科普：第三方支付——网络支付中的信用中介

第三方支付模式概述

     第三方支付通常是指由运营平台与各大相关金融机构通过订立一定的协议达成合作，其本身也具备一定的实力与信誉保障。借助第三方平台进行的支付交易流程有如下几步：第一，买方选购所要购买的商品；第二，买方将货款打到第三方平台提供的账户之中；第三，平台将客户已将货款交付的信息告知给卖家，要求卖家发货；第四，卖家发货；第五，买方在收到货物并对其进行验证后告知第三方平台；第六，平台货款转给卖家，交易完成。以我们经常使用的支付宝作为第三方支付的中介为例，可以说第三方支付几乎是互联网金融里的必然趋势，第三方机构的信用可以弥补客户和商家之间信任鸿沟。以此展望未来，第三方支付行业发展潜力巨大，还有很大的市场空间需要拓展，第三方支付企业发展的道路上既充满机遇也充满挑战。未来第三方支付在大数据、云计算、平台和移动支付的道路上还有漫长的路需要探索。当前有越来越多的金融相关企业已经取得了经营第三方平台的资质，这个领域中的竞争今后也会变得越来越激烈。

     产业特点

     第三方平台支付是一种新型的网络支付方式。这种平台必须具有一定的诚信度，它可以建立在银行等传统的金融机构的基础上，也可以是有着较好信誉的独立技术平台。第三方平台的存在，使得买方不必直接把其银行卡信息透露给不同的卖方，买方每次在付款时，只需要通过第三方平台来进行操作。这不仅改善了用户体验，更大大提高了安全性。

     由此可以看出，第三方支付具有以下几个显著的特点：

     第一，通过统一的接口将先前分散的支付方式进行整合，使得网上购物变得更加快捷便利，同时也降低了商家的运营成本。

     第二，与 SSL 、 SET 等各种各样的支付协议相比较，利用第三方支付平台进行操作更加简单而易于被使用者接受。传统的 SSL 和 SET 协议非常复杂，实现的成本也比较高。而使用第三方支付平台，网上交易就变得更加便捷简单了。

     第三，第三方支付机构本身是依附于大型的门户网站的，且以与其合作银行的信用作为依托，因此能够更好地突破网上交易中的信用问题，这非常有利于推动电子商务的快速发展。

     第三方支付的市场规模和影响

     根据《中国支付清算行业运行报告（ 2014 ）》披露， 2010 年第三方支付规模达 1 万亿元， 2011 年超过 2.1 万亿元， 2012 年已经超过 10 万亿元，截至 2013 年市场规模已达到约 16 万亿元，年共处理互联网支付业务 150.01 亿笔，金额 8.96 万亿元，分别较上年增长 43.47% 和 30.04% 。可以看出移动支付逐渐成为电子支付发展的新方向，其市场规模不断扩大，这给第三方支付企业带来了发展机遇。随着第三方支付企业的数量越来越多，第三方支付市场的竞争压力也逐渐增大。第三方支付企业为了发展，必须打破业务的同质化，逐步实现差异化经营，相应的营销方式和营销策略也要进行逐步调整。

     第三方支付已经成为了当前金融服务领域的重要组成部分，它的迅速发展壮大一方面给传统的银行等金融服务业带来了一定的冲击，同时也为保险、基金等金融细分行业的发展带来了新的机遇。它不仅仅推动了金融业务格局与服务理念的变化，更重要的是它进一步完善了整个社会的金融功能。

     促进金融行业服务变革

     第三方支付出现的原因很简单，就是为了解决个人和企业跨行、跨地域转账时流程繁琐和到账时间长的问题。虽然银行此前已推出了网银，但因为其在支付结算领域的垄断地位及同业竞争问题，银行没有动力联合起来推出多银行账户即时结算的平台。第三方支付的成功在于其敏锐地发掘了市场需求，并将需求和新技术、新模式相结合，在以电子支付形式满足人们支付需求的同时，也深刻改变了人们办理金融业务的习惯。当支付可以通过“账号 + 鼠标”的方式安全、便捷地解决时，去实体网点排队等候办理金融业务的方式就退化成为次优选择。

     随着第三方支付的规模和影响力不断发展壮大以及电子支付普及率的上升，传统金融机构猛然觉醒，开始加速自身向电子化变革的步伐，意图后发制人。国内各家商业银行纷纷依靠先进的计算机网络技术积极开展金融创新，相继推出覆盖网上银行、电话银行、手机银行、自助终端以及 ATM 、 POS 机等多渠道的电子银行综合服务体系 。

     有着显著“互联网 + ”特征的第三方支付体系，最本质的特征在于利用先进的技术不断创新金融产品，为客户带来高效、满意的服务体验。而这也正是第三方支付能够迅速赢得市场的根本原因。

     巨大的发展潜力

     长远地看，第三方支付行业还有着巨大的发展潜力，在大数据、云计算、平台和移动支付的道路上还有很长的路需要进一步探索。随着越来越多的金融企业已经获得第三方平台支付的相关牌照，此领域的竞争将会进一步加剧。

     首先，未来将逐步实现第三方支付与银行互惠发展。

     从支付市场的份额来看，第三方支付造成的影响和冲击也还非常有限，银行仍然在社会金融体系中占据着主导地位。一直以来，利差收入是银行的核心收入，但随着金融改革、利率市场化的不断推进，金融脱媒现象越来越严重，银行的传统收入来源受到了前所未有的挑战。但在长期的发展过程中，银行已经形成了独特的比较优势，凭借着专业化的运行模式、较完善的风险管控、严格的金融监管等优势，银行的地位仍然难以撼动。作为新兴产业的第三方支付企业是难以撼动银行的主导地位的，但它也有自身的比较优势。比如在重视国内消费、服务居民等方面，第三方支付机构更加擅长。在未来，第三方支付企业与银行应当实现互利共赢的发展模式，银行可以与第三方支付机构合作，丰富自己的支付结算方式，推动金融创新。

     其次，第三方支付将实现差异化服务。

     由于进入门槛低，当前市场上已有的第三方支付服务存在较多的雷同，提供的服务没有创新性，缺少差异，这就抑制了其未来的发展空间。要想继续占有市场，第三方支付机构加大创新力度是必不可少的。第三方支付企业只有加强创新，针对不同的客户提供差异化服务，才能在未来获得进一步的发展。

     最后，第三方支付必将加强自律。

     金融监管为经济的平稳安全运行提供保障，是金融市场中必不可少的一个环节。但更重要的是企业自身的自律，只有内部自律与外部监管相结合，才能真正实现健康发展。加强自律，建立风险监测指标，实时监控，这是第三方支付企业必须加以重视的。随着第三方支付的应用场景不断拓展，线下银行卡收单市场交易规模增长迅速，行业的恶性竞争也在加剧。目前第三方支付机构的线下收单业务还比较混乱，有些机构为了抢市场份额、获取利润，对某些违法的刷卡套现行为睁一只眼闭一只眼。因此，在监管还没有压缩第三方支付的生存空间时，第三方支付企业必须加强行业自律，避免出现恶性发展导致监管部门压缩第三方支付生存空间的情况出现。