马云定下的目标，这家“傻子银行”超额完成了-天下网商-赋能网商，成就网商

天下网商记者 徐艺婷

李士恩没想到，自己的人生会和一家银行发生如此紧密的联系。

她是河北石家庄的一名淘宝店主。2015年开店时，资金不足的她，看到马云参与筹办了一家银行，于是抱着试一试的心态申请了1万元的贷款。很快，她拿到了那笔钱。

之后，一有钱就还，一有需要就借，累计贷款37次。今年疫情来袭，回款变慢，网商银行的“0帐期回款”让她的店铺撑了下来。

谈到自家的生意，不止一位经营者会谈到这家银行。因为利润不高，网商银行被网友戏称为“傻子银行”，但利润从来不是目标。

6月30日，网商银行小微金融合作伙伴大会，网商银行董事长胡晓明晒出了成绩单：5年来，网商银行累计服务了2900万小微经营者，包括网店、路边店、经营性农户。这些小微经营者户均贷款3.6万元，80%此前从未获得银行经营性贷款。

这一成绩3倍于马云当初设下的五年目标。2015年6月网商银行成立时，马云希望它能服务1000万小微经营者。

在会上，网商银行行长金晓龙还透露，下一个五年，网商银行的核心战略是打造中国式开放银行，并已设定代号为「1234」的四大新目标。

一颗速效救心丸

借贷的故事每天都在发生，疫情期间更密集了。

一位武汉的美甲店主借了22万元，这是她第二次在网商银行贷款。之所以借这个数，是因为她算好了：“前面三个月可以无偿使用，后期还款利息还打8折。就算连续6个月不能复工，靠着这笔钱也能撑过去。”不久，她惊喜地发现，网商银行又给武汉小店追加了一个月的免息贷款。

动漫衍生品牌的创始人胡栎伟，靠着网商银行的贷款给员工发了两个月的工资。等到大家重新聚在一起时，他高兴地想：真好，一个都没有少。湖北黄冈的社区快餐店店主吕忠峰，眼看马上迎来复工，但无力进行消毒，于是贷款购买设备和无菌厨房设备，最终顺利通过复工验收，小门店又开张了。

线下米粉店的经营者张天一，发现品牌天猫店铺的半成品米粉卖得不错。原本疫情导致物流运送变慢、买家确认收货延长、回款周期变长，但网商银行联合淘宝推出了“0账期免费回款服务”，当天交易就可以从账户中提款。靠着从天猫店提取的660万现金，米粉店有了希望。

这颗“贷款”、“回款”的速效救心丸，药效似乎比想象得更广。

方前进的自行车店就在武汉方舱医院附近。方舱医院的工作人员到住宿地有2公里，大家都会在方老板的店里借自行车。为了他们，方老板的店借钱开着。

在杭州拥有8家打印店的老板黄林华接下了一个任务：帮街道打印疫情宣传材料。封路、缺人、缺材料，这任务不是一般难，但他愣是和老婆、朋友三人顺利完成。

黄林华看到，网商银行疫情期间为850万小店降息20%，而自己贷款开起来的打印店，关键时刻也在帮人。

一个问题是，这些小微企业能还上钱吗？

胡晓明介绍，2008年-2009年金融危机时，美国小微企业贷款不良率攀升了3倍。但即使在新冠肺炎疫情这样的超级黑天鹅事件之下，中国小店的守信率仍高达98%，证明小店经济的韧性非常强。“我们也一直坚信，诚信与否与企业大小无关，小微企业并不缺信用，只是缺少发现他们信用的技术。”

他同时表示，网商银行不仅是银行，更应是科技公司，区块链、卫星遥感、人工智能、云计算将是重点探索的科技领域。以区块链为例，互联网物流平台路歌借助网商银行的技术，使得数据和记录不可篡改，20万卡车司机和小微物流企业也可以更方便地获得供应链贷款。

一家“傻子银行”

五年累计服务2900万小微经营者，这大大超乎了马云当年定下的KPI。

2015年6月，网商银行成立，它寄托着马云的一个心愿。

“我那时候创办一家小企业海博翻译社，为借3万块钱，花了3个月时间，把家里所有的发票凑合起来抵押，还是没有借到。那时候想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。”马云说。

这个想法一直没有停止，于是就诞生了专注服务小微企业的网商银行。

在网商银行成立典礼上，马云定下的目标是希望它在五年内服务1000万小微，成为全球服务小微最多的银行。这个“KPI”可谓高难度，但如今网商银行服务的小微客户已达2900万。

创立之初，它服务的是线上网商。一家厨房电器线上经销商表示，以往大促备货时，几位合伙人需要先去银行抵押房车，才能获得足够的备货资金，现在已经完全不同了。

继线上网商之后，2017年，网商银行开启“MA到成功”服务计划，寻找下一个发展机会。

他们想到了线下的路边摊，想到了街边的麻辣烫、裁缝店——这些店铺的经营从未被数字化，其中绝大多数也从未享受过银行的经营性贷款服务。工作从一张码开始，于是有了我们熟悉的场景：全国上百万的小商户用上了收钱码，一跃进入数字支付时代。

收钱码的背后是资金流的数字化。接下来，网商银行通过庞大的数字信息，建立相关模型，发现背后真实可信的商户。这一曾经被忽视的线下小微群体再次被看见，他们的需求再次被注意，小本买卖有了新活力。

无论网商还是码商，现在都能享受到网商银行便利的借贷：3分钟申请，1秒钟放贷，中间过程0干预。而这背后是一整套严密的风控系统。

拥有数千万的客户，网商银行能挣多少钱？

网商银行2019年年报显示，截至2019年末，其资产总额为1395.5亿元， 2019年营业收入为66.28亿元，净利润为12.56亿元，相当于一家大型银行1.5天的净利润。

“我看到有网友开玩笑,说网商银行利润不高,是一家‘傻子银行’。”胡晓明表示，网商银行从成立一开始，就没有把利润作为考核指标，以后也坚决不会考核利润，最终希望成为全球服务小企业最多但最微利的银行。

一个明确的未来

服务数千万小微客户之后，网商银行还会怎么做？

网商银行所透露的「1234」四大新目标暗藏方向：

“1”是五年内，用供应链金融方式服务1000万小微；

“2”是指和2000个涉农县区达成战略合作，实现贷款村村通；

“3”是与金融机构合作，共同向小微群体发放3000亿贷款的免息券；

“4”则表示将为4000万女性提供资金支持，为女性就业创造更多选择机会。

它们分别对应了供应链、农村、复工复产和女性创业。说是未来五年目标，其实网商银行早已展开行动。

在供应链方面，快消品牌今麦郎有5000多家经销商。据介绍，大量今麦郎经销商从网商银行获得无抵押、无接触贷款，整个经销商网络的贷款可获得率从30%提升到了80%，融资成本降低了35%。

在农村方面，网商银行已与600多个县域政府达成战略合作，接下来还将扩大。当农户需要贷款时，虽然没有抵押品，但是农户的农业保险、土地流转、种植情况等反映信用和经营的数据，也可以为其加分助力。

在复工复产方面，过去一个月，通过与三大政策性银行的合作，网商银行相继对武汉和全国100城发放了一个月的贷款免息券。

在女性创业方面，则发布木兰创业者助力计划。对此，阿里巴巴“十八罗汉”之一彭蕾专门进行了分享，她希望女性创业者更自信、更大胆，不放弃对科技的学习，要善于借力。网商银行，正是提供了这样一个力。

汝汝是00后创业者。大一时，她开了一家JK制服淘宝店。她告诉记者，自己家境普通，创业资金是自己兼职赚来的。在创业之初，她因缺乏资金而焦虑，后来通过网商银行的贷款，才一步步地发展壮大。

有了额度不大却能救急的资金，很多故事都在生长。一位厨师说，我相信我的手艺能成为名片。一位姑娘说，我相信我一个女生也能把全村的葡萄卖出去。一位手工饰品制作者说，我相信传统的手艺是可以靠我这样的小人物传下去的。

他们都相信，自己会有一个不错的未来。