腾讯副总裁、FiT负责人赖智明：用大数据云技术与金融业伙伴打造新应用

7月10日，腾讯公司副总裁、支付基础平台与金融应用线负责人赖智明出席第一届金融科技大会并发表《后红包时代，互联网金融风口在哪里？》的主题演讲。赖智明表示，腾讯公司在支付和红包成功之后，将开放包括金融云在内的更多能力，创造新的风口。

赖智明称，腾讯财付通近年来通过与微信和QQ的合作，推出了很多移动支付产品，获得了较大的成功,甚至可以说，目前已经进入了一个全民红包、全民参与移动支付的时代。目前腾讯移动支付日均交易笔数已超过5亿，2016猴年除夕当天，红包支付超过了25亿笔，微信红包和QQ红包的总收发量达到132.8亿。

未来腾讯公司将开放更多的连接用户和商业的能力，通过金融云平台和服务，与金融机构携手打造新的金融应用，以金融云平台、大数据以及长久积累的经验、能力为基础，让金融机构可以拎包入住，在腾讯的开放平台上分享价值，让金融云成为继红包之后的下一个风口所在。

以下为其演讲实录：

非常感谢吴院长、霍书记，还有五道口金融学院主办方的邀请，今天我代表腾讯集团过来跟大家做个分享。

 

对于很多广大的用户，还有我们合作的金融机构、银行来说，财付通是一个我们经营了十年的品牌，作为第三方支付的公司，也在最近几年通过跟微信和 QQ 的合作，推出很多移动支付的产品。腾讯在最近几个月对于支付的业务，包括其他我们也在尝试的金融应用，做了一个组织的优化和升级，产生了 FIT— 支付基础平台与金融应用线，代表腾讯 Fintech 的一个业务，这是一个新的组织，以后也会更多的跟大家进行更多的分享。

 

红包在最近几年有海量的用户在使用，大家都用得非常开心，非常社交化，取得了一定的成功。那么后红包时代互联网金融风口又会在什么地方？

 

我想先做一个了解，大家都有收发红包的请举一下手，有大部分的朋友都收发过红包。大家在 5 月 20 号有收到大额红包的请举一下手，都是女士，也非常多。腾讯的红包产品也不停地会有创新，在 5 月 20 号推出的 520 元大额红包，希望给到大家、一些家人表达更多的心意。

 

我们在 2014 年除夕推出红包，当时只是一个尝试，我们是在 H5 上推出的，没有做什么宣传，却有很多用户在用，那的确是一个很符合用户需求的产品，非常社交化。 2015 年，我们跟央视有合作，让大家除夕的时候不只是看春晚，同时还“摇一摇”手机来抢红包。刚刚过去的 2016 年除夕，我们红包的峰值非常厉害，除夕一天微信红包和 QQ 红包总共收发 132 亿个红包，这个明星产品在微信、手机 QQ 上都有很多的用户在使用。

 

我们觉得有点惊喜的是用户不只是在春节的时候收发红包，过了春节之后还有各种理由来收发红包：可能是股票市场赚钱了也会发个红包给大家，股票市场亏钱了也会求安慰要红包，或者母亲节、 5 20 、端午节、甚至三八美女节，都有不同的理由在收发红包。我们看到很多群里，你扔一个红包，群马上被激活。

 

其实红包成功的背后有几个小故事想跟大家分享一下。

 

一个是随机红包，随机金额的故事。腾讯做产品还是很关注用户的需求和体验。随机的概念是我们当时的财付通团队的灵感。在腾讯，每年春节有几千人排队到腾讯大厦顶楼向高层讨红包。对于团队负责人来说，我们也会每年准备一千个红包，刚进腾讯的时候我会准备很多大额的红包，几乎每个红包都是 100 。成百上千人过来领红包的时候我发现，全都是 100 的话金额非常大，我的奖金也顶不住这么大的金额。所以，我就会把大额的、小额的红包掺在一起，让我的同事们 -- 有的是本部门，有的是外部门的来随机抽。这就成了我们身边的一个小创意，我们团队利用这个创意设计了随机红包，在群里大家尽快抢，抢到打开是一个随机的金额，非常有游戏性，有很强的社交性，成为红包成功的关键点。

 

另外一个故事是我们发现如果全中国用户都在做同一件事情，可能摇一摇这个量非常巨大。所以，我们春节都提前半年、一年去做准备，跟每一家银行都做了很大的扩容工作。在 2016 年除夕之前我们跟每个银行都有 100 倍的扩容，就是为了顶住红包带来的高峰。我们通过红包过去几年打造的能力，相信可以支持到我们后面的更多的全国性业务。甚至大家会看今天的红包已经到了全球，是一个很受欢迎，最多用户参与的 Fintech 的应用。实际上，在红包和移动支付之后，还有很多新的风口。

 

刚才主持人说了，腾讯公司 CEO 马化腾先生在 5 月份的贵阳数博会上透露了我们日均 5 亿笔的移动支付笔数。通过红包、转账，社交支付的成功之后，我们发现总体的移动支付这个盘子在扩大。同时，我们也基本上已经到一个全民红包，全民参与移动支付的时代。我们看到微信支付和 QQ 钱包这两个移动支付产品连接着用户和商户，已经到了一个非常普及的阶段，很多用户说其实他们现在不用带钱包，不用带银行卡，不用带现金，只要拿着他们的手机就可以在小区里买吃的、去超市、便利店，生活所需要的都可以通过移动的钱包解决。

 

那么，后红包时代到底有什么风口？我们有一个短片请大家看看。

  我们把红包和我们两年前推出的腾讯理财通平台关联起来，让用户收到的红包都可以很温馨、很方便的存到理财通里，是我们今年春节期间微信零钱和理财通的一个紧密结合。在红包和移动支付的成功之后，我们看到下一个风口就在于我们和金融机构携手在开放平台上共同打造新的金融应用，好比刚才视频里看到的红包和腾讯理财通的结合，就是充分使用云技术和大数据、以及未来人工智能，和理财通平台上的金融机构共同打造的，我们相信这是互联网金融未来的一个风口。

 

刚才提到有一个关键词就是“金融的新应用”，红包是个很好的例子，一开始它是个尝试，我们通过社交化的考虑，通过很多用户有很多需求的考虑，打造了一个本来开始是一个尝试性的产品、变成很多人使用，现在它事实上已经变成了一个平台，可以释放很多的价值给到我们的合作伙伴。

 

当然，第一阶段还是“连接”。今天我们觉得用户，商户，还有金融机构已经很广泛的连接。所以，第一阶段的基础已经具备了。我们觉得，第二阶段就是现在如何使用我们的云技术，还有大数据来释放更大的价值，跟我们金融机构一起携手打造新的金融应用，现在我们已经进入第二阶段。

 

今天我主要的内容会跟大家分享在第二阶段里我们有更多的新能力，比如支付的能力，风控的能力，我们有连接用户和商业的能力，加上金融云和大数据，我们把这些能力放在我们的开放平台开放给我们的同道——金融合作伙伴。

 

我们在第二个阶段会搭建什么样的新平台，一些什么应用来让我们的金融合作伙伴们成为在我们的新平台上第一个吃到螃蟹的人，我们有一些案例和大家分享。通过财付通过去十年经验总结，我们有了一个 STAR 的经营模式， STAR 代表了四个不同维度的思考。

 

S 是社交，腾讯做产品非常关注用户体验，我们会充分利用社交平台的威力，也勇于“做”减法，在移动支付平台上打造更多类似于我们的红包应用的产品。我们在一些公益项目上，也通过社交让更广大的用户群可以把更多的资金通过微信支付支持那些需要帮助的人。

 

T 是同道，今天我主要根据 T 的方向跟大家分享。

 

A 是普惠金融，我们具备了很大的能力，在一些偏远地方，在硬件条件不具备，没有 POS 机，没有 ATM 机的地方，包括农村，如何让用户获得更多的金融服务、金融普惠，我们也有很多新的计划。

 

最后， R 的部分代表我们如何用大数据做好风控的同时，我们推进征信的服务能让广大的小微企业，还有个人用户更容易获得授信和融资，解决融资难、融资贵的方向。

 

今天时间有限，我会集中在 T （同道）跟大家做个分享。过去五年，腾讯一直在思考这个开放平台能为我们的合作伙伴做什么事情，过去五年我们通过腾讯的多个开放平台接入了超过 500 万个独立的开发者，里面包括很多电商的服务商，游戏的开发者，同时我们看到越来越多的金融机构也在涌入我们的开放平台。

 

2013 ，腾讯去思考开放平台价值的时候，我们希望能够重新打造一个腾讯开放的产业经济体系，这可以让更多的同道来分享。当时我们的目标是根据当时腾讯市值两千亿 -- 现在已经完成，在开放平台上，我们合作伙伴的总市值已经超过了三千亿，这些都是我们借助开放平台所支持的企业。

 

这里面的分享经济是巨大的，我们看到滴滴打车一个很好的案例。在首都机场 50 岁的一个员工可能月工资是五千块钱，他说他现在通过参加滴滴打车提供专车服务，他礼拜六、礼拜天双休的时候提供专车，他每个月多四千到五千的收入，我们觉得能够把总体国内的很多个人和小微企业的生产力，还有他们能参与到整个分享经济里，我们的云技术，我们的开放平台扮演很大的作用。同时，分享经济也能让我们的金融合作伙伴在里面吃到螃蟹。

 

在基金领域，红包和理财平台的结合，我们用户数上发展非常快。我们统计了一下，很多基金公司，尤其是跟我们合作的都是 Top5 、靠前列的几家基金公司，我们过去一年给他们新增开户的用户数超过他们通过自己的路径发展十年。我们觉得现在这个阶段，通过我们更多开放平台的价值，可以让金融机构发展得更快。

 

保险，银行也都是一样的方式。我们在过去有公众账号，招商银行是跟我们微信平台首先推出我们银行直接服务用户的公众号，可以说招商银行也是第一家吃螃蟹的银行。现在，商业银行用其服务号服务的客户已达数亿。同时，我们给银行提供的服务帮助银行节省了很多短信的费用，人工服务的费用，比如微信钱包中的信用卡还款应用帮助整个银行业节省了几十亿的成本。招商银行之后，现在基本上每家银行都在微信上有服务号，这也是我们开放平台上的非常重要的架构。

 

通过支付，我们接入了很多商业银行，我们把支付能力能力也嫁接到了我们的金融云上，可以和银行一起为更多的用户服务。互联网证券领域我们也在不断创新，在国内首次采用人脸识别的技术尝试用在微信上进行证券账户的开户，这也是我们首创的在金融领域的创新。

 

这些创新都建立在我们对金融怀有一颗敬畏之心的前提下。同道一方面是为金融合作伙伴提供价值，另外一个 “ 同道 ” 的意思，我们觉得我们跟监管也是同道，我们肩并肩往共同的方向在前行。和监管部门一样，腾讯非常注重和保护用户的风险。我们做了非常多的努力来控制平台上金融机构的风险，希望确保他们都是提供一个真正的重视风险管控的金融服务。很多披着金融服务外皮的机构，我们毫不犹豫地大力打击。另外，我们跟人保一起推出一个 “ 你敢付、我敢赔 ” 的保障为用户的移动支付进行保障。

 

我们非常感谢监管部门跟我们一起根据行业发展的需要设计了很多更加地严谨监管互联网金融的政策。我们也非常感谢监管给了我们在重视安全的前提下创新的土壤和环境，才有了微信支付、 QQ 钱包等深受用户欢迎的产品。

 

在这个第二阶段里，我们非常重要的一个载体是我们的金融云平台和服务。这里面我们会把很多我们在支付领域积累的经验和能力，以及金融云和大数据等让金融机构更多可以“拎包入住”，可以在我们开放平台上分享价值。其中，特别包括反欺诈能力，很多金融机构他们要审核用户真实的身份，在实名制上、开户上使用到大数据对用户有更多洞察和更多分析，也包括区块链的技术，还有我们如何结合我们的支付风控、理财、证券等各方面的能力。另外，大数据会是我们现阶段最重要的打造的平台，再这么平台上，我相信有更多新的应用可以跟我们的合作伙伴分享甚至共同打造。

 

最后，我想说金融云的搭建是一个倾全力 All in 的投入，相信在同行里也有很多提供云服务的机构。腾讯在移动互联网里我们多个平台，包括微信、 QQ ，应用宝等，在总体的移动互联网领域里占据超过 50% 的流量，我们是以 All in 的方式推动我们的云服务，还有金融云的服务，这将会是一个可以和我们的金融合作伙伴分享的巨大价值，也因此，我们非常有信心将会成为红包以后下一个风口所在。

 

最近在华中有一些金融机构反馈，因为水灾他们的一些数据中心都被淹没了，在 Fintech 的领域我们还是积累了走在全世界最前面，能满足一个广大海量用户都在同时使用的像 “ 摇一摇”抢红包这种，我们确保没有一分钟的服务是停的。所以，包括两地三中心，包括很多的一些云服务，都可以开放给我们的金融机构来使用，我们愿意跟金融合作伙伴一起携手提供一个更稳定，更安全的服务体系给到我们共同的用户。

 

非常感谢今天能跟大家做一个分享，希望我们可以在互联网金融的路上一起对风险保持敬畏的心，和监管部门、金融机构一起携手，共同打造更多更好的金融新应用，可以为用户创造价值。谢谢！