什么样的互联网银行？微众银行的创新猜想

在12月16日完成工商注册后，由腾讯牵头成立的深圳前海微众银行(下称：微众银行)官网于12月28日低调上线。这是我国首家获批的纯民营银行，注册资本为30亿元人民币，其股权结构为：腾讯占 30%，两家深圳传统行业巨头百业源和立业集团各占 20%，其余七位股东合计占股 30%。

微众银行定位于服务个人消费者和小微企业。登陆其官网，整个页面相当简洁。在“微众银行”四个大字下，仅有“科技、普惠、连接”以及“我们是银行?我们是互联网公司?我们是互联网银行!”两行宣传语，还有一个大大的二维码。扫描二维码后，出现的是微众银行的广告帖，以及招聘信息。眼下，这家互联网银行的具体业务还未上线。

据悉，微众银行邀请了多名原传统金融机构的高管加盟，并公布了管理层名单。董事长为平安集团前执行董事兼副总经理顾敏，行长由中国进出口银行原副行长曹彤担任，监事长由平安银行原董秘李南青担任。

除了微众银行外，2014年以来中国银监会批准了5家试点民营银行的筹建申请。另一家获批筹建的具备互联网基因的民营银行是阿里系的浙江网商银行，不过其至今尚未获得开业批复。

微众银行的创新空间

银监局的开业批复显示，微众银行的经营范围包括吸收公众主要是个人及小微企业存款;主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款;办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。

腾讯方面向本报记者称，微众银行以普惠金融为目标，致力于服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员及普罗大众，以及符合国家政策导向的小微企业及创业企业。微众银行将提供存款、理财投资、贷款、支付结算等服务，全力打造“个存小贷”特色品牌。换言之，善用互联网的年轻人、白领等草根阶层是微众银行的目标客户群。

有消息称，微众银行在架构上将设立五大事业部，包括零售与小微事业部、信用卡事业部、同业金融事业部三大前台部门，以及科技事业部、微金融事业部两大平台部门。

目前，微众银行尚未发布任何具体的产品，也未公布具体开业时间。据了解，微众银行的基本业务框架和产品方案已经上报银监会，具体业务形态还在与央行、银监会等监管部门沟通探讨。

值得一提的是，伴随着民营银行的推进，相关的监管政策也在加紧制定中。据悉，眼下正在征求意见的民营银行管理办法相对较为保守，对资本充足率、不良率等指标的要求也非常严格。民营银行并未获得足够宽松和灵活的发展空间。从这个角度看，像微众银行这样的民营银行未来的创新潜力有多大，犹未可知。至少，在具体的管理办法公布前，民营银行在创新的尺度和速度上都会收到制肘。一些新的想法在执行过程中，也可能遇到重重障碍。

有知情人士称，在现行的商业银行监管体制下，很多传统银行的业务网络银行是无法做的，只能通过与其他银行合作，绕开这一壁垒。微众银行未来将着眼于“大平台”的定位，利用腾讯的用户、数据、IT等优势广泛地与其他银行展开合作。其中，微众银行负责提供核心的客户、数据以及风控。

在理财产品搜索平台“钱先生”CEO张岩看来，对民营银行的监管与其他传统银行应该是一致的，微众银行与其他银行之间更多应该是一种竞争关系，而不是合作。假使仅仅只是基于网络的“轻薄”合作，根本不用去申请一块银行牌照，只需建立一个网站即可。对微众银行来说，关键还是要推出既符合监管，又能有创新的产品。

“这种创新并不是指利用政策去套利，打着互联网的旗号去做非金融的业务。而是要更好地利用互联网的手段，去提供差异化的服务。”张岩称。他指出，传统商业银行对数据的挖掘和对客户的服务不足，可能是与金融不开放的体制有关系。此外，传统银行对客户不那么关注，它们更在意的是盈利。而有着互联网基因的微众银行可能不那么在意盈利，这就给创新带来了优势。事实上，微众银行在当前的现状下有很多可以创新的点。

“微众银行其实不用涉足那么多的业务，而是可以聚焦到某个细分领域。关键要深入到金融产品的本质中去，提供创新的服务。”

发力移动端

从PC端仅仅提供给移动端的二维码，不难发现微众银行未来重点打造的是移动端产品，PC端可能仅仅起到对移动端的导流作用。

微众银行的互联网属性，在网上招聘信息里也可见一斑。其招聘岗位分布在科技、财务、经营分析、财务企划等部门，包括运维工程师、网络管理工程师、金融业高级欺诈管理等职位。互联网和金融岗位的人员基本是1:1。

并且，微众银行已经明确，暂时不会设立线下物理网点和柜台，这意味着，其所有获客、服务、风控都在线上完成。这无疑给微众银行的技术系统、产品研发、用户服务等提出了更高的挑战。

张岩认为，要让客户从线下网点转移到线上客户端，并非一蹴而就，而是需要漫长的过程。事实上，工行、建行等传统银行已经拥有多年的网上银行，但仍有不少用户习惯去线下网点办理业务。且工行、建行等传统银行具备大量的客户数据，和它们相比，微众银行在基础IT服务、用户、数据以及品牌认知方面并没有特别的优势。从这个角度看，微众银行要想在激烈竞争中立足，仍需聚焦于产品和服务本身。

“实际上，就金融服务而言，客户选择的指标很简单，就是你的存款利率高不高?贷款利率低不低?手续费是不是够便宜?普通用户还完全没到需要个性化服务的阶段。”张岩称，“如果要在价格上获得优势，微众银行的任务还十分艰巨。比如，它要符合监管的要求，要具备足够的存款准备金，贷款业务上要严格控制风险等。”

在此基础上，考虑到其大股东腾讯的背景，人们很容易联想到QQ以及微信将是微众银行未来开展业务的重要平台和资源。有业内人士称，在利用社交网络获客的同时，微众银行还可以利用腾讯的社交数据，更好地服务客户。譬如，客户有什么嗜好，最近的状态如何，是否换了工作，甚至有没有生病，都可以通过社交数据获得相应的信息。

互联网金融平台“融360”CEO叶大清告诉记者，微众银行是国内目前离互联网最近的银行。通过QQ、微信、腾讯电商等领域的数据，微众银行希望将金融服务与消费者的生活捆绑在一起，在教育、旅游、医疗、理财等领域提供金融服务。

“微信目前有6亿左右的用户，通过社交数据，很容易了解用户平时在哪里活动，和哪些人在一起，处于什么阶层和圈子，有多少资产。”叶大清称，“微众银行可以将金融与社交做结合，提供相应的服务。”

但他同时坦言，这类社交数据并不能代替传统的金融数据。众所周知，传统银行的客户信息十分严密，包括个人身份证、实名卡、消费记录等等。相比之下，社交网络上的信息往往不全，且腾讯与用户间的联系往往十分松散。进一步说，社交网络上的信息很难还原用户在现实中的信用。

在这一点上，即便如此，叶大清称，传统银行并没有将数据做整合，加以进一步挖掘。比如，同一个客户的数据很可能分散在信用卡部、中小企业部、私人银行部等。而微众银行可以将腾讯不同产品下的数据加以整合利用，再从头积累金融数据，从而形成独特的优势。

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