科技猎银行业巨变！四大行颓了，民资四大金融巨头崛起
166720亿、177095亿、183213亿、221049亿，以上分别是中、农、建、工四大行最新公布的总资产。他们是躺着都能赚钱的金融业巨无霸，但如今，世道恐怕要变一变了。四大行近期公布的2015年度财报惨不忍睹，净利润陷入“龟速”增长;高管流失加剧，20年来首现主动离职潮……与此相反，互联网金融风头正劲。马云的网商银行手机APP正式上线；万达推出消费信用服务平台“快立借”；“京东金条”横空出世……固守老旧体制的四大行曾拥有最多的金融用户，却眼睁睁看着后来者攻城略地，可叹不可惜。
神话破灭
四大行躺着赚钱的时代终结
在持续了多年两位数高速增长之后，四大行交上了近十年最差业绩，净利润均陷入低水平增长。由上图可以看出除了中行外，农行、工行和建行的净利增速均跌破1%。中行行长陈四清感慨道：对于中国银行业来说，利润增速两位数的时代已经过去。
截至去年底农行盈利1805.82亿元，按年增长0.7%，相当于日赚4.95亿元。至此国有四大行全部公布了2015年经营业绩：中行净赚1794.17亿元，同比增长1.25%，相当于日赚4.92亿元;工行净赚2777亿元，比上年增长0.5%，相当于日赚7.6亿元；而建行净赚2281.45亿元，较上年增长0.14%，日赚6.25亿元；四大行在2015年共赚8660.36亿元，相当于日赚23.72亿。
难挽颓势
资产质量堪忧，人才流失加剧
2015年国有银行的不良率与不良贷款余额备受关注。农行不良贷款余额为2129亿元，同比增加879亿元，不良贷款率2.39%，农行成为五大国有银行中，第一家不良率超2%的银行。工行2015年全年的不良贷款率为1.5%，比上年末上升0.37个百分点，不良贷款余额为1795.18亿元。中行方面不良贷款率达1.43%，较上年末上升0.25个百分点，不良贷款余额为1308.97亿元。这是中行不良率的第四年连续攀升，其中，产能严重过剩行业不良贷款率0.31%，建行的不良贷款率为1.58%，较上年上升0.39个百分点;不良贷款余额为1659.80亿元，较上年增加528.09亿元。
除了资产质量堪忧外，最令银行业坐立不安的恐怕要数不断流失的银行业人才了。最近工商银行电子银行部总经理侯本旗已离职的消息，受到市场的广泛关注。工行内部不仅仅是侯本旗离职，还包括产品创新部总经理薛鸿健和信息技术部总经理毛宇星也离职，此前还有建设银行总行电子银行部总经理黄浩也已离职，加盟蚂蚁金服。
2015年共有超过50位银行高管离职。涉及的岗位有董事、行长、副行长、风险总监等，有的则是分支行行长，有的分支行行长甚至公开说，不想再回银行。
国有银行高管频频离职被认为与第一年开始实时的限薪令有关系。去年起正式实施的《中央管理企业负责人薪酬制度改革方案》对于银行高管大幅降薪起了决定性的作用。五大国有行的高管百万年薪已成为历史，2015年年薪均骤降至百万元以下。其中，建行董事长王洪章税前合计薪酬为59.88万元，中国银行董事长田国立税前年薪分别为61.79万，工行董事长姜建清年薪只有54.68万。
银行业大地震
民资四大金融巨头崛起
国务院昨日批转国家发改委《关于2016年深化经济体制改革重点工作意见》中提到，进一步扩大民间资本进入银行业，发展民营银行。这个意见无疑为当下民营银行、民资金融野蛮生长的时代趋势再添一把火。
中国真正的四大金融帝国 开始浮出水面：
马云：阿里金融大帝国
马云的金融帝国，以蚂蚁金服为主，以支付宝为核心。 目前蚂蚁帝国的人口相当于半家工商银行，1.25家建设银行，4家招商银行，20家北京银行。目前估值高达460亿美元，预计今年就能上市！
短短两年，马云几乎完成了全金融牌照的布局，金融业务遍布整个生态！其中支付领域，支付宝独揽80%的中国移动支付市场，碾压银联！理财余额宝被称为趴在银行身上的吸血鬼， 两周吸走66亿，200天从0到2500亿，颤抖中国银行业，堪称天弘神话！ 覆盖支付、证券、保险、信托、贷款、众筹、征信、银行、基金、理财等10大金融主要领域，绝对中国第一金融大帝国！
支付宝今天已经打劫了传统银行的“存、贷、汇”三大核心功能，充分融入了我们的生活，动摇了传统银行的肋骨！接下来的网商银行才是马云真正的银行梦！
看到腾讯金融，立马会想到微信红包！去年春晚微信红包一夜飙红，短短几天，腾讯完成了支付宝8年的绑卡量！ 今天的微信平均每天有5.7亿人登陆，意味着每天登陆微信的人数接近中国人口一半！ 用社交来反哺金融的马化腾，正把金融这件事上升到了腾讯最高战略！
目前腾讯金融的业务已覆盖支付、贷款、理财、保险、证券、银行、征信、基金、众筹等9大领域，覆盖整个金融生态，猛追马云！近期微信还透露理财业务资金保有量已突破1000亿，并开通微信红包直接理财功能。同时在面对今年春晚发红包这件事情上，马化腾更是出动整个腾讯资源势必与马云血拼到底！ 让金融通过社交扩散到各行各业！
刘强东：京东金融大帝国
一季度亏7亿、二季度亏5亿、三季度再亏5亿！ 就是这样一家用亏损换未来的企业，今天市值超2400亿，他就是京东！今天京东的金融业务也在亏损，前9个月再亏6.77亿，但京东金融的估值已到460亿，还将于2016完成上市！
今天的京东金融的业务涵盖支付、贷款、理财、保险、证券、征信、众筹等7大领域，相比前面阿里、腾讯主要就是少了银行，不过京东已经与中信银行达成战略合作。京东金融保持飞速成长，其代表产品京东白条一年时间同比 增长700%，成为京东金融的首要战略！
刘强东表示，“ 京东十年后70%的净利润将来自于金融业务！ ”京东金融以电商、零售切入，用不同的模式竞争，以白条去创造消费场景，用征信和金融去加速整个布局。
阿里、腾讯、京东的金融布局日益明朗，而此时的百度却无声无息！ 曾经中国三大互联网巨头之一，今天却被我们遗忘，除了搜索，好像百度一无是处！当我们所有人都为他感到焦虑，觉得他应该退出BAT的时候，所有人却目瞪口呆了！
8天时间，百度拿下银行+保险，成立百信银行+百安保险！两个月，百度钱包猛增520%！随即，百度立马成立金融服务事业群，将金融业务上升到百度最高战略！
消失了整整一年的百度，突然重回视线，闪电般的速度完成金融布局，一时间震惊了整个金融行业！目前百度金融业务已覆盖支付、贷款、理财、保险、银行、征信、基金等7大领域， 金融帝国已经成型！
银行，逃不了的魔咒！
柜台排队盛况，将一去不复返
今天，互联网创新金融产品越来越多，马云、马化腾、刘强东、李彦宏、王健林等巨头的动作越来越大。
他们越战越勇，越战公司估值越高！
他们的战争是为了如何更好服务老百姓的战争，他们的战争是时代进步的直接反映！
一位行长说得好 ： “从今年开始，才叫真正的干银行”！ 一边是银行躺着收费的项目被斩断，一边是自身整体赚钱就越来越难。金融业的市场化，竞争、利率都在开放，新型的金融业态也席卷而来，这是前所未有的挑战！
银行依赖大量的中间收费，养肥了自己，却加重了实体经济的负担。净利润腰斩、不良贷款飙升、这正是富得流油的中国银行业为今天经济下行和产业转型升级进行的“买单”！
曾经全年无休的银行，突然开始陆续放假。曾经沾沾自喜的大堂经理，突然觉得生活嘎然而止。就连威武霸气的银行行长，也突然说出“寒风刺骨，日子难过！”
世事难料，银行也许会死得“不明不白”！
来源：整理正和岛，自 华尔街见闻、 各大银行年报、21早新闻整合鸣金网（mingjin-wang）
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