科技猎干货 B类互联网金融的未来在哪里？
1月13日阿里巴巴全球B2B生态峰会上，阿里巴巴B2B事业群金融事业部总经理李多全分享了在金融上面的一些探索的案例，以及对未来金融的一些思考。
自今年以来，整个进出口是双降，不管是进口还是出口，中小企业的订单在持续减少，这是一个不争的事实。就整个金融机构而言，贷款不良率在持续的提升。从这两年的状况来看，整个中小企业的生存环境还是银行业的经营的现状，都不容乐观。基于这两个北京，阿里巴巴在互联网金融上可以做什么？
整个互联网环境下面，最大的生产资料其实是两个，第一个是大数据，第二个是云计算。
阿里巴巴这样一个生态，我们沉淀下来一个非常强大的协同工作平台：交易平台、服务平台、征信平台。
以下为演讲实录:
李多全：大家上午好！我加入阿里巴巴6年，在阿里巴巴做过网站，做过数据，从今年开始，我开始负责整个B2B的金融业务。今天我跟大家分享的是我们B2B积累了这么多年，我们在金融上面的一些探索的一些案例，以及我们对未来金融的一些思考。所以说今天的话题大概是这样子的。
首先，我们来看一下，我们中小企业生存的环境。第一个我们看到国家的宏观的数据，能够看到今年以来，整个进出口是双降，大家可以看到这样的一些数据：不管是进口还是出口，这些进口和出口非常大的一部分是我们中小企业的带来的，所以中小企业的订单在持续减少，这是一个不争的事实。第二个看另外两个非常关健的指数，一个PMI指数一个是PPI指数，PMI指数是表明我们整个工业生产力的指数，能够看得到连续10个月在下降，整个制造业在下降，这是一个不争的事实。另外一个是PPI指数，PPI指数更加的过分，连续46个月在下降，整个他表明的工业品的价格，整个工业品行业的精气度在持续的下降。最后我们能看到一些关键词，今年各大新闻媒体都在报道，钱荒，中小企业跑路，民间借贷，看到中小企业生存环境当中，整个资金的链条也在趋紧，这是中小企业生存的现状。
再看一下我们整个金融机构是什么样的情况。第一个是整个金融机构的贷款不良率在持续的提升，大家看到开始的时候，我们从Q3的数据看到，1.5%—1.59%，中国最大行之一的农业银行不良率超过了2%，这是一个比例的数据，可能大家没有感知。再看一个绝对数量的数据。整个金融机构银行业的不良贷款的额度跟去年同期相比，前三个季度比较起来，已经到了2万亿人民币，比去年同期增加了5000亿人民币，能够看到银行业整个的风险在持续提升。但其实银行业的背后的提升，不良率的提升背后是整个中小企业的本身的经营状况在恶化。第四个同样的银行的利润率也在持续的下降，净利润的增长直到1%的水平。
从这两年的状况来看，整个中小企业的生存环境还是银行业的经营的现状，都不容乐观。基于这两个北京，就可以回到今天的话题，阿里巴巴在互联网金融上可以做什么？首先看一看我们阿里巴巴有什么才能决定我们能够做什么？
我以跨境案例跟大家做一个分享，在我们理解起来，整个互联网环境下面，最大的生产资料其实是两个，第一个是大数据，第二个是云计算。云计算我今天就不再强调，因为我们集团有阿里云事业部能够给我们提供非常好的基础设施。大数据是我们整个B2B这个事业群能够跟我们整个生态里面能够分享到的非常重要的一个基础设施。因为所有的金融大家知道，背后的一个核心的东西，就是对风险的运营跟理解，所有的金融机构到最后不管你盈利也好，做的规模也好，其本质是什么？本质就是我们对风险的理解跟运营。风险的理解运营包括整个的管理，背后需要一整套的东西，非常核心的一个生产要素就是我们的大数据。
第二，从我们自己阿里巴巴平台围绕整个风险跟运营我们沉淀下来什么？我们看下来是两个东西，第一个我们不管是内贸也好还是外贸也好，我们通过整个流程的介入沉淀下来数据；第二个就是以我们跨境为例，我们沉淀下来一个非常强大的协同工作平台。说协同工作平台可能有点抽象，我举一个例子，在整个跨境上面，包括魏总、余涌都跟大家分享到了，他找供应商到找买家，到洽谈、谈订单、下订单，包括后面整个外贸的综合服务，包括报关、结汇、退税，他是非常非常长的一个流程，原先很多东西都在线上有线下也有，现在我们跟整个生态在一起，构建了这样一个协同的工作平台，这是阿里巴巴沉淀下来的。另外一个有这样一个协同工作平台我们沉淀下来的是大数据。所以说我们整个阿里巴巴跟整个生态来做互联网金融，我们核心的两个能力，一个是大数据一个是协同工作平台。我们希望把我们有的这两个东西能够开放出来、分享出来，跟我们非常多的中小企业非常多的金融机构能够做一些连接。所以说，这个是我们有什么。
再看一下我们整个互联网下的B类金融的生态，首先看一下底层，我们阿里巴巴平台其实有3个大的平台，第一个是大的交易平台，刚才刘菲在介绍的1688.com内贸的交易平台，还有一个就是alibaba.com的跨境交易平台，在中间有一个外贸的综合服务平台，这个是跟我们所有的订单环节相承接的。第三个是我们现在正在处于测试期的，就是我们征信的平台，我们有很多数据不管是线上线下也好，包括公开的也好，包括用户授权的也好，这样的数据都是一些碎片化的数据。碎片化的数据如果没有打通连接是没有意义的。所以第三个我们正在测试的是这样一个征信平台。所以阿里巴巴这样一个生态我们自己三个平台，交易平台、服务平台、征信平台。中间是我们跟所有的人发生关系的是中小企业，但是真正服务于中小企业的是我们传统的不管是银行也好，保险也好，包括很多创新的这样一些金融机构，包括一些P2P这样一些资金的渠道。所以说我们是希望把我们的这种底层的基础设施大数据开放出来，给到金融机构，包括我们的贸易流开放出来给到金融机构，我们一起来服务我们共同的客户中小企业。所以说B类的这样一个金融生态，它从做的第一天开始，我们就不希望变成是阿里巴巴在做金融，而是说我们跟我们的金融机构通过基础设施的共享共建，来给中小企业提供金融服务。所以说这个是我们整个B类金融的生态。
下面我会稍微详细的讲一下我们在B类金融上的实践，包括大数据的实践，包括金融产品的实践。
先看一下大数据的实践。有很多海外的媒体可能知道，大家知道在海外特别是对于个人，如果没有征信非常好的记录，其实你是寸步难行的，以美国为例，如果在三大征信机构里面没有好的征信记录，比方说租车、租房、贷款也好都是寸步难行的。在中国这样的一个环境里面，我们觉得这样的一个诚信的体系尤其重要。第二个就是在互联网的环境里面，诚信的东西更为凸显，因为互联网是跨越时间跟空间的，大家相互是没有办法来见面的，在这样的一个环境里面要信用关系是非常非常难的。所以说在我们理解起来，整个的互联网也好，金融也好，非常非常底层、关健的一个基础设施，就是我们的整个的信用体系。所以说，我们整个的实践，这一年下来，非常非常多的时间跟精力花在底层的信用体系上面。
我们可以看到信用体系，是围绕一个企业的信用，包括五个大的部分，包括企业本身的基础设施，企业主的，包括企业经营的，包括企业贸易的，以及企业整个经营的网络。这样的一些信息，有的是在我们平台上沉淀的，有些是需要我们客户来授权给到我们的。还有一些是通过我们工作流程沉淀的，还有一些是一些公开的数据，比方说工商的数据法院的数据。原先很多数据都是碎片化的，每个用户在各个数据场景里面是没有办法打通的，我们是通过底层的数据包括客户层面的数据的打通，构建了整个的全球最全的这样一个中小企业的数据库。在这个之上，我们通过我们大数据的分析跟挖掘能力，来构建我们整个用户的这样一个信用体系。现在是处于测试期，可能有些客户已经参与到我们测试当中来了，他跟海外的评级机构是非常类似的，我们基本上会分成五个评级，从3A到2B，在信用评级下面，我们有一系列的不管是金融权益也好贸易的权益也好，包括政府监管的权益也好，给到我们的所有的买家跟卖家，这是我们整个金融最基础，也是在我们理解来说，也是最重要的一个基础设施，是企业征信。所以说这是第一个。
接下来我会跟大家分享一下，我们在金融产品上的一些实践。先看一下，我们马总16年前就一直说，让诚信的商人先富裕起来，让信用等于财富，我们今天阿里巴巴这个金融基本上是看到了这样的趋势，我们也尝试了一些实践，希望能够把我们的供应商、采购商买家也好，把他们在整个平台整个社会生态里面沉淀下来的数据变成财富，第一个跟大家分享的我们的案例就是一达通的流水贷，流水贷说起来很简单，只要通过一达通找外贸的流水，所谓走外贸流水就是报关结汇退税，你一美金的贸易流水就会变成一人民币的贷款，就会有这样的一个金融产品出来。我们到现在为止，累计放款已经接近10个亿人民币。另外一个数据银行的朋友或者金融机构的朋友看到过以后应该有感觉，我们整个不良率低于千分之五，所以是这样的一个不良率的这样一个比例。前面其实有看到，比方传统银行现在不管是四大行也好，还是所有的商业银行，都在1.5%到1.6%这样的水平，我们连千分之五都不到的水平。背后其实我们沉淀下来的，供应商的信用，包括整个贸易过程，我们在我们上面的流转，包括贷后的管理是非常关健的。
第二个刚才都有提到，将来的我们平台上的买家只要信用积累好，哪怕没有钱，平台或者金融机构能够给你垫付资金做生意，我们最重要的是海外的买家ECL，买家在平台上积累的信用，现在我们合作的一个是美国的一个英国的，这两个金融机构在合作做买家的赊购的产品，这是一个。第二个是我们的内贸的，在1688这个平台，不管是淘宝的卖家也好，还是诚信通的客户继续做买做卖也好，你只要积累下来非常可信的交易的流水，可信的信用，你直接可以用你的信用来做赊购。
还有就是我们整个alibaba.com在推的信用保障，他的一个原理非常简单，所有的供应商在这个平台上会积累下来信用，信用的积累的途径不管是通过alibaba.com走交易也好，或者走一达通整个外贸基础服务也好，你的所有的记录都会转变成信用。当你跟海外买家做生意的时候你的信用就变成名片，然后阿里巴巴基于信用做背书，假设你跟中国供应商做生意的时候，没有按照约定进行交易，阿里巴巴会给你做保障赔付。这个产品从上线到现在八九个月的时间，我们差不多做了五万笔的信保的订单，整个的现在发生的赔付只有4笔，整个我们做了几亿美金，整个赔付只有6000美金，还有两笔还是后来还给我们的。所以基于信用的保障，不管是对供应商信用的背书，还是对买家本身增强平台的信任对供应商的信任都非常非常有价值，并且我们看到基于信用基于大数据这条路是非常可行的。
还有一个是退税融资，这是跨境电子商务当中，这是非常成熟的产品，今年我们退税贸易融资在100亿水平，整个不良率非常低，也是低于5%的水平，他背后非常简单，因为我们控制了整个贸易的核心环节，包括报关，包括退税，包括退税，能够保证贸易的真实性，货物的真实性，所以基于这样的一个数据，银行会非常愿意跟来我们来合作，后面有非常多的金融机构，包括中国银行、招商银行，非常多的银行跟我们一起来合作这样的一个金融产品，这是我们的退税融资。
还有一个就是我们的赊销，赊销也是跨境当中一个非常非常成熟的业务，只要有保险的保单，我们基本上就可以给你做这样的一个融资，整个我们做下来过以后，整个赊销的上限也是在一千万人民币，而且利率非常低，0.01%，并且随借随还，做到现在几乎是没有风险的。
最后跟大家分享的，在跨境这个B2B2C上的实践，我们跟阿里巴巴另外一个平台B2C的平台做的实践，在整个双11的时候，平台上有很多大卖家需要海外备货，这个量非常大，有大的资金的压力，这样的情况下通过供应商销售能力，通过货值的评估，包括航运风险的评估，我可以对这个供应商做备货的融资。基于这样的风险我给他额度的设定，同时把整个供应链封闭起来，所谓供应链的封闭就是从采购到物流到海外仓包括交易回函，我们在整个可监控的闭环里面，加上前期大数据对供应商的销售能力、商品的定价，包括行业的风险的理解，我们做了这样的一个尝试。尝试下来过以后，对供应商来说他也非常方便，第一个有非常低的融资成本，第二个他们是能够享受出口退税，第三个我们看下来过以后，我们评估他的销售能力非常靠谱。双11供应商差不多600万的货品，通过双11也销售完，然后在1月初的时候已经完全把这个钱回给我们整个金融的合作的银行。所以说整个的风险是非常非常低的。
所以这就是我讲的几个金融的实践，从大数据的征信到基于贸易流水的信用贷款，包括赊购，包括贸易的融资，包括供应链的融资。
最后再跟大家分享一下，开始的时候我介绍我自己部门的时候说到几个关键词，第一个我们做金融我们不是做帝国，也不是我们自己来做金融，而是我们希望承担一个连接者的角色，我自己的理解是有两个东西非常非常关健，第一个整个B2B平台有非常强的场景，第二个我们有非常非常好的基础。基于这样的东西，我们是承担了连接者的角色。第二个赋能，开始我说的助推器的角色。助推器之所以有这个作用，其实在我们理解来讲，其实有几个核心的能力，第一个我们刚才说了，第一个底层的信用体系，第二个所有的供应商的真实的或者说买家真实的信用记录，第三个是我们沉淀下来的整个生态共享共建的协同的工作平台。这是我们对整个生态里面赋能的解释。第三个我理解我们整个金融将来是更生态的方法来做，更生态的方法是说，第一个我们是一个开放的平台，第二个我们希望把我们的所有的东西，金融机构可以把他们的风险能够管理跟理解，我们把我们的大数据包括我们的协同工作平台能够开放出来，能够共享出来能够分享起来。第三个希望在这个里面，每个人参与的角色都有利他的思维，因为在这个里面有中小企业、有金融机构、有阿里巴巴，包括很多平台服务商，这样生态能够真正运转，离不开所有人的贡献，所有人的初心不仅仅是围绕我自己的利益，我所做的是围绕整个生态做得更强大更繁荣。所以我们更重要的点是利他的思维。所以我今天的分享就大概这几点。谢谢大家！