阿里云上，华瑞银行数字化突围-天下网商-赋能网商，成就网商

网商君

2014年3月，民营银行试点开闸，银监会确定深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行等5家民营银行进入首批试点。

6年时间，民营银行遍地开花。截至目前，已有18家民营银行开业运营，成为我国构建“多层次、广覆盖、有差异”银行体系的重要力量，并在服务小微企业、“三农”和个人客户方面做出了一定贡献。

但就民营银行可持续发展角度来看，很多问题待解。

因为政策原因，民营银行在网点开设、银行账户设立、业务范围开展等方面仍然存在限制，导致其与传统银行的竞争中处在不利的位置上。同时由于发展时间短，又没有国家信用的做背书，民营银行在资金获取方面也存在诸多困难。

民营银行要想有所作为，必须干出点特色来。转战线上，摆脱传统银行的业务屏障及物理限制，几乎成为民营银行突破的一致选择。

但是在这样近乎一致的发展路径中，如何在缺用户、缺人才、缺技术等种种挑战之下，实现差异化的竞争优势，是摆在民营银行面前的棘手问题。

作为首批民营银行，华瑞银行诞生在上海。在这个金融服务发达，竞争激烈的市场上，华瑞银行虽然有服务上海自贸区的特色优势，以及均瑶集团、美邦服饰等股东资源可用，但是要实现可持续和更长远的发展，仍然需要寻找一条符合自己的成长道路。

摸索之下，华瑞银行明确提出了“走数字化智慧银行发展之路”的战略规划，积极拥抱金融科技，大力发展新技术应用，新金融场景和新的业务增长点。

2019年，华瑞银行全面数字化转型，牵手阿里云、蚂蚁集团，拥抱云计算、金融科技等数字技术，如今业务成效已逐步显现：手机银行客户大幅增长；零售业务迅猛增长；应用系统开发效率大幅提升，提升对业务响应效率……

可以说，在近年来银行业的数字化、线上化转型浪潮中，华瑞银行探索出了一条中小民营银行的数字化突围之路。

上云，收获红利

去年12月，华瑞银行联手阿里云打造的“祥云”专属金融云平台正式上线。最初这个平台的上线是为了替换其现有的手机银行APP，来支撑零售资产业务快速增长。

现在回过头来看，华瑞银行此举显然是幸运的——不仅线上业务借助这个平台承受住了疫情期间的考验，平台还有效支撑了今年一季度出现的客户迅猛增长。

“今年一季度，手机端获客增长468%，金融科技助力业务发展的实效性正逐步显现。” 华瑞银行科技部总经理叶宁表示，“通过此次疫情，也让我们看到，当初的选择是正确的。”

因为只有一家线下物理网点，华瑞银行几乎全部金融业务的开展都要依赖于手机银行App等线上渠道，在线金融服务体验的好坏直接决定着业务的发展。叶宁举了一个很形象的例子。把自己作为客户设身处地考虑，一个银行的存款产品收益率可能比其他平台高出0.1%，但是如果手机银行App不好用，会很容易影响用户对这家银行的信任度，导致直接放弃购买此类产品。

通过引入阿里云“飞天”云计算操作系统、蚂蚁金融分布式架构SOFAStack、mPaaS移动开发平台等金融科技技术，打造“祥云”金融云平台，华瑞银行就是要重塑手机银行的体验，并将其建设成为一个重要的自营渠道。

此前，华瑞银行移动银行App底层使用传统IOE架构，开发框架较为传统，一旦出了问题，经常需要多个供应商协同才能准确定位和处理。这种模式非常影响业务运营，客户体验也无法得到保障。

而现在，华瑞银行的技术团队根本无需再关注硬件平台的运维问题，全部精力都专注在移动银行的功能开发上。同时，通过引入mPaaS移动开发平台，华瑞银行的技术开发整体架构实现了标准化，内部研发效率大幅提升，并保障客户体验有了质的飞跃。

成本上也有了明显的下降。“移动银行上云之前，华瑞银行要对软硬件进行不菲的投入，运维费用也很高，上云之后每年投入比原来节约30%以上。”叶宁坦言。

如今，华瑞银行“祥云”平台，除了支撑手机银行之外，还支撑营销、反欺诈、贷款核算等业务系统运行，成为公司主力的业务支撑平台。通过推动核心业务系统加速向云架构转型，不仅大大提升应用系统开发效率，将开发周期缩短30%以上，而且大幅缩短系统环境准备和资源扩容周期，有效提升业务响应时间。

数字化，选对路径

2020年5月，华瑞银行公布2019年年报。数字化的成绩，已经体现在华瑞银行的资产负债表上，并成为增长的主要动力。

年报在总结过去一年的经营成果时，华瑞银行对数字化成绩进行了重点阐述。“线上贷款余额较上年增长62%；线上贷款余额占比43%，较上年提高13个百分点，数字化业务贡献度进一步提升，数字化零售存款占比明显提升，占比达25%……”

能够取得这样优秀的数字化成绩，跟华瑞银行全行上下不断深化数字化转型的见解有直接关系。2019年4月，华瑞银行中高层专门就数字化转型召开战略研讨会，并制定了非常具体的数字化行动方案，涉及人才、组织以及业务等方方面面。

在这些方案中，华瑞银行明确提出“建立与平台的紧密合作关系，尤其是头部平台，抢占市场资源。” 但是具体哪家头部金融科技平台，对于华瑞银行而言才是最合适的，这需要时间寻找。

华瑞银行大概历时近1年时间，才最终敲定与阿里云展开合作。

负责对接华瑞银行的阿里云新金融高级业务拓展专家陈生军回忆，双方前前后后沟通了约20多次，最终解决方案的测试也进行了2轮。“无论是IaaS层还是PaaS平台层，用户试用体验很好，此外阿里云团队的高效协作和专业能力也获得了客户认可。”

最终华瑞银行选择与阿里云合作，主要基于阿里云平台的金融属性较为明显，具有很多服务银行客户的解决方案和产品。

“尤其在PaaS层面，阿里已经形成了一套完成的解决方案。当时我们找内外部专家和集团专家进行了验证，PaaS这个层面，其他云厂商基本上比不了阿里。”叶宁表示，阿里云、蚂蚁集团的技术经过了支付宝服务海量高频用户的经验，而且已经有很多服务银行客户的积累，各项功能的金融属性更为明显。

实际上，不止华瑞银行，要想获得任何一家金融机构的认可，一整套稳定可持续的解决方案，专业的服务能力非常关键。因为金融机构对于保障业务稳定运营有着所有行业最高的要求。

未来，全面上云

“华瑞银行自身资源禀赋有限，必须站在巨人的肩膀上做自己的事。”叶宁对于华瑞银行的数字化之路有着清晰的认识。

以建设金融云平台为例，有些大型银行因为有技术实力，从IaaS层就开始自建，以期实现对核心技术的自主掌握，但是中小银行则很难走这样的路，因此寻找到合适的第三方云平台就是一个最佳的选择。

叶宁以“做菜”进行了通俗的解释。“有人喜欢通过什么都自己做的方式来进行——自己种菜、养猪及榨油。当然这样很好，很健康，但每个家庭主妇没必要把这些工作都做了，只需要做出符合家人口味的菜式便可以。”

“银行的初心是什么？就是把金融产品、金融服务提供给社会。我们职责就是研发金融产品，打磨金融服务，回归金融本源。” 叶宁认为，大部分民营银行会认同这样的观点，“我们(民营银行)可以成为科技公司，但是一家研发金融产品的科技公司，而不是研发IaaS和PaaS的公司。”

今年年初，华瑞银行跟阿里云、蚂蚁集团达成了一项合作，原定5月份完成的业务目标，4月份就超预期地提前完成了。这让华瑞银行更加坚定了要牵手阿里进行数字化转型的决心和信心。

2020年5月，华瑞银行与阿里云在上海签署全面战略合作协议，进一步深化云计算、大数据、人工智能、云架构、产业金融等领域的深层次合作，推进场景金融与核心系统加速云转型。

“目前，我们大约40%系统已经上云，计划今年启动核心系统全部迁移上云工作。” 叶宁说，华瑞银行的核心系统最终要实现24小时的业务连续性，并且实现同城灾备以及双活机制，所以核心系统在考虑去IOE，并迁移到云上。

一个完全跑在云上的华瑞银行呼之欲出。

但是对于整体迁移上云，华瑞银行仍然在跟阿里云以及核心服务商进行商谈，因为华瑞银行希望整体上云之后，也能给业务带来改变和进一步的价值体现。

自2014年首批民营银行开业，民营银行已走完第一个五年。如今，民营银行正走在第二个五年的路上。在数字化转型的大潮叠加之下，可以说，它们在业务、技术、战略等方方面面上的每一步都备受关注。

在这场数字经济的洪流中，商业银行不进则退，不转则衰。但是到底选择怎样的数字化突围之路？选择之后又该如何去走？是摆在任何一家银行面前的选择题。

新故相推，日生不滞。面对汹涌而来的数字化浪潮，我们欣喜地看到，华瑞银行已经坚定地选择了上云这条路径，大胆开辟出一家民营银行完全数字化的发展路径。