支付宝的20万额度限制，很可能对您压根儿没有影响

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7 月 1 日要到了，新的第三方支付账户体系就要开始了。新体系的最大特点就是 实名认证 ，为符合央行 《非银行支付机构网络支付业务管理办法》 规定，国内几大主要支付平台势必要有所调整——最典型的就是支付宝和微信。

虽然支付新规是今年春天就开始讨论的事情，各大媒体在几天前也早就预先发送了无数篇科普文章，然而总有一些好事者愿意向群众涂抹错误的事实、灌输错误的观点。纵观这两天的热点，声讨央行乃至大政府的文章比比皆是，而「心疼支付宝」「心疼马云」「心疼中国企业」的评论也是此起彼伏。最有意思的是，现在忙着心疼的人，估计在几个月前压根儿都不知道有这么一回事儿。

所谓 20 万

非常简单地介绍下支付新规。支付新规的核心内容，就是把第三方支付账户划分为三类：

第一类账户是最基本的账户，是只通过一种外部渠道验证身份的账户。 余额只能用于消费和转账，终生累计额度 1000 元，其中包括提现——这类账户的存在，即是朋友圈著名谣言「不实名认证冻结余额」的来历。确实，在只有一层验证的情况下，余额提现最多 1000——但客观来讲，这也不叫「冻结余额」吧。

第二类账户是通过三种外部渠道验证身份的。 余额只能用于消费和转账，额度 10 万元/年。除了消费、转账额度的变化，最大的变化是不再限制提现。换句话说，您只要做到三层验证，就压根儿不存在冻结余额之虞了。

第三类账户是完整的账户，标准是通过至少五种外部渠道验证。 除了用于消费和转账，余额还可以用来购买金融产品，比如保险和理财（余额宝大家都很熟悉）。额度 20 万元/年，当然是不限制提现的。

所谓的「外部渠道」，其实你根本不用考虑包括哪些，因为其中的大多数你不会也不能去自己验证。实际上，支付宝只要验证过身份证、绑定过银行卡，您就 20 万一年了——说白了在看这篇文章的您此刻多半自动是最高级账户了。微信则早就放出了消息给用户压惊：只要绑定过银行卡就是最高级账户，就算解绑了账户性质也不会发生变化。

容易绕开的限制

除了「冻结余额」这种低级谣言，还有个不易分辨的问题是「20 万」具体包括哪些余额。

其实从字面意义上分辨就对了，其他的都是想太多——对于支付宝，余额指的就是不算余额宝的支付宝余额；对于微信，指的就是微信钱包里的「零钱」。

而利用余额宝、理财通等产品进行的购买不受此 20 万限制，也不会计算到这 20 万额度中。蚂蚁花呗等借贷产品也不算。这很容易理解，拥有此三者本就要求最高级别的账户实名认证，实际使用已经较为安全，实在无需横加干涉。

至于通过快捷支付进行借记卡、信用卡付款，就更不受这 20 万限制了。这既是既成事实，也属情理之中，只有脑子十分有洞的人，才会自顾自地让快捷支付一并躺枪。

那些费尽口舌令人们相信「以后你每年只能通过支付宝消费 20 万元」的文章，真不知该说是谣言还是什么：依据多数人使用支付宝的习惯，假如根本不信任快捷支付，压根儿都不会把支付宝当成日常支付工具，额度限制对他们的影响可说微乎其微。而那些早早绑定了借记卡、信用卡的人，使用快捷支付难度很小，这 20 万的限制根本不会成为砍手之路上的阻碍。

小麻烦

当然，实际的限制也是有的， 第一大限制是你不太可能频繁通过支付宝进行巨额转账了 ——对于多数用户来说，这种行为不常发生，一年 20 万额度还算够用。对于少数人频繁进行的支付宝巨额转账，很不客气地说，这正是央行想要监管的，撞到枪口上再正常不过。

第二大限制则是对于一些十分喜爱余额宝的土豪而言：账户余额直接购买理财产品的话，也要减扣那 20 万的额度。 但这其实也不是问题。首先，如果您习惯于将自己的收入购买余额宝，您完全可以利用借记卡直接购买，根本不需要用到账户余额。其次，假设常有人给您转账到支付宝，您完全可以先上点儿心提现到借记卡，再从借记卡购买余额宝。

比较麻烦的事情可能在于，如果您真的常常收到大额转账，您最好把「支付宝余额自动转入余额宝」的设置取消了，不然这 20 万额度可能稀里糊涂就没了。手动提现再手动购买，将会成为大余额转余额宝的主要方式——几十几百的小钱，直接转也是没问题的。设若您收到大额转账的频率不算太高，您也可以仍然开着自动转余额宝的功能，收到大额转账的时候留心一下，在隔夜前手动提现即可。

当然，对于那些「1000 元账户」，限制自然就太多了，甚至因为提现限制，收款都成了巨大的麻烦——收了不能用啊。然而，将此归咎于支付新规也实在是别有用心——用过支付宝的人都知道，就算在政策出台之前，假如您所做的身份验证真的如此之少，支付宝产品本身对您的使用限制都极其巨大。

平心而论，一年会利用支付宝消费、转账 20 万以上的用户绝对算不上多数，必须依赖余额（而非快捷支付和银行的转账系统）进行消费、转账 20 万以上的则可说是极少数了。 在不知道操了哪门子心地哀叹所谓「恶政」「公权力之大」之前，您不妨先想想，您是真的被政策绑住了手脚，还是被私货贩子利用，又当了一回无知而又不求甚解的暴民。

本文由TECH2IPO / 创见（tech2ipo.com）@小田一成  撰写， 转载或使用本文素材进行二次创作请注明出处。

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