这1000万人，从此有了一毛钱的关系-天下网商-赋能网商，成就网商

文/王金成

1000万人，他们素不相识，却有“一毛钱”的关系。

10月16日，支付宝推出“相互保”。0资费加入，一旦有人患有重疾，最高可以获得30万赔付，这些钱由所有成员均摊，单个案例均摊到每个人身上，不会超过1毛钱。短短九天时间，加入“相互保”的人数就超过1000万，并且持续不断有人加入。

在我们日常的认知里，情谊值千金。

在“相互保”的体系里，成员之间的关系越“不值钱”，互助的力量反而越大。随着成员人数不断增加，一毛钱的关系可能都只能维持一点点时间。

今年暑假，《我不是药神》上映后，故事背后的真实原型张勇再一次被推倒人们眼前，他仍然在继续帮助全国各地的病友，他的事迹还推动了抗癌药物进入了医保。

即使这样，一个普通家庭，一旦遭遇癌症这样重大的疾病，如果没有一份合适的保险，很可能人财两失，家庭破碎。

有数据显示，癌症治疗平均费用在50-60万，全国因病返贫的贫困人口占42%以上，而商业健康险的渗透率仅为9.1%。

目前，社会上的各类健康保险品种繁多，几乎能涵盖到所有疾病。但是，单一的保险品种，能够包含的疾病很有限。更为关键的是，因为众多商业保险门槛较高，还有很大一部分人至今没有买过任何一份商业保险。

北京的王女士就是其中一位。

现年27岁的她，现在也加入了“相互保”。在这之前，因为投保门槛和成本的原因，她还没有买过商业保险。

蚂蚁保险最新调研显示，62.5%的调查用户表示在加入“相互保”前，没有购买过商业健康保障，有38.34%的用户表示，在社保之外，他们愿意为商业保障年付费金额为300元左右，年付费金额300-1000元的用户占38.89%，而1000元以上的占25.77%。

财经学者郑言认为，“相互保”普惠低门槛，有助于缓解因病致贫、因病返贫的社会现象，享受到重疾保障的人群越多，健康投保理念就越容易为社会熟知，就可能拓展出增量市场。从这个意义上说，相互保的走红也是市场上一次很好的保险教育。

相比于商业保险先定价、收取固定保费不同，“相互保”0元加入，一人患病众人分摊的规则，同时还有灵活的退出机制。

有保险界专家认为，这种互助模式的保障产品，有望成为互联网时代保险领域的国民级保障产品，能够给予中低收入家庭积极地帮助。

关于相互保，我们专门梳理了大家关心的问题：

1、如何加入“相互保”，有什么用？

答：芝麻分超过650分年龄在60岁以下的支付宝会员，可以0元加入“相互保”。进入支付宝，搜索“相互保”，即可进入相关界面加入。

加入“相互保”的成员，一旦患了包括癌症在内的100中重大疾病，就可以申请赔付，获得最高30万的保障金。

2、怎么交费，要交多少费用？

答：平时不交费，只有当有成员患病需要赔付时，才由全体成员一起分摊。根据预估，单个案例均摊到每个人不超过1毛钱。上线初期如果超出1毛钱，支付宝和信美将会支付超出部分。

根据信美相互总精算师计算，基于目前国内的重疾发生状况，预计参与的成员第一年需分摊的实际金额为一两百元。

3、患病后怎么申请赔付？

答：确诊初次患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。

4、它是不是可以替代重疾险？

答：“相互保”不能替代重疾险，它只能作为健康保障上的补充。因为它的保障额度还不够高，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本，可能远高于30万。另外，“相互保”的保障人群不含60岁以上人群，而重大疾病发病率会随着年龄递增不断增高。

5、相互保存在10%的管理费，是不是意味着赔付越多，保险公司赚得越多？

答：相互保除了有专业理赔团队外，也会聘请第三方公估公司参与理赔，赔案越多，相关涉及的成本也越大。管理费10%的比例是综合了保险行业及公益组织的经验，主要用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公证及日常运维开销。

相关产品负责人方勇说：“我们初心是通过普惠产品助力解决更多人的基础保障问题，同时提倡信任与互助，如果为了多赚管理费而滥赔，用户也会因为分摊费用过高、失去信任而流失，有违初衷，反而影响了相互保的可持续运行”，

6、怎么保证保障金使用公开透明？

答：“相互保”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督，确保只赔给应该赔的人；二是引入了区块链技术，所有的赔案相关证据、资金使用流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等全节点见证，除不可篡改外，也具有法律效力。