对话蚂蚁金服总裁井贤栋：支付宝为什么越做越重了?

　　摘要： 支付宝越来越重，蚂蚁金服的业务也越来越散，很少企业会同时提供这么复合的产品或服务，它可以提供金融的服务，也可以提供技术的支持，包括还有数据的平台。最终，他将是什么?

　　钛媒体注：在日前蚂蚁金服的分享日上，《商业价值》杂志出版人、钛媒体联合创始人刘湘明与蚂蚁金服集团总裁井贤栋进行了对话。

　　在这场对话中，钛媒体谈到最多的问题，就是由支付宝衍生而来的这家公司的诸多让人看不懂的变化和未来猜想。很多人发现，支付宝越来越重，蚂蚁金服的业务也越来越散，很少企业会同时提供这么复合的产品或者服务，它可以提供金融的服务，也可以提供技术的支持，包括还有数据的平台。蚂蚁金服的客户有最终消费者，也有小微企业。

　　井贤栋认为，蚂蚁金服从诞生以来就有“商业利他主义”的基因，他的所有变化可以放在新经济和新金融两个坐标里去理解，“消费的趋势、大众理财的趋势、保险的趋势……再加上技术变革的力量，让传统经济转向新经济和新金融。”

　　井贤栋认为，支付、理财、保险、信用，蚂蚁金服看似涉足了很多领域，但在各个领域其实秉承的还是同一个出发点，以推进器的角色支撑合作伙伴，去服务小微企业和大众消费者。

　　只是随着支付宝越来越重，各种功能越来越叠加，其界面设计也越来越让人眼花缭乱。一些用户甚至开始感觉无所适从。

　　蚂蚁金服到底要成为一家什么样的企业，以下是两人的对话，略经钛媒体编辑：

　　刘湘明：我特别关心一件事，蚂蚁金服在建一个生态，从过去的商业历史看，没有一家公司在这么短时间里就构建了一个生态的框架出来。从蚂蚁金服内部来讲，你们自己是怎么去设计和搭建生态的?

　　井贤栋：首先我们应该没有说刻意去搭建什么生态，它是自然而然的一些沉淀。蚂蚁金服其实本身起始于阿里巴巴，所以我们基本上继承了阿里巴巴一直以来“利他”的思想。

　　阿里巴巴当时的愿景是“天下没有难做的生意”，从第一天开始，它的这个愿景或使命就是帮助小微企业，帮助别人做得更成功，这一点非常关键。所以蚂蚁金服一直继承这一点，其DNA是一种利他的思想，我们想帮助小微企业能够更好地去发展，获得资金，获得业务的机会，包括我们说今天整个金融服务有很多痛点，大众有很多痛点，不管是理财方面、支付方面，乃至于整个的方面，所以这些痛点是我们整个启发的一个出发点，我们想用利他的思想去创造这些东西。

　　那后来，我们觉得支付宝慢慢地切入到理财业务，到今天，支付宝经过这么多年的沉淀，形成一种互联网金融的技术能力，所以我们想这些技术能力如果能很好地运用起来，可以更好地帮助到生态伙伴一起服务用户。

　　所以我们最后的出发点，其实不是我们在以我们为主在打造什么生态，而是以用户为主，看看我们如何构建一个生态，可以滋养，让生态里面的更多的受众得到一个更好的服务，更好地解决他们的问题，我觉得这是自然而然出来的一个东西。

　　刘湘明：蚂蚁金服的业务逻辑线有点散，让人看不懂，这些业务线的逻辑关系是什么?

　　井贤栋：不少人也问到过这个问题，我想说的是最核心的东西是用户驱动价值。支付宝从诞生之日起，就是解决阿里电商平台上的交易双方的信任问题，怎么样去提升商家的满意度、用户的满意度成了我们当时创新的动力。慢慢地，我们发现，淘宝的商家无法在当时的金融机构里解决融资问题，当时需要的融资要看你有没有资产抵押，有没有其他的财务报告，经过第三方见证的东西能够拿来去借钱。

　　但是很多卖家没有这些东西，所以我们说，那我们还是在这个商业生态过程之中，我们怎么解决小微企业他们新的需求和痛点。直到今天我们提出的场景金融，也是为了顺应趋势，解决痛点。

　　坦白来讲，我们讲场景化的意思，就是服务实体，服务大众消费者，它落在一个具体场景中是有痛点的，场景中痛点非常具体，有时你发现一个标准的产品，即使同样一个支付的产品，它在不同的场景下，用户需求是不一样的，希望可能是整个的商业流程跟这个支付更好的去融合，你会觉得在这个场景中，我们其实可以把体验做得更好一点，而不是一个支付就是支付，商业就是商业，交易就是交易，风险就是风险，这其实是一个全部在一起的一个融合的流程。我们列出的场景化金融，其实就是说在服务实体的金融。

　　刘湘明：今天你的演讲提到了互联网助推器，互联网助推器在解决的是什么痛点?

　　井贤栋：我们会发现，在今天整个金融生态系统里，有很多不同的金融机构，我觉得金融机构他们每一家在这个金融领域有非常自己多的一些专业的，对产品和生活的理解。但他们的产品都是从产品本身出发，而没有从用户出发，就在刚才还有一家大型的保险公司与我们谈了互联网助推器的计划，大家一起合作，才能让这个生态圈里的核心的大众消费者跟小微企业能够活得更好。

　　因为一个生态的力量远远大于一个单体的公司跟用户之间的关系。第二，我们相信今天这些新的技术能力，能够为这些机构所用，大家一起来升级，共同去服务好用户，这是我们的一个出发点。

　　刘湘明：蚂蚁金服在我们看来，其实是一家比较奇怪的企业，因为回头看看，发现很少企业会同时提供这么复合的产品或者服务，它可以提供金融的服务，也可以提供技术的支持，包括还有数据的平台。刚才你也谈到，蚂蚁金服的客户有最终消费者，也有小微企业。那在你心里，蚂蚁金服到底是一家什么样的企业?

　　井贤栋：这是蛮好的一个问题，首先我想说，金融和技术之间，已经非常深度在一起，不可分割。今天你看到，由于有技术手段、技术能力，加上比如说数据能力，移动互联网的方式能够抵达用户，它能让很多新的金融服务，在以前想到，但是做不到的服务实现了。

　　首先是移动互联网能够去触及到很多用户。很多人对互联网金融的理解，就以为只是互联网企业做金融，这是错的，今天其实互联网金融就应该是大家，不管是什么机构，互联网机构也罢，金融机构也罢，都用互联网的一些技术手段和互联网的一些思想，这个互联网的思想是什么?是开放、透明和分享，以用户为中心的这样一些东西在服务用户，我觉得这是互联网思想带给大家的东西。

　　这几年互联网思想对每一个人都影响很大，这个互联网思想只是一部分。另外是互联网的技术，大家现在每个人都提移动互联网，已经耳熟能详了，它跟用户之间，今天让你跟社会，你跟人，你跟商业伙伴，这个之间接触的频次和密度是大大超越以前的，这是完全不一样的东西。

　　第二是数据能力。因为数据能力对风险识别的能力、风险管理能力有很大的加强，你不仅可以洞察消费者，更多的是说你用这些手段管控好风险，进行风险的识别，甚至进行差异风险的定价。

　　第三是云计算。因为使用云计算，现在传统的一些当时的技术架构，可以让整个交易成本得到最大的优化。就包括今天我们首席架构师分享的那一段，就是互联网金融技术架构，你发现基于上面的一些产品创新，从90天可以缩短到7天，这是极大的变化。以前我们说想要做个创新，可能我们要投入巨大的人力，巨大的成本，非常长的时间才能做个创新，那个情况下导致什么?创新的成本非常之高，你不敢试错，你会永远去做这样一个平衡。今天当这个东西，当金融云计算变成一个基础计算能力，基础设施的一部分以后，对整个金融服务商业模式的变革冲击是极其大的，改变了很多东西。

　　刘湘明：放在一个大的金融产业里，蚂蚁金服如何去定位自己?

　　井贤栋：今天，你看到我们在所谓的新经济或者新金融变化的趋势里面，还是有两大力量的变化，一个就是整个大的经济形势的背景，不管是宏观的经济形势，从整个的以前三架马车，到今天整个靠消费驱动也罢，就整个经济形势大的背景改变。

　　刚才我们说到整个消费的趋势，大众理财的趋势，保险的趋势等等这些是经济领域的趋势。另外一个趋势可能是技术的力量，这两个趋势推动了整个经济向新经济转变，金融向新金融变化。今天我们做的领域就是说，其实非常清楚，我们就在这两个轴里面，横轴和竖轴这两个趋势里面，做的就是这个事情，这个我是觉得框架非常清楚，非常清晰去做这个事情。

　　至于我们如何去分配精力，刚才是说，其实我们知道，我们相信一定有很多的我们的伙伴，金融机构，能在某些产品上比我们更懂，他们在某些领域里比我们更理解用户，所以这才是我们做生态的意义。我们提供某些技术的产品跟服务，我们希望跟伙伴，我们更能够在一起有更多的创新，满足需求，这个可以说才是让整个的系统变得更有效率，而且这个也是说和伙伴之间共赢，共同发展的东西，而不是你自己成为一个什么大象，而是说我们共同成为一片生态系统，这东西更持久，带给更多老百姓更多的服务。(本文独家首发钛媒体