企业来说，融资依然有点难。
日本的社会信用体系比较成熟，用户如果用虚假信息向银行申请信用卡，一旦被发现，几年内都将无法再向任何一家银行申请信用卡。企业也是一样，一旦背上不良信用记录，后续想申请贷款将受到严重影响。所以在日本，个人或企业利用虚假信息和数据来获取银行信贷服务的现象并不常见。
得益于日本完善的信用体系的保障，以及基于对用户的信任，从日本网络银行贷款的流程非常简便，在授信方面并不做复杂的数据分析。
以住信 SBI 网络银行为例，目前其有 3 种贷款形式，一是住房贷款，二是卡贷款，三是目的贷款。其中目的贷款，顾名思义，用户只要有合理的使用目的，便可去申请贷款。
SBI 的目的贷款申请全程可通过网络和邮寄解决，并不需要用户面对面操作。这种贷款可以进一步细分为教育贷款、车贷、房屋改建贷款、多目的贷款、自由贷。
以多目的贷款为例，用户借入金额如果低于100 万日元（大概相当于日本企业正式员工两三个月的工资），连收入证明都不需要向 SBI 提供。并且，如果用户还同时从 SBI 借了房贷的话，这项贷款年利率可以优惠 1.0%，如果同时向 SBI申请了卡贷款项目或者 SBI 证券账户的话，这项贷款的年利率可以再优惠 0.5%。
从中我们不难发现，SBI 网络银行贷款流程简便，而且还鼓励用户使用它家的各种贷款业务，完全不担心用户借太多还不起的问题。
而我国的现状则相反，一旦用户有了某项未偿还清的贷款，偿债能力变弱，再度申请贷款则会更加困难。
日本的网络银行也对大数据做了很多挖掘和利用。只是与浙江网商银行重点放在将大数据应用于风控领域不同，日本的网络银行更注重将大数据应用于提升用户满意度方面。
例如，SBI 金融集团为了更好地为用户服务，致力于将我们前面说到的住信 SBI 网络银行、SBI 证券，还有旗下其他一些金融公司，以及一些关联的金融公司的数据进行打通活用。
SBI 集团旗下大约有 30 家公司，每家公司都设立了大数据工作室，负责深挖公司积累的大数据，研究活用的途径。通过对用户行为轨迹数据进行分析，实现在合适的时间向用户提供合适的服务，深度挖掘每个用户的价值是目前 SBI 集团在大数据活用领域的重要目标。
便利店模式能否中国开花
成立一个企业的终极目的一定是盈利，而提升利润不外乎两招，第一招是提升收入，第二招是降低成本费用。
传统的银行正面临着被大量的不良贷款蚕食利润的局面，而蚂蚁金服设立的是无网点的纯网络银行，与传统银行相比，第一大竞争优势便是没有网点运营成本。
只是没有线下网点是一把双刃剑，带来降低成本的好处的同时也会对用户现金的存取带来一定的问题。
那么，日本不设立网点的纯网络银行是通过什么模式来解决用户现金存取问题的呢？
日本的网络银行不发行存折，但是一般会发行借记卡，用户可以通过借记卡到其他银行或者便利店 ATM 进行存取款操作。
不发行借记卡的网络银行存款需要从其他银行账户转入，取现则是要先转账到传统银行的账户才能操作。用户申请借记卡非常简单方便，只需要在网上上传相关资料，便可以收到网络银行邮寄的借记卡。日本网络银行的手续费比传统银行略低，甚至不要手续费，而存款利率一般比传统银行略高。
以用户满意度第一的住信 SBI 网络银行的情况为例，其合作的提供 ATM 的机构有 Seven Bank（日本规模最大的便利店ATM）、邮储银行、E-net（便利店 ATM）、罗森 ATM（便利店ATM）、View Altte（东日本旅客铁路公司在自家的各个站点设置的 ATM），前四者提供存款服务并且全部免费。
在日本，24 小时便利店可以说遍地开花，而在便利店设置 ATM，也是一个比较有日本特色的金融现象。日本便利店 ATM 为网络银行线下业务的发展提供了很多便利。
1999 年 3 月，樱花银行在 am/pm 便利店设置了 ATM，这是日本第一个设立在便利店的ATM。
同一年的 10 月 8 日，多家金融机构达成协议，共同在便利店设置 ATM，这一天也因此被日本纪念日协会定为日本的“便利店 ATM 纪念日”。也就是说，在 2000 年日本第一家网络银行成立之前，日本线下已经有了各家金融机构联合设立的 ATM，而且遍布大街小巷的便利店也为这样的 ATM 提供了足够多的栖息土壤。这种便利店 ATM 现在被所有提供线下存取款服务的网络银行纳入了合作对象。
反观我国当前的情况，ATM 基本上都是各个银行独自设立，带有银行各自的标记，跨行ATM 取款一般都要收手续费，而跨行 ATM 存款一般不可能，如果网络银行要提供线下现金存款服务，合作难度就有点高。即便想效仿日本在便利店设立 ATM，也会存在便利店数量不足，难以满足用户需求的问题。
所以，中国的纯网络银行如果要提供现金存取的服务，除了借助于各家传统银行的 ATM，当下几乎没有其他选择。
当然，随着我国便利店的逐年增多，或许在不久的将来，我们身边的很多便利店里面也会有ATM。
网络银行的安全性该如何保障
方便快捷是网络银行的优势之一，但同时也是最令用户担忧的，少了传统银行网点一道道的当面审核程序，网络银行该如何保障用户的安全？
在网络银行已经发展了 14 年的日本，依然时不时会传出用户信息被盗的新闻。为了让用户安心，各家网络银行不得不想尽办法强化自己的安全对策。
资金发生变动时，住信 SBI 网络银行采取了登录密码、交易密码、手机验证码三重密码的方式去增强安全性。索尼网络银行同样也采用了三重密码的方式，只是第三重密码不是与 SBI网络银行一样是手机验证码，而是诸如“你喜欢的电影是什么”这样的设定。
Jibun 网络银行为了提升安全性，采用的安全措施是通过手机 App 可以对 ATM 操作功能和电脑网络银行功能进行锁定，即使用户解锁使用后忘了锁定，60 分钟后系统也会对相应权限自动锁定，减少了被盗用的可能性。
除了事前的风险控制，一些日本网络银行还推行事后补偿的制度，类似支付宝的“你敢付，我敢赔”服务，无论什么原因，只要用户发生资金损失，网络银行便会做出赔付。
（编辑/天下网商 盛婷，本文首发于《天下网商•经理人》12月刊，转载请注明作者和出处）