一只“蚂蚁”的挖掘：医保移动支付暗战背后-天下网商

【编者按】继蚂蚁金服、腾讯、平安付在深圳尝试运行医保移动支付的试点后，11月8日，人社部发布《关于印发“互联网+人社”2020行动计划的通知》明确推动社保卡线上支付结算的模式。随着社会老龄化的加速，不论是阿里、腾讯还是平安都在加速布局这一生态圈，那么他们背后有哪些故事？深圳为何能率先实现医保接入？

11月8日，人社部发布《关于印发“互联网+人社”2020行动计划的通知》，这被业内认为是推动社保卡线上支付结算模式的明确信号，而在此半年前，蚂蚁金服、腾讯、平安付已在深圳尝试运行了医保移动支付的试点项目。这些试点正是此番明确政策出台的实践基础。

医保移动支付的成败事关能否激活医疗服务生态圈，而目前在社会老龄化加速的预期下，不论是阿里、腾讯，还是平安都在加速布局这一生态圈。“三马大战”大战医保移动支付的背后有哪些故事？深圳为何能率先破冰？健康点为此赴杭州专访了蚂蚁金服支付宝事业群-医疗事业部总经理王博。

 支付宝如何在深圳实现医保接入？

 2015年12月，蚂蚁金服与深圳市人社局签约达成战略合作，2016年6月深圳市首批17家公立医院开放试点医保移动支付，这一消息甚为业界关注。这意味着，在深圳的患者只需要通过支付宝绑定金融社保卡，就可以在就医过程中一键计算并支付“医保+自费”的所有金额。截至目前，深圳有13家医院已经实现了医保移动支付。

 在医保接入支付宝以前，蚂蚁金服务旗下的“未来医院”仅对30%的医院自费用户有帮助，因为多数用户需要医保通道，而只能选择线下窗口排队付费。打通医保，素来是各家互联网医疗企业的挑战，而此番“未来医院”接入医保的试点，视同破局。

健康点在此次采访中发现，深圳人社局对医保移动支付创新超出想象的开明程度是破冰的关键。王博说，从解决百姓看病就医的痛点出发，一开始支付宝提出了打通医保移动支付的想法，人社局与支付宝多次对接探讨碰撞方案的可行性及技术实施细节，由于完全没有先例可循，不知道能不能干，如何干，所以大家就一起摸着石头过河。为了这个项目，光方案就改了50多版，最终落地成功还是得益于深圳人社支持。

“打通医保，其本质是通过支付宝把医保卡电子化，充分利用蚂蚁在风控核身方面的能力，解决用户在就医支付过程中的痛点。医保卡电子化这种模式是可以在全国很多地方复制的。”王博说。

 深圳市人社局信息中心的张啸接受健康点采访时说，与蚂蚁金服尝试医保移动支付是在于蚂蚁支付风控上的能力，核心在于互联网公司“实名认证”的技术。张啸说，控制医保控费、防止不合理用药以及骗保的问题等，这些工作还是人社局为主，第三方平台能起到助力的是保证支付安全，因而以支付见长的蚂蚁金服成为了试点方之一。

 他补充说，方案几易其稿的原因是既要保证使用流程尽可能简化，也要确保支付的流程足够安全，同时也不能向第三方机构泄露用户的隐私信息。

 事实上，不止是医保、社保的电子化，身份证、驾照等很多与公民生活有关的政务服务都呈电子化趋势。这与国家整体战略信号有直接关系，支付宝合作伙伴——联空网络创始人况华也表示，2015年初国务院提出“互联网+”的整体思路后，明显感到医疗领域各部门、医院等拥抱互联网的态度日趋明朗。

 王博透露，到今年底深圳首批试点的市属公立医院将全面实现支付宝的移动医保支付，不过“从现在的17家到全面铺开需要一定时间，每家医院都要做各自的系统对接。”除了医院体系，也希望可以在药店等更多场景尽快让百姓体验医保移动支付所带来的便利。

 目前看来，各地都有城市在努力推动医保移动支付，但一线大城市的落地尚需时日。以上海为例，实现这一目标的复杂程度要远胜深圳，因为这意味着两三千万人实现实时在线支付，而且上海人口老龄化决定了其社保包袱很大。况华告诉健康点，听闻深圳项目实现以后，另一个一线大城市人社局就专程为此前往深圳考察六次。

 支付宝通过医保确实已对接了各家医院的HIS系统，但并不如业内此前猜测，就能因此获取患者医疗数据。王博说，“现阶段只有和支付有关的订单数据”，因为医疗数据很敏感，而蚂蚁金服此举的初衷只是解决用户痛点，未来是否会扩展则首先要基于互相信任，另外也要看如何在安全的环境中来运用，发挥数据的价值。

 解决患者痛点，依然离不开医院

 蚂蚁金服“未来医院”团队从启动以来的两年内，接入的三甲医院已近700家，覆盖了90%以上的省份，提供给医院的服务人次5000万余次。而完成这些工作的这支团队，目前只有十几个人，依靠的是与外部合作方共同协作。

 这次“未来医院”在深圳率先完成了医保接入，并非完全出于偶然，其间其实可以一窥阿里系与腾讯系的不同之处。

 腾讯的社交基因与微信的内容能力，使得腾讯对于C端用户的心理研究以及产品打磨非常出众，但是在医疗领域，互联网医疗不是单纯的B-C（医生-患者）的属性，而是B-B／G-C（医生-医院／政府（医保）-患者）。“在医疗场景中，更多的推动力是在B／G端，也就是医疗机构和政府，这需要对B端很有感觉。支付宝是为商家提供支付解决方案起家的，服务企业客户的能力更强。“一位接近项目的人士表示。此外，支付宝“未来医院”团队是以支付为切入点，而腾讯微信团队是以内容（公号）为切入点，路径与擅长点不同。

 这一分析在王博的感受中略有印证。他说，两年前启动“未来医院”时，要真正解决患者端“三长一短”痛点，除了提供预约挂号、诊间支付、候诊取药、诊后随访。“还必须深入去想医院需要什么、行业需要什么，为医院和行业提供解决方案入手。”

 医院拥抱互联网的原动力到底是什么呢？这是一个相对复杂的问题，各类型各家医院的具体情况是不同的。具体对接各家医院的况华解释，三甲医院真正的问题是医疗资源紧缺，二级医院的排队现象并没有那么严重，而在社区医院，老年人为主的患者人群大多不会使用手机就医。实践的结果否定了想象中的痛点。

 那么公立医院的原动力是什么？况华说，其实公立医院的诉求很多样，很多需求在细节里：有些希望把医院的业务能力扩大到更大的区域里；有些希望把一些细分的优势项目做精准的患者对接，有些希望能让医院的服务口碑广为传播。更有一些是个性化的需求。例如蚂蚁与北京大学第一医院的合作解决的是防黄牛的问题。“我们就用蚂蚁的大数据分析能力，反欺诈技术，做了防黄牛的解决方案。”王博说。又如有的需求，挖掘出了意想之外的合作点，探索出了支付背后的“医疗+金融”的更大空间。例如，从单纯的医疗缴费，衍生出先诊疗后付费，其背后依靠的是蚂蚁芝麻信用的能力输出，实现金融“信用”代付。又如，蚂蚁在与上海华山医院的合作中，尝试了体检项目的花呗分期付款等。

 2016年4月，蚂蚁金服公布了“未来医院”2.0版本，将自身实践的经验通过开源的方式，让外部开发者帮助更多的医院接入支付宝。“如何让外面的互联网生态资源对接到医疗里面来，这其实是给医院提供了更多能力，是对医院与患者的双向赋能，”王博说。据其介绍，在接入的近700家医院中，蚂蚁用较高的交易标准来划定活跃医院，结果是活跃医院的增长率超过了200%。

在具体接入的工作中，“未来医院”团队与医院的HIS系统商会有很多沟通。因为传统的HIS厂商在医院系统内部的连接有优势，但其商业模式也决定了他们了解患者需求的动力不足。而互联网企业，对于C端的感知和了解更深入，同时除了技术解决方案，也更懂运营的重要性。各方紧密结合，优势互补，共同服务医院场景。

 分层服务医疗体系

 三甲医院以外，蚂蚁金服也在其它类型的医疗机构中推动合作，大致分为两类。

  首先是与区域基层医疗机构合作，例如蚂蚁金服与上海市静安区达成合作，该区所有医院通过一个平台接入支付宝，类似的合作也在与北京、深圳的一些市、区级的卫计委展开。这类基层医疗机构一般用到的是轻量级的解决方案，而不似大医院这般复杂。

 第二类是与一些垂直医疗机构例如牙科、儿科、体检等合作，这些医院的属性大多是非公，但蚂蚁表示只谨慎选择一些正规、专业的机构，提供的医疗服务质量是能够被信任的。

 从用户角度看，支付宝目前是在“城市服务”的入口之下开设“预约挂号”的二级入口，不过这一设置很快将发生变化。目前，微医作为支付宝的挂号合作伙伴之一已入驻多时。王博透露，支付宝已在对“未来医院”的用户入口做重大改版，预计2016年年底前新的问诊功能会上线，会有医生实时回答用户问诊，包括图片和文字形式，形成一站式平台。

 王博说，与一些其他互联网医疗公司不同，蚂蚁金服不招聘自己的医生，而是选择与第三方机构合作，把有能力做挂号或者问诊的机构接入支付宝平台，“不管是卫计委的挂号平台，或者是第三方的挂号平台，我们都去接触，这些机构原有的模式我们会非常尊重，只要它们把这种能力提供给我们，我们来搭建一个统一的入口。然后，我们会制定一个标准，服务和交互怎么做，这样大家就在这个服务的过程中，把各自承担的责任分清楚，这就是我们的模式。”

 蚂蚁的医疗金融生态畅想

 在构建生态的方式上，平安主要是集团旗下的各家公司如平安好医生、平安租赁、万家诊所等从不同角度摸索互联网医疗，呈现线下与线上并重的战略风格。腾讯在医疗领域则以投资创业公司为先，陆续投资了卓健医疗、丁香园、医联、微医等互联网医疗明星公司，继而又推出了与自身平台更密切的糖大夫和腾爱医生，同时通过微信端兼顾“智慧医院”布局。

 与这两家相比，蚂蚁金服在“未来医院”的路径选择更互联网化、也更轻一些。“我们是依靠和生态合作伙伴一起去做，如果我们还用200人的团队，那我们就是一个传统的医疗公司了。”王博说。因而，“未来医院”团队与医院谈对接时，选择带着合作伙伴一起去，让它们具体参与到细节中。“我们会告诉它们怎么做先诊疗后付费，怎么防黄牛。以后再做别的项目时，他们就就可以与我们分头跟进，这样效率是最高的。”

 目前“未来医院”团队也在深入的与保险公司沟通，希望在目前的保险快赔、在线理赔之外，探索基于“未来医院”基本医保服务之外的商业补充保险。王博表示，目前的医疗支付有医保与自付部分，但商保没有被很好的挖掘，比例非常小，“我们现阶段在与很多保险公司深入沟通，讨论健康险如何突破，有了医保移动支付，这个问题就更有抓手了。”

 王博表示，“未来医院”目前是2.0版本。“未来医院”的3.0版本将是在2.0版本上的结构性重组，构建一个更融合的生态系统，包括医疗、金融、健康等不同细分领域形成闭环。它不仅是技术性的问题，还有管理与商业模式的变化。“很多传统医疗机构有线下布局，所以蚂蚁不会轻易走到线下，还是专注于构建一个基础的互联网生态系统，而其实现单靠支付宝也无法做到，需要外部的医院、科技公司、医疗产业界等一同推动。”

 回到解决用户痛点的初心，王博说，支付宝其实是要解决医疗的前端困境，用户对于最初选择去什么医院看什么医生比较迷茫，而且对医疗本身也缺乏足够的信任。在这前端是无商业模式可言的，支付宝有做基础平台的初心，就首先要解决这些问题，后续的商业模式才会水到渠成。

（文章来源：微信订阅号健康点healthpoint，由亿欧编辑。）