网商银行提前两年完成马云提出的小目标，离不开码商们的神助攻-天下网商-赋能网商，成就网商

文|王诗琪

穿着白色蕾丝连衣裙的刘金萍有些紧张。作为一名码商代表，她参加了2018小微金融行业峰会，并发了言。与她同席讨论的，有中央电视台记者，银行行长、企业董事长。

"我是码商我骄傲"，刘金萍说，今年春节前，她通过网商银行联合支付宝推出的多收多贷，为回家的员工发放了工资和奖金。如何让金融能够服务到"刘金萍"们，是本次峰会的重要主题之一。

随着移动支付的普及，越来越多线下的小微商家开始用二维码武装自己，他们也被称为"码商"。当小摊小贩纷纷升级成码商，"小本生意贷款难"的最后一块坚冰正在融化。成就码商的那张"码"，不仅是线下商家互联网化的入口，还能将交易数据沉淀为信用，为后续一系列金融服务带来可能。

6月21日，2018小微金融行业峰会上，成立刚刚三年的网商银行宣布，网商银行及其前身阿里小贷，已与金融机构伙伴联手，为超过1000万小微经营者提供了贷款服务，提前两年完成了马云为其定下的目标。

"能提前完成小目标，主要是因为移动支付技术的普及和码商的神助攻。"网商银行行长黄浩说。

当天峰会上，蚂蚁金服董事长兼CEO、网商银行董事长井贤栋宣布启动"凡星计划"，向行业开放所有技术和能力，与金融机构共享"310"（即3分钟申贷、1秒钟放款、0人工干预）模式。"未来三年，网商银行将与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务。"

此外，蚂蚁金服与网商银行还宣布成立蚂蚁小微大学，联合人民大学等知名高校，提供在线课程，提升他们的经营能力，帮助为其"造血"。

立个"3000万"的小目标

"我没想过能享受这样的金融服务。"刘金萍说。她是一个单亲妈妈，为替先天近视的女儿攒更多手术费而辞职创业。去年10月，她的"兴德饭堂"正式开张，到春节前才营业4个月，是靠着"多收多贷"获取了流动资金。

像刘金萍这样的人还有很多。黄浩介绍，去年6月开始，网商银行联合支付宝收钱码推出"多收多贷"服务，即给你付钱的人越多，你能获得的贷款额度就越高。一年来，多收多贷已服务超过300万"码商"。

峰会上，与会人员在阅读"码商"的故事。

一个二维码为小微商家的金融服务开启大门。在蚂蚁金服"天下码商"成长计划中，除多收多贷外，还同时为线下码商提供多收多免、多收多赊、多收多保等多种金融保险服务。这些服务让网商银行业务覆盖人群迅速扩张。

"天下码商"成长计划下，众多码商获得了金融服务。

2015年6月，国内首批试点的5家民营银行之一网商银行正式开业。阿里巴巴集团董事局主席马云在成立仪式上表示，他的梦想是未来五年网商银行能服务1000万家小企业。3年后，网商银行及其前身阿里小贷，已经与金融机构伙伴联手，为超过1000万小微经营者提供过贷款服务。

这个"不可能完成的任务"，居然提前两年完成了。而当年的阿里小贷从成立到服务100万线上商家，花了4年时间。

桂林银行是网商银行的合作伙伴之一。桂林银行董事长王能介绍，以前受制于传统手段效率低、成本高、风控难，只能服务农村市场的少数大客户，与想要的普惠相距甚远，数据化的技术则突破了这些障碍。双方合作的"旺农贷"产品已累计放款超过3.5亿，服务农户超过2万

桂林永福县罗锦镇江月村贫困户廖永林，申请到5万元扶贫贷款，种植6亩沙糖桔。但到了11月农资需求量最大的时候，扶贫贷款已全部用于前期投资。而桂林银行的一万元"旺农贷"立马到账，让他的沙糖桔都盖上了保温膜。

北京大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平说，网商银行成立仅3年，只有400多个员工，能够服务千万小微企业，是个革命性的变化，但对于中国超过1亿的庞大小微企业群体来说，这仍然是很小的一块。"这不是网商银行一家的责任，是整个金融行业应该做的事。"

在当天峰会上，井贤栋宣布启动"凡星计划"，在未来3年，与1000家金融机构一起，共同为3000万小微经营者提供金融服务。

井贤栋在会上表示，凡星计划中，不仅会将网商银行、蚂蚁金服乃至阿里巴巴所有的生态场景全面开放、与合作伙伴共同经营，还将开放网商银行的人工智能风控体系和智能化的运营能力。

蚂蚁金服董事长兼CEO、网商银行董事长井贤栋。

"码商非常讲诚信"

"网商银行是站在蚂蚁金服8年的技术积累上往前走。"黄浩说，目前线下码商准时还贷率达到99.15%，贷款不良率仅为0.54%，"非常讲诚信"。与之相对应，今年5月末，中国商业银行不良贷款率为1.9%。

网商银行风险管理部资深总监静敏介绍，网商银行在商户身份识别、商家经营状况分析和预测、反欺诈等一系列方面进行了深入的风控技术探索，AI、云计算等能力在其中发挥了关键作用。

例如，"3分钟申贷、1秒钟放款、0人工介入"背后是网商银行长期积累的风控技术能力，包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。这些风控技术，不仅可以让小微企业和经营者凭借信用就能进行贷款，还能控制网商银行的不良率。

此外，线下小微经营者往往没有车、房等固定资产，也缺乏信用记录和积累，因此，在经营预测上，网商银行的风控专家们会更多考虑线下小微经营者的实际情况，来预测店铺未来的经营潜力和经营风险。

在技术练就的"火眼金睛"下，可能同样是卖包子的两家店，口味、客群、每天的流水、老板的勤劳程度等经营状况都一样，但如果其中一家店所在的马路很快开始修地铁了，这家包子铺老板能够从网商银行贷的款，就会比另一家少。

这是因为，网商银行的风控专家发现，沿街的门店，在遇到修地铁、铺设管道等市政变化时，通常会影响未来几个月的经营情况。因此店铺的地理位置也被纳入了计算商家未来经营潜力、经营风险的模型。

类似这样的新科技助力，还有效地降低了服务小微经营者的金融服务成本。过去发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元，而网商银行通过技术支撑的"310"模式，每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。

"科技的广泛应用开启了小微金融服务新的想象空间。"井贤栋总结道。