中信银行中小企业贷款余额达4700亿｜新网商峰会-天下网商

文/天下网商记者  鲁西

编辑/段心鑫

“目前，中信银行对中小企业贷款余额大概在4700亿，企业数超过几万家。”12月27日，中信银行小企业及个人信贷部资深专家窦娟在新网商峰会开幕前接受《天下网商》记者采访时说。

“2016新网商峰会”由领先电商媒体《天下网商》主办、阿里巴巴合作支持。阿里巴巴集团CEO张勇（逍遥子）将出席12月28日早间的主论坛并做主旨发言，阐释新零售的未来。

中信银行成立于1987年，是中国改革开放后成立的第一家股份制商业银行，并在2007年实现A+H股同步上市。目前，中信银行总资产达5万亿，在全球1000家银行中排名第30位。

2006年，中信银行推出小企业银行贷款服务。窦娟介绍，为小企业提供的贷款服务主要包括三大方面。

第一大类是融资类的服务，包括助融贷、银税贷等等。第二类是结算类服务，包括信e付这类的结算产品来帮助小企业提高结算便捷性。第三，现金管理，包括帐户管理、收付管家等，主要是做企业的理财专家。

而针对新网商客户的特点，中信银行推出了八大特色产品。其中，中信银行推出房抵贷，就是房屋抵押类贷款。她介绍，与其他银行房抵贷相比，该产品主要有三个特点，第一贷款层数是最高的，“比如你的房子评估是100万，在其它银行可能最多只能贷到70万，在中信银行可以贷到90万。”第二是产品期限很长，同样的房龄其它银行最多贷5年期，中信银行可以30年期。第三是利率比较低。

对于没有房子的企业主，中信银行推出流水贷。“我们会结合小企业的POS流水数据，包括纳税数据以及应收帐款数据，提供银税贷等产品，包括提供助融贷的产品来支持小企业发展。”窦娟说。

这种网上POS贷，是基于企业纯信用数据展开的贷款业务。对于该产品， 窦娟介绍，首先，这个贷款不需要去银行网点，只需要在家中或者办公室点点鼠标，上中信银行网页就可以提出申请。

第二，放款快。“我们是纯线上自动化的审批，两分钟之内就会告诉你能贷不能贷。”

第三，这个产品非常容易申请。传统的模式下，企业贷款，一般要找担保公司担保或者要房产抵押，“这个产品只需要企业六个月的流水就可以提供贷款，无需任何担保。”

第四，利率比较省。“这个产品是在线上随借随还的产品，贷一天钱付一天利息，如果不需要钱了就可以归还银行，当天就不需要支付任何利息了，所以减少了不少财务的成本。”最后，额度高。“最高可以达到50万，同时企业流水越多，贷款就越多。”

目前，中信银行还与一家地级市开展了助融贷合作，服务的小企业已达千户。“借助政府对中小企业的支持，引入了政府专项支持的资金，为小企业提供信用类的贷款。”窦娟介绍。

附：中信银行小企业金融中心资深专家窦娟——中信小企业成长伴侣助力新网商腾飞

2013年之前，其实我个人的消费模式还是比较传统的，我买衣服会大的商场，如果买生活日用品喜欢去家乐福这样的商超。但是2013年一件事情改变了我的消费模式，那年我有了小孩，有了小孩发现时间特别有限，我没有太多时间去商场购物了，平时要上班，下班以后希望在家里多陪孩子。这时候我发现了一个很好的渠道，包括淘宝、天猫这些电商的平台为我提供了消费的欲望和场景。所以从13年以后到现在，我基本上没有再去实体店了。我经常跟周围的朋友说：网上没有你买不到的，只有你想不到的。所以我特别看好电商，包括网商这个平台的发展前景。

今天我来到这个峰会的现场，作为今天唯一银行的代表，下面我想跟大家分享一下中信银行小企业金融服务情况。

我相信大家在生活中或者工作中都有跟银行打交道的机会，在座的可能有些网商在银行有贷款了，或者有些已经向银行申请贷款了。我想大家是不是有这样的困惑或者疑惑：为什么张三能够在银行贷到钱，而我的贷款被银行拒绝了？在介绍中信银行之前，跟大家普及一下银行贷款会关注哪些方面，就是教你们如何能够在银行获得贷款。

银行在提供贷款过程中风险控制肯定是第一位的，所以我们要保证资金的安全，在这个基础上我们关注四个方面：第一是你是谁，也就是你提供给银行的这些贷款资料、信息是否是真实全面的，包括你的身份信息、税务信息、营业执照信息是否全面，以及您总体征信情况怎么样，您个人、本人或者您所在企业有没有不良记录，您的信用卡是不是有恶意透支的逾期记录，包括您是否在法院被执行名单类，以及纳税的信息，这都是银行比较关注的方面。通过这些，银行来判断您是否值得信赖。第二是您贷款的目的是干什么的。您贷款是用于备货生产的还是用于采购商品，促进您销售的，扩大生产经营的还是投资的？这是银行比较关注的，通过这些来判断您的项目的前景如何、贷款的安全性如何。第三是您的还款来源，就是我贷给您钱，您以后拿什么来还我的贷款，是以经营的收入还是投入变现的收入，您的现金流如何，这是银行比较关注的。第四个关注的是如果您不还钱会有什么变化。    

接下来我想介绍一下中信银行的整体情况。中信银行成立于1987年，在中国改革开放以后成立的第一家股份制商业银行，07年中信银行实现了A+H股同步的上市。经过近三十年的发展，目前中信银行在126个大中城市有1400个经营网点，目前整体总资产达到了5万亿，同时在全球1000家银行中排名第30位。

中信银行的服务也获得了权威媒体的认可，包括被评为年度十家互联网创新银行，包括被评为年度最具创新力的银行等等这些大奖。

接下来分享一下小企业服务，因为今天来了很多小企业代表。中信银行是在业内最早推出的小企业产品和品牌的银行之一，中信银行在2006年就推出了小企业银行贷款服务，也是在杭州发布的。

中信银行小企业服务有四大方面的特点：首先是全程化的服务，在中信银行小企业服务是结合您整个企业的发展特点，给您提供不一样的产品和方案，同时完成您全生命周期的金融需求。第二中信银行作为中信集团全资子公司，在提供小企业贷款服务的同时也强调做业务的协同，我们联合集团内的中信证券、中信信托为企业提供贷款的同时还提供综合化的融资服务。第三中信银行借鉴上国际上先进的技术和手段，融入中信银行在供应链金融、投资银行方面优秀的做法和案例，服务好小企业的客户。最后是强调提高高效的服务，包括建立绿色通道，为小企业提供更加便捷的服务。

具体来说为小企业提供哪些服务呢？主要包括三大方面：第一大类是融资类的服务，包括助融贷、银税贷等等。第二类是结算类服务，包括信e付这类的结算产品来帮助各位结算的便捷性。第三是现金管理，包括帐户管理、收付管家等等，来做好各位的理财专家。

具体针对新网商客户的特点，我们也推出了八大特色的产品，如果在座各位手上有房子，可以在中信银行申请房抵贷，就是房子抵押类贷款，这个大家应该清楚，包括其他银行也在推。我在这里想推广一下中信银行房抵贷，跟其它银行相比有比较大的优势和特点。有三个特点：第一是我们的贷款层数是最高的，比如你的房子评估是100万，在其它银行可能最多只能贷到70万，在中信银行我可以给你贷到90万。第二是产品期限很长，同样的房龄其它银行最多给你贷5年期，中信银行可以30年期。第三是利率比较低。

您可能会说我手上没有房子，我可不可以在中信银行申请小企业贷款呢？我们同样有相关的一些产品来服务你们，我们会结合您的POS流水数据，包括您的纳税数据以及应收帐款数据，我们会给您提供银税贷等等，包括我们也会提供助融贷的产品来支持你们。

最后介绍一下三个成功案例。

第一是电子供应链金融服务案例。我想问在座各位一个问题，这20年影响世界最大的技术或工具是什么？影响世界最大的工具就是互联网的高速发展。我记得20年前可能连互联网是什么大部分人都不清楚。马云之前也开过一个玩笑，也是他自己一个亲身经历，他说在1995年，当时他在杭州设立了一个公司，他把这个公司命名为浙江因特网公司，他拿这个公司向杭州工商局去注册，后来杭州工商局不给注册，不同意，说你这个名字不行，后来问原因说，他说我翻了字典，字典没有这个词。但是20年后的今天，我相信互联网已经改变了在座各位每个人的生活。

在互联网高速发展过程中，也是对企业传统经营模式带来了巨大的冲击，由之前个体的竞争转变为供应链群体的整体竞争。中信银行是在业内最早开展供应链金融服务的银行之一，我们在2000年就推出了供应链金融服务的一些产品和品牌。目前我们针对汽车、家电、大宗商品很多方面都有很多成功案例，通过中信银行的服务，也将帮助企业降低了交易成本，提升了整个市场的反应速度，同时提高了资金周转的效率，最后也帮助企业识别了风险，提升了供应链整体的效益和持续发展能力。

我想具体介绍中信银行一个成功案例，是海尔集团的服务案例。海尔集团大家都很清楚，它是中国最大的白色家电的制造商。中信银行2014年开展了供应链金融服务，通过中信银行供应链金融，包括现金管理、支付结算、电子商务这些产品的支持，帮助海尔集团一方面提升了整体的管理能力，更重要也是帮助海尔集团完善了它的经销商体系，帮助这些经销商在银行更快、更便捷的能够获得融资。通过中信银行的服务，海尔下游的这些经销商融资成本由之初的贷款利率基本上都是15%，因为这些经销商也很难向银行贷到钱，因为有很多都是很偏远地方的一些很小的小老板。但是通过我们中信银行合作，这些企业融资成本降到了6%，同时也提升了整个交易效率，放货由5天放到了15秒。通过中信银行整体服务，海尔集团也实现了以大带小批量开发，同时也推开了销路，降低了成本，增加了收益。

接下来我想分享中信银行助融贷大力，这是我们中信银行和政府合作的案例，因为现在政府非常关心小企业的发展。中信银行积极借助政府对中小企业的支持，引入了政府专项支持的资金，为小企业提供信用类的贷款。目前中信银行与一家地级市开展了助融贷合作，服务的小企业已经达到了千户。

最后一个案例是网上POS贷的案例，刚才我也提到了中信银行的这款产品。这个产品是一个纯线上信用类的服务，企业不需要拿任何的担保，也不需要担保公司，也不需要拿房产，只需要拿你六个月的交易流水，就可以向中信银行申请POS流水贷。这个产品跟传统产品相比有五大特点，第一非常方便，首先这个贷款不需要你去银行网点，传统的融资大家都清楚，你需要去银行网点交你的申请，路上也很折腾，至少要半天到一天的时间。而这个产品不需要去银行网点，只需要在您的家中或者办公室点点鼠标，上了中信银行网页就可以提出您的申请。第二特别快，我们是纯线上自动化的审批，你提了贷款申请，两分钟之内就会告诉你能贷不能贷。第三这个产品非常容易，传统的模式刚刚我提到了，可能一般要找一些担保公司担保或者要房产抵押，而这个产品只需要你六个月的流水就可以提供贷款，无需任何担保。第四个特点是利率比较省，这个产品是在线上随借随还的产品，您贷一天钱付一天利息，如果您今天不需要钱了就可以归还银行，今天就不需要支付任何利息了，所以减少了不少财务的成本。最后是这个产品的额度高，最高可以达到50万，同时您的流水越多我们给您贷的越多。

最后，中信银行也是愿意从小做起，共担风雨，中信银行愿助力新网商快速腾飞。谢谢大家。