阿里和腾讯巨资建互联网银行，有没有辜负网民的重望

阿里、百度、腾讯、京东等互联网科技公司，不断结合自身优势，渗透互联网金融市场，不管是支付、理财、基金，还是贷款、保险、众筹，均有所涉及， 在互联网金融这盘棋局中，各大BAT巨头又怎么会忘了银行这块巨大的市场呢? 2013年之前，囿于政策限制，中国的互联网银行一片空白，所谓的互联网+银行仅是一些信息发布网站或交易网站，负责发布银行产品服务信息和服务信息，满足客户网上支付、资金转账等需求。直到13年国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，文件中明确指出：“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行等金融机构，真正的第一家互联网银行微众银行才应运而生。

互联网银行与传统商业银行的区别在哪里? 首先当然是它的纯互联网化，存、贷、汇、理财等业务全部在线上实现，不需要线下的网点和柜台;其次是目标客户群的不同，传统商业银行遵循二八原则，为能带来80%收益的20%的高端客户服务，互联网银行则落脚于80%的客户，试图通过长尾效应服务更广泛的人群;第三是风险控制模式的区别，要求借贷者提供各项详细资料及抵押品，并对其进行信用评估是传统商业银行风控的一般方法，互联网银行则与此大不相同，它们不要求提供抵押物，而是依靠大数据、云计算等技术，对用户的信用情况进行综合分析，以此给用户一个信用评分;最后是盈利方式不同，传统商业银行依靠“存贷利差”获取收益，互联网银行则是收取业务服务费。

小微企业贷不到款是公认的难题，企业认为银行信贷准入标准高，银行认为小微企业信息透明度太低。有需求就有市场，对于各大巨头来说，抓住这一市场痛点，再结合自身先天的互联网因子，发力互联网银行是再自然不过的事情了。

微众银行 从出生起就万众瞩目，不光是它脱胎于腾讯系的原因，而是它在李克强总理的见证下完成了第一笔给卡车司机徐军的3.5万元贷款。2014年年底，获得银监会批准后，微众银行正式开业，官网上线，15年初，微众银行对外公布试营业，主打两款产品：微众银行App和微粒贷。微众银行App的业务主要是平台金融和财富管理，在平台金融方面，从生活场景入手，App的“转账”功能列出了存工资、还房贷、孝敬爸妈等条目，添加银行卡之后每月会自动转账给相关账户，无形之中帮助用户理财;在财富管理上，微众银行推出“定期+”和“活期+”两款理财产品，年化收益率5%-7%。

从微粒贷就可以看出腾讯想借助QQ、微信积累的庞大社交用户为微粒贷引流，普通大众或小微企业可以通过这个在QQ钱包、微信钱包下的功能借款，借款金额根据其信用评分决定。据相关数据统计，截至2015年12月末，微众银行APP客户数累计逾32万人，产品代销规模接近150亿元，微粒贷贷款余额74.95亿元，授信客户352万人，累计66万人在线贷款128.17亿元，为近2万平台消费者提供小额贷款逾2亿元。

网商银行 是与微众银行同批获得民营银行牌照的五家银行之一，关于它的创办也因互联网大佬马云的加盟熠熠生辉，为此马云还贡献出了创业之初向银行借不到钱的辛酸故事。2015年6月，网商银行正式开业，主要产品有“流量贷”、“旺农贷”“口碑贷”三种，分别是面向中小创业网站、农村地区小微经营者以及中小餐饮商户的产品。今年3月份，网商银行App上线，同样集合了贷款、转账、理财三种金融服务。截至16年3月，网商银行服务小微企业的数量已经突破80万家，累计提供的信贷资金达450亿元。网商银行的目标客户群十分明确，依靠淘宝和支付宝的用户转化，和微众银行依靠社交用户转化的转化率相比，它的转化率相对较高。

自两家互联网银行平台诞生以来，一直相爱相杀，摆脱不了被比较的命运，从用户量、交易量到App页面简洁程度，大众都一番评比。 两家平台的优点不必多说，都面临的挑战值得一提。

互联网平台提高了存、贷、汇、理财等业务的效率，物理网点费用的减少降低了运营成本，但不可否认的是，传统银行的柜台服务增加了银行与客户的沟通，无形中增强了用户黏性，互联网银行缺乏人与人之间面对面的沟通，用户流失的风险极大。另一方面，依靠大数据评定客户信用，其可信度值得怀疑，基于社交数据或购物数据建立的征信系统是否可靠和有效，还有待考证。早在20年前，美国的第一家互联网银行SFNB就已经成立，随后众多互联网银行兴起，最具代表性的是成功渡过金融危机，实现规模和效益快速增长的Bofi,国内互联网银行发展时间短，各方面都十分稚嫩，不断学习并结合本国水土，才是迅速发展的不二法门。