央妈叫你证明“你妈是你妈”

　　摘要 : 一个公民要出国旅游，需要填写“紧急联系人”，他写了母亲的名字，结果有关部门要求他提供材料，证明“你妈是你妈”。 李克强总理评价过此事，称之为“天大的笑话”，然而类似的情况却被央妈重新演绎了一番。

　　前有北京申办2022冬奥会成功，后有八一建军节，央行却成功逆袭上了头条，给这个周末增添了更多的热闹。

　　大致来回顾下事情的来龙去脉：7月31日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，其中有关对账户进行分类管理，同时对于网络支付账户提出1000、5000元的限额要求，更是“一石激起千层浪”，引发社会各界热议。随后央行作出回应，称限额说法属于误读。然而消费者似乎并不买账，关于“央妈此举是为保护银行利益，打压第三方支付”的说法甚嚣尘上。

　　在限额这件事儿上，支付宝、财付通等第三方支付估计得哭瞎了：央妈原来是银行亲妈，是自己的后妈呀。因为傻子也看得出，限额只针对第三方支付账户，而不针对银行账户，这不就是变相引导大家以后网购直接走银行支付途径，给第三方支付使绊儿嘛。

　　但这还不是大戏，更让人目瞪口呆的则是央妈关于第三方支付账户分类和实名认证的新规矩。

　　如何证明“你妈是你妈”

　　一个公民要出国旅游，需要填写“紧急联系人”，他写了母亲的名字，结果有关部门要求他提供材料，证明“你妈是你妈”。李克强总理评价过此事，称之为“天大的笑话”，然而类似的情况却被央妈重新演绎了一番。

　　央妈将第三方支付账户首次分为“综合账户”、“消费账户”两种类型。综合账户可用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。央妈还强调，这两类账户也必须是实名制。

　　在互联网里，“没有人知道你究竟是一个人还是一条狗”。然而涉及到网络支付，需要尽可能的保障消费者财产安全，降低交易风险，这个意义上来说，实名制是件好事。但在央妈的新规下，怎么“你就是你”呢?央妈说了，需要多个合法安全的外部渠道对身份信息进行交叉验证。

　　也就是说，你只提供身份证或者护照是不行的，必须拿出身份证、银行卡号、房产证、工商注册证明、学籍证明、税务证明等其中的多项进行交叉比对，通过了才可以获得第三方支付账户。比如你要理财，就得开综合类账户，那就至少需要五种方式来交叉验证，如果你只是简单的网购或者转账，开消费类账户就可以，但也需要至少三种方式来验证通过。另外需要指明的是，假如你提供身份证和护照两个信息，但由于它们都是公安部下发的，在核验身份的时候也能算作一种。

　　这意味着，假如你要通过支付宝账户购买余额宝等理财产品，就必须至少同时具备五种证明。但在中国，比如说一二线城市，能同时办齐这五种证明的消费者都少之又少，别说在三四线城市，甚至是农村的人口，哪儿有什么护照和工商证明呢?对于支付宝等第三方支付机构来讲，还有另一个潜在风险，之前的用户如果不满足央妈现行规定，是不是得重新来验证呢，如果是这样的话，又有多少账户可以存活下来呢。

　　当然，也别着急骂央妈，按照央妈的意思，它的目的就是要确保账户实名和网络支付的安全。既然网络开户各种验证麻烦，那就还有另一条路子――面签，也就是说第三方支付机构来进行面对面核验。未来有可能出现的是，支付宝、财付通这样的第三方支付机构也像银行那样，在各地设立柜台来处理大家开户的问题。可这个成本就大了去了，支付宝、财付通再土豪也承担不起呀。而那些住在偏远地区的人，想开通支付宝网购的话，还得先跋山涉水来验证自己的身份，又是何苦呢?

　　这样子来证明“你就是你”，比起那个经典的证明“你妈是你妈”，真是有过之而不无不及。

　　相关数据显示，2014年中国网购用户超过了4.3亿，预计在2015年这个数字将突破5亿人。央妈名义是要加强网络支付安全的监管，最后叫苦不迭的却是这5亿普通消费者。而对于第三方支付来讲，从诞生伊始就非常注重整个交易过程的安全性，经过这几年的发展，更是推出了人脸识别、指纹验证、高阶密码等先进安全手段，在风险控制能力上完全是不弱于传统银行。尽管网络支付仍有很大改良、提升的空间，但央妈完全可以采取更明智些的政策手段，来进一步规范第三方支付，而不是像现在这样矫枉过正。

　　央妈这把火会“烧出”什么结果

　　新官上任三把火，央妈这第一把火就有可能“烧出”三个坏结果：

　　1. “互联网+”变成“互联网-”

　　如果说淘宝、支付宝等互联网产品推动了中国电子商务的兴起，那么余额宝等互联网理财产品的诞生，才真正让传统金融行业迎来“互联网+”的春天。在历次互联网创新中，广大消费者也获得巨大的实惠和便利。而今，央妈的新规极有可能切断互联网金融创新的手脚，造成“互联网+”变成“互联网-”的倒退局面;

　　2. 农村小微金融成为泡影

　　中国的金融体系是一个“嫌贫爱富”的行当，银行乐于房贷给富人、大型企业，但给农村、农户的项目放款，却往往当成了“扶贫”。然而，农村小微金融这个银行们不爱做、做不好的事情却逐渐成为阿里、京东等互联网公司发展的重点。如今，农村用户通过支付宝钱包，就能很方便地享受到网上支付、转账、理财、保险等一系列金融服务。对于这些农村用户来说，没有支付宝，他们和小微金融的距离就更遥远了;

　　3. 或不再有世界级的互联网公司

　　央行这次的政策大棒砸得是谁，毫无疑问是阿里和腾讯。如果支付和互联网金融业务受阻，将对阿里、腾讯成为真正的世界级互联网公司产生消极影响。在央行眼里，正是因为支付宝、余额宝等产品有可能颠覆现有的金融体制，所以才施加管教。

　　在国外，监管部门对于很多颠覆性的创新不仅没有采取约束性政策，反而是大力扶持。比如埃隆•马斯克创办的三家公司特斯拉、SoaceX和SolarCity，它们分别颠覆了汽车、航空和能源行业，然而美国政府却在这些年累计向它们发放了大约49亿美元的补贴，包括税收优惠、政策性贷款等。人比人果真是气死人。

　　经过这阵子风波，其实不难看出央行的本意：就是给第三方支付限制“活动范围”，也就是说第三方支付要乖乖地只做支付工具，而不要去触碰银行业的存款、转账、理财等更多的业务，更别试图颠覆银行和其他金融机构。然而这把火却将监管本身的“不公平”暴露无遗。过度的限制互联网创新，一味的偏袒银行利益，这不就是不公平吗?

　　尽管第三方支付机构是有苦难言，市场和广大消费者却早早用脚做出了投票――一致的站在支付宝、余额宝们的背后。作为普通老百姓，大家管不了互联网金融，也不想被牵扯进各种利益的博弈，但大家看的清清楚楚，是谁在做好事，又是谁在使绊儿。

　　这篇文字扯了这多，其实只想对央妈提一个问题：这样做，对得住自己的初心吗?

　　作者是《中国企业家》、《彭博商业周刊》前科技主笔

　　百度百家、今日头条、虎嗅专栏作者、WeMedia成员

　　我的另一个微信公众号是“王长胜”ID：wangchangsheng110